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五種企業保險建議書

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文:江朝峰

 

    財產保險規劃的過程異常複雜,尤其對企業單位的保險安排,常須經冗長的分析、規劃、檢視等一連串步驟。因此從風險分析、查勘、保險安排、報價,以迄保險手冊的製作,都有必須借助於保險建議書之處。茲將保險建議書的種類簡介如後:

 

一、風險分析報告書(Risk Analysis Report

 

    企業的經營無時無刻不面對各類風險的威脅,因此分析企業的各項資產、可能遭遇的風險、各類風險對資產可能造成的損失、該損失是否足以影響企業的存續或可不予理會、企業經營者又該採用何種方式來處理這些風險等種種問題,即為風險管理的範疇。然國內企業界迄今仍未重視該領域的研究。由於風險管理的妥善運用,確能降低社會實質的損失,同時也可降低保險公司的損失成本,因此為客戶製作風險分析報告書,不但對保險公司具有正面意義,對企業也因其功能受到肯定而漸廣受歡迎,所以第一份建議書常為風險分析報告書。

 

二、查勘報告書(Survey Report

 

    查勘報告書在國內的發展頗早,然而至今仍僅止於火災保險的查勘階段,甚至查勘報告中最大可能損失(Maximum Possible Loss)的估算亦尚處於理論階段。

查勘報告與風險分析報告乃企業風險管理的依據。後者著重觀念的建立,前者則運用工程專業知識,指導被保險人從事損失預防或損害防阻工作的進行。因此良好的查勘報告不但可降低保險人的損失率,更可減少社會的實際成本。查勘報告的範圍不僅限於火災保險,對於地震、颱風、洪水等天災的防護也可有所建言,甚至貨物運輸保險、內陸運輸保險、產品責任保險……等各類險種無不適用。保險業對於此類工作的研究發展實應多做投資,以提供被保險人更好的損失控制技術。

 

三、保險安排建議書(Insurance Arrangement Proposal

 

    此類建議書可概分為兩類:一是針對尚未安排過保險的企業,依其特性安排適合該企業的險種及條款,另一則是為已有保險但未臻完善的企業,列舉其現有保險的缺點,並介紹改進之法。無論針對原有保險的缺失或做全套的保險規劃,保險安排建議書的撰寫至少都應注意下列五個問題:

 

(一)金額問題(Amount Gap

(二)範圍問題(Coverage Gap

(三)期間問題(Time Gap

(四)地點問題(Location Gap

(五)項目問題(Item Gap

 

 

四、保險手冊(Insurance Manual

 

    保險公司常在保戶投保前提供良好的服務以誘發保戶投保的動機,但嗣後則常到理賠及續保時才再接觸客戶,殊不知保險期間的各項服務,對於日後理賠或續保常有莫大的助益,而保險手冊的製作即為保險期間的服務工作之一。一般企業的保險承辦人員,通常對保險的瞭解有限,因此在承辦保險事務時,常須在保險公司人員一個口令、一個動作下執行。諸如投保、續保、批改或理賠等作業,常在承辦人員與保險公司一陣密集而混亂的過程中完成,令被保險人或保險公司都不勝其擾。尤其如果與該企業的保險承辦人員交接頻繁,所有的作業更常在一片解釋與爭執聲中人仰馬翻。

 

    因此,為了方便與保險承辦人員的交接,更為幫助該承辦人日常作業順利,實應將所有保險日常事務作業的規則暨實際作業程序製成保險手冊,以供企業之用。同時手冊應每年修正更新。手冊中也可以包括各該年度的保險規劃表,例如五月份將舉辦汽車理賠說明會,六月份將舉行進出口業務暨運輸保險安排講習會等。相信提供保險手冊之舉,不只方便被保險人承辦保險事務作業,鞏固保險公司續保率,更可提昇保險企業的形象。

 

五、特殊安排建議書(Special Arrangement Proposal

    前述各種建議書皆是就整體性保險做安排,然而某些情況卻須針對特殊需求做設計,例如某企業希望以自己保險(Self-Insurance)的模式來代替目前的商業保險,產險營業人員即須以特殊安排建議書為該企業分析利弊得失,並就其可行性做評估報告。又若某企業無法決定是否採用自負額保險來節約保費,則亦可製作書面報告來幫助該企業做全盤分析,以決定是否應運用自負額,若運用自負額較為有利,則進一步說明其方式及額度應如何取捨等。

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