寵物保險大約是在一百多年前由歐洲開始，據說第一張寵物保單是由瑞典人 Virgin設計有關馬的醫療保險，30年後這一家由Virgin所創立的寵物保險公司(Agria)，在1924年推出全球第一張給寵物犬的醫療保單；在英國，第一張專為犬貓設計的醫療保單出現在1947年；美國的第一家寵物保險公司叫VPI是Dr. Jack Stephens在1980年所創立的。

其實寵物保險，主要是在保障寵物因為疾病與意外造成的醫療費用，這一類費用有時負擔也蠻重的，如果因為費用太高而無法幫寵物治療，對這些飼養寵物的飼主來說應該會是相當遺憾的事情，因此在世界各國愛護寵物的國家，就慢慢發展出寵物保險來解決這個問題，寵物保險投保的主要對象是寵物本身，當然也包括天災時的不幸罹難，所以飼主如果有正確的避難觀念，那麼天災發生時寵物存活的機會也會大增。

近年來每年幾乎都有颱風洪水肆虐台灣，而且每年都會發生數千起的火災或爆炸，甚至有偶發侵害性的地震，其中受損的企業工廠、公司行號修復時程不一，然而觀察損害相對資產較為嚴重而又未適時移轉風險的企業，會發現這是在企業風險管理方面計劃或執行的比較不嚴謹的結果。其實以台灣地區幾乎每年都會面臨各類天災人禍的威脅，如果沒有將災害列為企業主要必須管理的風險，這類企業也將喪失專業的經營優勢；因為在台灣地區災害的發生不只是可能造成財產的損失而已，也會影響到企業營運企劃是否能安全的執行，更關係到企業預期利潤能否達成，同時也代表著對股東、員工與上下游廠商的責任，所以如何去減少或避免或移轉各種災害所帶來的損失威脅，當然非常重要，而在規劃各種災害的風險管理過程中，幾個重要原則就必須加以注意。

一、不要忽視損失發生的機會

這幾年台灣地區飽受淹水之苦，以前從不淹水的地區陸續都遭受到了水患侵害，雖然大家在災後都會事後孔明的指出事故成因所在，然而就機率的角度來看，損失的可能性一直都是存在的，只是機率高或低的問題，再加上近年來環境變遷頗巨，任何時間點都有發生各種災害的可能性，以地震而言，雖然以目前的科學水準已經知道五十幾條斷層帶，但是未知的斷層及其他危險因素都可能因地殼的持續變動而受到干擾，因此站在風險管理的角度來看，任何損失的機會隨時都存在，所以千萬不能忽視各種災害風險所帶來的影響。

二、不要承擔無法承擔的損失 繼續閱讀… →

據研究顯示，未來的天災發生的頻率無庸置疑的將更無法預測，至於嚴重性也必然會迭創新高，所以最可能出現的情況就是可能十年不出事，一出事就很嚴重，也因此天災的保費與再保費將會出現時升時降的情況，此際對企業來說，天災所造成的影響將更為巨大，也更為難以預測，所以天災保險的規劃與風險管理策略就會愈形重要。

而對保險公司而言，因為天威(天災威力)難測，所以造成大虧損的機會將大為提高，因此包括保險經營理論的傳統觀念就必須重新檢視，譬如最大可能損失(MPL)的定義就會遭到重新規範，另外對於天災預測與損防的技術都有再研究的空間，至於準備金與再保險的規劃也都有必要再進一步研究，否則，未來產險公司倒閉的機會勢必將大為增加。

施工廠商在施工地點因為施工不慎造成意外事故，而引發人員傷亡時有所聞，其中一種情況是造成自己施工員工的傷亡，譬如建築工人未綁安全帶自工地高處墜樓身亡；另一種情形則是因意外事故造成其他人員如路人或訪客的傷亡，當然在發生意外事故之後，都會由相關當局來釐清責任，該由誰來負起刑事、民事的相關責任。

但是對於事前的風險管理與損害預防的重視程度，卻是多年來一直不見大幅提升，以至於此類案件屢見不鮮，其實就是要求建築工人綁安全帶的動作都常常無法確實要求，更何況每一項施工都要求必須符合安全的標準程序，既然如此，則至少在保險的保障方面就不應該太斤斤計較，無論是工程雇主責任保險或是工程第三人責任保險，都應該投保每人一千萬以上的工程責任金額方為足夠，也才是個負責任的施工單位。

某一國際性消費性電子產品公司最近兩年業績成長迅速，客戶數及出貨量急速增加，但是由於計劃總是趕不上變化，產品在運送途中經常發生毀損或被竊，導致保險理賠件數和理賠金倍數增加，損失率高達200%以上，因此在安排貨物運輸保險續保時，面臨保費漲價及保險公司承接意願不高之難題。

針對以上案例，在規劃續保策略時，如何讓保險公司同意最優惠續保條件(俗擱大碗)，筆者有以下幾點建議提供給企業水險承辦人員參考：

一、統計及分析過去幾年理賠案件，擬定有效的風險改善計畫。 

例如：重新評估End to End運送風險，包括產品包裝，人員選任，運送公司經驗及風評，倉儲管理有無漏洞，強化緊急回報系統( Emergency Response System )，運送路線安全性以及運送地區治安狀況等等。

二、將此風險改善計畫草案交給保險公司請保險公司review並提供具體建議，    最後一起完成計畫擬定工作。這樣一來會讓保險公司與被保險人一起共同參與彼此關心的Risk Issue增進雙方互動和溝通。 

三、舉辦續保說明會。

最好邀請雙方高階主管參加，以顯示重要性，會中要向保險公司提出對執行風險改善計畫的承諾( Commitment )。風險改善計畫時間表應分短期(一年)，中期(二至三年)以及長期目標(五年)。

四、定期與保險公司開會追蹤進度及檢討改進缺失。

剛開始每個月開會，若損失情況已獲得控制，開會可以改成每季舉行。 繼續閱讀… →