文：江朝峰
每一次災害發生後，都有一堆說不完的悲慘故事，這些故事的結局猶如骨牌效應，會引發一連串的負面連鎖反應。譬如一家商店發生火災，除了導致店主自有財產與貨物血本無歸之外，如果商店是租來的，現在卻因一時疏忽而燒毀，就產生了對房東的責任，此時則必須額外拿錢出來賠償。另外，萬一火勢無法控制而延燒到鄰居，又是一筆不少的賠償金。
又如果原來商店的收入除了支出生活費之外也用來支付銀行貸款，如今收入沒了，貸款付不出來，住家也可能落入被拍賣的厄運。至於全家生活費、小孩子的教育費用更都成了問題，為了解決困境，此時家人可能要另尋謀生的出路，小孩子也必須中斷學業提前就業，這期間如果意志不夠堅強，也有可能發生更悲慘的家庭悲劇，整個人生就變成了完全不同的結局。
這一連串的災害骨牌，其實只要能拿起其中關鍵的一張骨牌，後面的連鎖反應就可以被中斷，譬如說這家小商店準備了很好的消防設備、商店內控及管理做得非常完善、嚴禁菸火等，就可以讓第一張發生火災的骨牌倒下的機會大減；或者家裡備有相當數額的準備金，萬一有意外發生的時候，能夠立即填補，讓後面的骨牌不至於倒下；然而第一種方式只能讓發生火災的機率降低，並不能讓火災完全不會發生，第二種方式卻又不是每個人都做得到，尤其創業的年輕人，小小的商店已是他們全部的所有，甚至是貸款而來，真是萬萬不能有一點點的閃失。
既然災害無法完全避免又難以自行籌措準備金，保險的功能就非常重要了，只要保險安排得當，就可以在災害發生後得到保險金的填補，將骨牌穩固住而不會再去推倒後面的骨牌，也減少了悲劇發生的機會，避免一些社會問題。
在前述案例中，自有財產與貨物若能投保火災保險，所賠償的保險金足以再重新購置營業生財與要銷售的貨物，只要再找到店面便可以重新開張。房東的不動產（不含土地）因火災所致之損失，其實也可以一併投保火災保險，如此一來房東得到了保障，店主也少了賠償責任的問題。至於對其他人的責任問題，則應該投保公共意外責任保險來加以保障，包括火災發生時造成他人的財產受到損害或者身體傷亡，在店面復原或重新找新店面期間，原有的收入不能再實現，還可以投保停業損失保險，來彌補這段期間的固定支出或租金。
任何災害都不是我們所樂見，但如果選擇的處理方式是消極而聽天由命，最後的結局通常也不會太好。面對它、處理它才能放下它，在所有積極的處理方式中，又以購買保險最為簡單、有效與經濟，一年幾千塊錢的保險費支出，常可以挽救垂危的事業與家庭，對於小型企業或商店的老闆可能是最好的解決災害風險的方法。不過，一般人對保險都不太熟悉，所以常會以為買了保險就保險了，但根據歷史經驗顯示，如果投保時可以詳細詢問保單的相關條款與內容，以確定跟自己的需求是否一致，並在投保前能有勇氣拒絕不是所需要的保障，而去調整成真正自己要的保障內容，如此才是投保的原意，也才是真正買了保險。