文：江朝峰、鄭鎮樑、張邦茹
台灣的保險歷史上，以往僅有經紀人與代理人可以從事業務招攬工作，一直到業務員合法化之後，在保險業務統計上才出現直接業務的統計數字，不過由於長期的習慣與實務考量的關係，原屬於間接通路的業務數據多會予以保留；近年來雖因主管機關整頓保險經代業者，而儘力釐清業務來源，但實務上，大型商業保險約有八成掌握在商業型經紀公司手中，尤其是新車衍生之汽車保險業務， 多由車商保代控制，住宅火險與意外險則透過銀行保經的通路，至於產險業務，如係經由壽險公司業務系統通路而產生者，亦多會自行或由產險公司協助設立保經代公司，其他有產險業務來源的通路也都會成立保險經、代公司，也因此金管會已經逐漸澄清產險公司的保險經代人業務來源。我國於2009年實施產險業保險商品費率自由化第三階段，因此制定保險商品費率策略時，各項費用的風險管理因素也需納入其中，行銷通路費用亦是其中之一，此將使行銷通路選擇更形重要。
目前我國產險業的行銷通路主要分成業務員通路、保險經紀人通路、保險代理人通路，該等通路之特性有其差異性，產險公司會如何選擇，值得深入探討。產險公司以業務員為主要通路時，為了訓練業務員及提高知名度，相對地也需要花費龐大的教育訓練費用、廣告費用及資訊技術。以美國產險公司為樣本的研究結果亦發現，以專屬保險代理人通路為主的產險公司，其特色是規模較大、廣告費較多且以經營個人險為主。
在費用率的部分，鮮少有文獻針對此部分做進一步研究，從交易成本理論而言，Marvel（1982）認為專屬保險代理人可以保護保險公司的廣告和行銷投資的智慧財產權。因此，以專屬保險代理人為主的公司，廣告費用會較高。但在台灣地區，產險公司很少會運用廣告來做為促銷的手段，不過費用率卻是一個值得研究的主題，因為台灣地區的產險公司鮮少單純以成本為出發點去考慮通路的運用。本研究發現費用率越高的保險公司其業務員通路比率越高，因為業務員比率越高的公司其相關的業務費用、辦公津貼、保險稅捐與退休金都會增加費用比率。