一般而言，公司企業在買保險的時候，初期多會因為財產的陸續增加而陸續購買相關的保單，譬如企業每添購一台或一組新的機器設備通常就會投保一張新保單，等公司經營到一個相當的規模之後，這些機器設備可能已累積相當數量，保單也有數十張，每張保單到期日不同，其中有些保單包括火災、颱風洪水、地震等比較廣泛的保障範圍，有些保單卻可能只投保火災的基本保障，另外像保險金額的基礎也可能不太一樣，有些保單採用重置成本基礎，有些則可能採用實際現金價值，加上到期日並不一致，特約條款也不盡相同，萬一有理賠發生，其間的爭議與糾紛恐怕在所難免。

總而言之，保單數量太多，一方面代表的是保險公司行政成本增加，另一方面對被保險人而言，保單愈分散，價格談判能力就愈弱。整體而言，將多張同類型的保單整合為一張保單，並將無法整合的保單到期日整合為同一時間點，將非常有便於企業統籌管理、保障完整避免重複與不足、擴大議價能力節約保險成本等優點。因此，已有多張保單則應該整合成大保單，其做法原則上有兩種方式：一種為選定好大保單的起保日，然後將現有保單全部退保一起整合為大保單；另一種方式則為選定某一張保單作為基準，然後在其他保單陸續到期後加保進來該張設為基準點的保單。

第一種方式的實際做法必須先選定一個日期作為統合後的大保單起訖期間，一般而言會選定會計年度如1月1日或7月1日起保，但也有為了跳開承辦單位業務最繁忙的時間而選擇其他日期，甚至以企業創辦日或任何較具意義的日子都是可行，選好起保日之後接著即與現有保險公司洽商新的承保條件與保費，因為保單整合以後，理論上保險公司的出單成本降低，所以保費應該有一點空間可以調降，至於承保條件，也會因為保單的整合而必須因實際風險狀況加以重新評估。 繼續閱讀… →

企業新購財產時，應隨時通知保險公司加批承保，因為如果該保單屬於列舉財產承保的方式，則未列舉的新增財產便形同無保險保障。而假若該保單採用概括承保財產的方式，則新舊財產的總和必又超過保險金額，而形成不足額保險，因此企業一旦有新購置的財產時，便應立即通知保險公司加保。然而如果每有新增資產便通知，不但不符行政效率也難保不會有疏忽而未予投保的情形，因此為避免隨時通知加保的麻煩或為預防遺漏的狀況產生，實可運用「資產自動增加」或類似的特約條款來解決。這些條款的運用不只擴大了新增資產的保障，且免於不足額保險的限制，更減少企業保險承辦人日常作業的繁瑣。

▲具有技術價值之財產

一般企業大部分都是以財產目錄之帳面餘額投保，往往忽略了一些帳面餘額很低（甚至餘額為0），但實際上仍然在繼續使用、運作或生產的財產（亦即有經濟價值或技術價值大於帳面價值的財產）。如果這類保險標的物發生損失時，企業能夠獲得的保險賠償金，通常是少之又少。

因此針對上開機器，就應事先與保險公司協調該類保險標的物的實際價值，並以之為理算損失之依據。一般是以重置成本的10~30%作為其實際價值之認定。

▲理賠後復建中，保額也要注意調整

其實不足額保險的問題不只在企業投保火險前要注意，理賠後更要留意，舉例來說倘若某企業投保了 5千萬的足額建築物火災保險，沒多久就因為火災造成 2千萬的損失，保險公司於賠付之後，依據保險契約的規範，該企業的保險金額僅餘 3千萬。在該企業迅速復建完成之後，實際價值已恢復為5千萬時，其保額卻仍僅為 3千萬，這種情形也會形成不足額保險的問題。一般企業通常會忽略前述的狀況，因此為避免發生這類問題，除非該企業的保險承辦人員能隨時記得在復建過程中，實際價值有所增加時，即通知保險公司加保，否則就應該充分運用「保險自動恢復條款」來自動承保所增加的保險價值。

一般來說，企業在購買財產保險時多是基於銀行貸款需要或者因為人際關係的考量，而為了滿足這兩種需求，也就常疏忽了保險最大的功能是在保障企業的存續。而且企業在投保時，常因險種的複雜與內容的難以理解，造成甚多保險承辦以為已妥善安排保險，其實並沒有得到真正的保障，或者沒有以最小成本獲致最大的保險效益。因此對於企業的保險承辦人員而言，定期的保單校正就非常的重要，譬如說應該檢查企業有沒有……

◆ 新設立的據點

因為一般企業的保單都會條列出承保的地點，不在條列的地點就不在承保範圍，因此如果有即將設立的據點，在保單投保時雖然還不知道，但定期校正時應該就會事先知道，此時就應該做事前規劃，將這些可能新增的據點納入各種保單的承保範圍。接著就要檢查有沒有……

◆ 新的資產

因為企業經營的過程中新增資產是很正常的狀況，雖然有些企業在投保之初就會運用一些條款來保障新增的資產，但是這些條款通常都會有限額，所以一旦超過限額而沒有適時加以調整，就會出現保障不足的現象；也有一種情況是資產減少的時候，此時如果未加以適當做調整，則會出現浪費保險費的情形。再來應該檢視企業與往來……

◆ 廠商的變化

包括新簽訂的合作契約，會不會造成新的風險，譬如說貿易條件做了修正，改變了保險的投保狀況，此時對於該風險的處理就必須重新規劃；又譬如新增往來客戶，該客戶的部分機器或貨物將置放於企業中，對該企業而言就增加了保管與受託上的風險，就這個部分應該去檢視原保單是否有包括這些代管或受託資產的保障，若有，則應進一步去檢視保障的金額夠不夠。 繼續閱讀… →

一般來說企業在買保險的時候，比較少會先分析本身的風險狀況，而會以保險公司有什麼種類的保單來決定買什麼保險，譬如說因為保險公司有火災保險，所以就會將企業的廠房、機器設備、貨物拿來投保火災保險，而且因為火災保險可以附加颱風洪水、地震、竊盜、爆炸…等各種附加險，所以在投保時才來逐項選擇企業的資產是否要投保這些附加險。

再譬如說企業在新建廠房之前，若有保險的需求通常就會安排營造工程保險；如果有貨物要運送時，就會很自然的投保貨物運輸保險；而若因怕經營事業時不慎造成別人受到損害，則會考慮各種責任保險的保障；諸如此類，似乎每種企業在經營過程中的風險都可以找到相對應的保單，由此推論，對於企業主來說，只要買齊各種商業保險，應該就可以高枕無憂了，但是事實上絕非如此，其中除了各種保單都有除外範圍與各種條件、條款的限制之外，更重要的是，對企業而言各種風險都是動態的，也就是各種風險都會隨著時間而一直產生變化，但是保單卻是靜態的，也就是說保單所承保的是投保當時的風險狀態，所以在風險有變化的時候，或許就會出現保單沒有承保到的風險空隙。

舉例而言，企業擴建廠房時，假設新廠又與原廠在同一區域，甚至是相連在同一位址，就一般理解，新廠擴建的風險應該投保營造工程保險，原廠則已經投保了火災保險，如此的保險規劃似乎就應該非常完整，但事實上，當新廠在擴建時，若使用到原廠的財產，不幸發生了火災損失，係屬於原廠天災保險的承保範圍或擴建新廠的工程保險所擴大的保障，似乎就有點落入模糊地帶。 繼續閱讀… →

曾經有一位知名企業董事長告訴筆者，他們公司火險買了很多所以保障應該很足夠，待我進一步了解之後發現該公司火險的保單赫然有103張之多，但究竟保障真的比較多嗎？

一般來看，目前台灣地區的企業在購買火險時多是基於銀行貸款需要或者因為人際關係的考量，而為了滿足這兩種需求，也就常忘了保險最大的功能是在保障企業的存續。因此當企業是上述兩種情況而被動地購買火災保險時，就會出現很多保險單，而且保險單的期間也會分散在全年度的各個日期。

譬如當企業在逐漸成長擴張的時候，常因資金需求而向銀行貸款，銀行為保障債權，必定要求企業至少應購買火災保險，而該企業就會在銀行貸款撥放之前購買一張火災保險單，來保障運用該筆貸款的投資標的，因此每增加一筆投資，就會出現一張保險單，甚至一部機器也有一張保險單。最後，該企業的保險承辦人員會發現他們擁有一大堆保單，也同時要跟一大堆保險公司來往，好像很有「保障」的樣子，但事實上，這一大堆保單與企業的資產交相比對之下，頗令人懷疑會不會出現重複投保而浪費保費的情形，或者有的財產因為遺漏而完全沒有保險的狀況。

就一般的了解，僅就火災保險單而言，很多企業擁有的張數都超過十張，由數家保險公司承保，但是保單張數一多，對保險承辦人員而言，每年就必須花很多時間與保險公司洽談續保的金額、條件與內容的變更，不但作業程序變得繁瑣複雜，增加無謂的工作量，更令人擔心的是，萬一因為工作繁忙而忘記安排續保或暫保事宜，卻又不幸發生保險事故，便理賠無門了。 繼續閱讀… →