創業在近來蔚為風潮，開店一時間變成許多年輕人的夢想，當辛苦累積多年儲蓄後，三五好友為了共同理想而合資開店，雖然辛苦但是只要看到經營的成果逐步實現，所有汗水都會化成喜悅的甘泉，當然，創業過程中遇到的困難與挫折絕對是非常的多，甚至有些問題的發生會輕易的扼殺小小事業的生機，包括一些沒有預料到的意外事故（譬如火災），它會瞬間毀了多年的努力，對於這些意外事故其實只要平常有一點風險管理的常識來做事前的預防，或者透過保險的方式來做事後財物損失的彌補就可以獲得解決，但是如果因為一時疏忽沒有注意以至造成無可彌補的遺憾，這是最令人無法接受的創業失敗典型，由此可見保險制度中損害預防與保險補償的功能對小事業尤其重要。

一、確定要去投保

近年來因為保險的重要性漸為大眾所了解，所以台灣地區五十幾萬家批發、零售、餐飲類的商店中已經有近十七萬家購買了火災保險，至於尚未投保的三十幾萬家行號店舖則當然仍處於沒有保障的情況，一般而言如果沒有投保，理論上就必須有一筆準備金來應付萬一火災發生所造成的損失，才有東山再起的機會，但是事實上店家的經營者都是小本創業居多，要預留一筆數目龐大的準備金談何容易，因此利用保險的分散風險特性是最為經濟而有效的處理方式，尤其保險費的計算大概是投保金額的千分之一或二左右，其實就是意味保障的成本非常的低，是最值得考慮的移轉風險的方式。

 二、確定向誰投保

現代人在買壽險時大概都會評量一下壽險業務員的專業與服務才來做決定，但是投保產險的時候則比較草率，包括投保汽車或住宅保險通常不只承保內容不清楚，連誰是服務的保險業務員也不知道，不過如果是在經營自己的店家，由於保險規劃的好壞差很多，所以最好能選擇一位好的業務員來服務，因為除了投保時要注意保了什麼財產、保了多少額度之外，萬一有理賠時也可以有人來協助善後處理，如此一來才能免除因為不了解保險內容而帶來的困擾。 繼續閱讀… →

一般企業在投保時大都會知道保了什麼險，但卻鮮少有企業會問沒保到什麼，所以一旦不幸發生事故之後，最容易令企業保險承辦扼腕的就是總有一些預期外的損失，其實任何保險的承保範圍與所付出的保險成本之間，都有一定的對價關係，絕對沒有業務員慣用的話術－－「什麼都可以賠」的情況，所以在一般保單的設計當中都會區分出所謂承保範圍與不保範圍，其中承保範圍係在描述這張保單保了什麼事故、保了什麼標的，不保範圍則在說明什麼事故、什麼財產並不在保障之列。

以商業火災保險而言，標準的承保範圍包括了火災、 爆炸引起之火災以及閃電雷擊等三種危險事故所致投保財產的損失。簡單的說，如果一棟辦公大樓投保了商業火災保險，則在祝融肆虐之後，似乎這棟大樓本體結構的實際修復或改建費用或者大樓內的裝修、辦公設備甚至現金、珠寶、字畫等，應該毫無疑問可以獲得理賠，但實際上則必須對火災的成因、投保的標的與保單做進一步確認，也就是說必須先了解這張保單的除外事項才能確定理賠的狀況，以目前台灣標準的商業火災保險單來看，在除外範圍中明白規定由於下列危險事故引起之火災或其延燒所致之損失，保險公司不負賠償責任：

1. 地震、海嘯、地層滑動或下陷、山崩、地質鬆動、沙及土壤流失。

2. 颱風、暴風、旋風或龍捲風。

3. 洪水、河川、水道、湖泊之高漲氾濫或水庫、水壩、堤岸之崩潰氾濫。

4. 罷工、暴動、民眾騷擾。 繼續閱讀… →

近年來台灣已漸轉型為已開發國家，我國廠商亦多至海外投資，甚至部分產業已略具跨國性集團的規模，因此為該類企業做全球性的保險規劃，亦是我國產險業努力的目標。而這些業務係由我國保險公司統籌規劃，透過我國企業投資的國外當地保險公司簽單，並回分我國保險公司，其與前述接受型前衛業務不同，我們姑且稱這類業務為主導型前衛業務（Producing Fronting Business），此類業務將成為我國產險業未來國際業務中重要的一環。因此，對於目前的接受型前衛業務，實不應抱持排斥、批評的態度，反而應該積極地學習、研究與瞭解，並妥予規範，以免成為未來國際化的絆腳石。

無論前衛業務有何利弊，在跨國性企業日增、經濟國際化的潮流之下，我國產險業為了滿足跨國性企業的保險需求，由國內的保險公司依該企業母公司主保單的規範，按規定程序合法簽發台灣地區保單，再回分予母公司的國外保險公司確有其必要性。

另外，就漸成形為跨國集團的本國企業而言，主動去瞭解國際保單規劃亦有其必要，無論是運用差異性保單（DIC or DIL）或簡單的主導型前衛業務模式，都至少有下列的優點：

1、全面管理全球各分公司的危險及保險狀態。

2、成本的控制。

3、保障範圍的適切性。

4、財務調度能力。

5、理賠的主導與迅速性。

6、國際經管理念的意義。

因此，國際保險規劃對於跨國性質之企業，應為其必要瞭解的經營常識之一。 繼續閱讀… →

一般消費者在購買保險時，通常都沒有充分運用「以最低成本換取最大保障」的原則。例如我們理應不會因為原子筆遺失或鞋帶破損而去安排保險的保障，但我們平常購買的商業保險中，卻常包括了這些微小的經濟損失。

其之所以如此，也許是因為越容易看見或接觸到這些小損失，大家就越能察覺危險的存在；也可能是因為想到保險就覺得應該得到全部的賠償，而忽略了成本付出的多少；更可能是根本不瞭解成本與保障的對價關係所致，因此許多聰明的企業在購買保險的時候，會突然變得不太聰明。所以站在企業的立場，除了應該深入瞭解與安排保險商品外，更應該把握保險最重要的購買原則──以小而確定的成本（保費）去換取大而不確定的補償（賠款），而不是以小而確定的成本去換取小而不確定的補償。

在確定上項原則後，保單自負額的主動規劃與運用便顯得非常重要。所謂自負額就是指每一次保險事故發生所致的損失，由被保險人先自行負擔的金額。自負額的設定除了有效節約企業的保險成本外，另因小額損失已由企業自行吸收，故可減少企業索賠的行政成本，同時也相對降低了保險業的理賠成本。又因企業必須自行承擔部分的損失，因此必致力於損失預防與損害防阻的措施，因而降低企業遭受損失的次數與嚴重性，形成企業與保險業互蒙其惠。再者自負額的主動運用常是企業正視風險管理的啟端，而讓企業對所有風險的掌握更加具體與確實，因此，自負額的規劃在保險實務上實在是個非常重要的課題。

在此介紹最常用的標準型自負額（Straight Deductible）如下，所謂標準型自負額乃最常被應用的自負額型態，意指在每一保險事故發生時，被保險人按一定金額或一定比率先行負擔部分損失。例如自負額設定為 3萬元，倘若損失為50萬，則被保險人自行承擔 3萬元，而保險公司賠償 47萬。同上例，如自負額設定為10％，則被保險人自行承擔 5萬元，而保險公司則賠償45萬。但須注意的是，某些保單會規定以一定金額或一定比率計算後較高之金額為自負額，此種規定對被保險人非常不利，且失去自負額的真正意義，實際規劃保單時必須加以注意。

我國保險法第九條規定「本法所稱保險經紀人，指基於保險人之利益，代向保險人洽訂保險契約，而向承保之保險業收取佣金之人」，因此所謂保險經紀人係指具有相當專業的保險知識，基於被保險人的利益，代其向保險人洽訂保險契約之人。易言之，保險經紀人應被視為以被保險人危險管理者之角度，為其規劃、安排最適當的保險。另一方面，因為保險經紀人除了有豐富的保險專業知識與經驗外，對保險市場的實務運作也相當瞭解熟悉，加上保險經紀人代表著相當數量的業務議價能力（Bargaining Power），因此一般相信保險經紀人具有獲致較有利保險條件的能力。

進一步來說，由於保險公司與保戶是保險契約的雙方當事人，因此在立場上是互相對立的，而保險經紀人最重要的角色，就是協助保戶了解所投保的保險內容是否是最有利的情況，以及投保後萬一發生理賠時，能站在保戶的立場，向保險公司爭取最優惠的理賠條件。所以簡單來說保險經紀人可以協助保戶解決以下問題：

 1、保險資訊的不足的問題：

由於一般企業的保險承辦人員常需身兼數職，對於保險的專業及市場的動態較難深入了解，常與保險公司存在資訊不對等的問題。

 2、難以判別是否真正規避企業風險：

企業無不希望藉由保險來為公司提供最完善的保障，但保單條款的重重文字有如密碼，讓承辦人員很難判斷是否符合實際需求。

 3、面對保險公司各聯絡人的不便： 繼續閱讀… →