近年來每年幾乎都有颱風洪水肆虐台灣，而且每年都會發生數千起的火災或爆炸，甚至有偶發侵害性的地震，其中受損的企業工廠、公司行號修復時程不一，然而觀察損害相對資產較為嚴重而又未適時移轉風險的企業，會發現這是在企業風險管理方面計劃或執行的比較不嚴謹的結果。其實以台灣地區幾乎每年都會面臨各類天災人禍的威脅，如果沒有將災害列為企業主要必須管理的風險，這類企業也將喪失專業的經營優勢；因為在台灣地區災害的發生不只是可能造成財產的損失而已，也會影響到企業營運企劃是否能安全的執行，更關係到企業預期利潤能否達成，同時也代表著對股東、員工與上下游廠商的責任，所以如何去減少或避免或移轉各種災害所帶來的損失威脅，當然非常重要，而在規劃各種災害的風險管理過程中，幾個重要原則就必須加以注意。

一、不要忽視損失發生的機會

這幾年台灣地區飽受淹水之苦，以前從不淹水的地區陸續都遭受到了水患侵害，雖然大家在災後都會事後孔明的指出事故成因所在，然而就機率的角度來看，損失的可能性一直都是存在的，只是機率高或低的問題，再加上近年來環境變遷頗巨，任何時間點都有發生各種災害的可能性，以地震而言，雖然以目前的科學水準已經知道五十幾條斷層帶，但是未知的斷層及其他危險因素都可能因地殼的持續變動而受到干擾，因此站在風險管理的角度來看，任何損失的機會隨時都存在，所以千萬不能忽視各種災害風險所帶來的影響。

二、不要承擔無法承擔的損失 繼續閱讀… →

任何保險公司的經營，由於具備累積風險的特質，因此最需要運用風險分散或移轉的方式來降低經營風險，而最重要的方式不外乎共保(Co-insurance)、聯營(Pool)與再保險(Reinsurance)等三種方式，其中再保險是最重要、最方便也是最常被保險界運用的風險移轉的方法。

基本上，產險公司所承保的風險中有一種是會一次發生就很嚴重的事故；另外有一種是在一段時間內會發生很多次，而累積起來會很嚴重的事故，這兩種事故對保險公司來說必須要很謹慎的處理，否則萬一導致保險公司賠不起的話，就會造成千萬保戶的損失了，而這一類所謂很謹慎處理的方式就是所謂的再保險，也就是保險公司去買保險的意思，至於專門在賣再保險的公司就叫做再保險公司，台灣目前也有一家再保險公司叫做中央再保險公司。

對再保險公司來說，因為他的經營方式會吸收到非常多巨大或累積的風險，所以其經營的業務範圍就會希望愈廣泛愈好，最好全世界各地都有，因此以全球第一大的慕尼黑再保與全球第二大的瑞士再保來說，就會承保了全球各個角落的風險，也因此只要世界上任何一個地方有大地震或大颶風，這兩家再保險公司都會出來說他們賠了多少錢，除非發生災害的地區沒人買保險。

當然，除此之外，對於保險公司來說，承擔巨災的壓力也會愈來愈大，因此對於巨災風險的經營哲學也相對變得非常重要，例如很多人可能不知道世界巨富巴菲特的事業軸心中，保險曾經佔有非常重要的地位，而且經營得非常成功，此乃由於巴菲特先生對於風險的看法常常迥異於一般人。

並不是因為有人把產險叫做“慘險”所以才沒人要買，而是由於財產保險的商品與一般的有形商品在特性上有相當大的差異，造成台灣地區一般民眾多年來對產險的接受度一直不高，但是環視全球，只要是經濟比較成熟，人民素質比較高的國家，對產險卻都是非常的認同，因此台灣地區到底是經濟尚未成熟，還是人民素質水準還不夠才會造成現在的情況？真值得深入研究一下，不過至少要能夠克服下列幾個產險的困難點：

(一)產品的無形性

保險產品主要係以無形之允諾作為設計重點，也因此其對於一般民眾而言，接受度較低。例如；火險乃對承保房屋發生承保事故所致的損失承諾提供補償，不似電冰箱、電視等有形產品，顧客看得見、摸得著，而易於接受。

(二)消費者缺乏購買慾

大多數人並沒有保險的觀念，或者因為對危險的認識不清，或者因為錯估危險，而認為無保險之必要，或對保險人之經營不滿而拒絕保險、厭惡保險。這些特性都會令消費者對保險商品缺乏購買慾。

(三)效用的非立即性

由於保險公司所銷售的商品係對未來之允諾，因此，很難立即顯現其實質利益，與有形產品相較之下，很明顯的位居劣勢。例如於購買前，椅子可以試坐，香水可以試用。購買後，車子可以立即駕駛，牛肉麵可以立即享用，並可以獲得立即的滿足，但是保險卻無法使消費者在購買前或購買後獲得立即享有效用的實質感。

(四)負情緒性 繼續閱讀… →

事實上，就算是很了解保單內容，有時候還是避免不了理賠糾紛，在理賠進行的過程當中，常因為被保險人對理賠系統認知的不同或者不熟悉，而導致賠款遲遲無法申請下來，雖然正派專業的保險公司會主動幫客戶做控管，但畢竟若能由被保險人本身來管理賠案的申請流程，相信才是比較可靠的做法。

其在賠案進入理算過程之後，主要問題就會出現在多少的賠償金額才是保單所應該保障的額度，以商業火災保險而言，假設保單設計時已經考慮過足額保險、折舊等跟金額相關的部份，接下來就是如何證明損失的額度，通常一般企業的財產都有帳目記載或者有相關憑證，只不過在火災發生後常不能找得齊全，因此就會花很多時間在這些資料的收集與整理方面，所以最好能在投保的同時將當時計算保險金額的資料留底並交叉置存，如台北的資料放在高雄、台中的資料放在桃園，或者公司的資料放會計師甚至在家裡等方式確認火災發生時不會同時受損，則理算過程就會非常順利。

雖然投保後最好的結果是沒有任何事故發生，但是萬一發生時，理賠就是保險最重要的目的了，理賠能否順利的進行與結案並擔負起補償被保險人的損失，被保險人的態度非常重要，如果前置作業能考量清楚並適當準備的話，相信任何賠案的處理都會順利而滿意，不過如果被保險人該準備的資料文件都非常齊全並已提供給保險公司，保險公司就應該在十五天之內賠償，若有不當的拖延，被保險人也應該主張自己的權力去相對要求賠償滯延損失。也就是說被保險人將所有證件準備齊全並交給保險公司，更請保險公司簽名查收，則從事故發生15天後文件齊備起算，若保險公司尚未理賠，則可以年息10%計算保險公司應該賠償的保險金。

事實上，一般人就算是很了解保單內容，有時候還是避免不了理賠糾紛，在理賠進行的過程當中，常因為被保險人對理賠系統認知的不同或者不熟悉，而導致賠款遲遲無法申請下來，雖然正派專業的保險公司會主動幫客戶做控管，但畢竟若能由被保險人本身來管理賠案的申請流程，相信才是比較可靠的做法。

尤其在賠案進入理算過程之後，主要問題就會出現在多少的賠償金額才是保單所應該保障的額度，以商業火災保險而言，假設保單設計時已經考慮過足額保險、折舊等跟金額相關的部份，接下來就是如何證明損失的額度，通常一般企業的財產都有帳目記載或者有相關憑證，只不過在火災發生後常不能找得齊全，因此就會花很多時間在這些資料的收集與整理方面，所以最好能在投保的同時將當時計算保險金額的資料留底並交叉置存，如台北的資料放在高雄、台中的資料放在桃園，或者公司的資料放會計師甚至在家裡等方式確認火災發生時不會同時受損，則理算過程就會非常順利。

雖然投保後最好的結果是沒有任何事故發生，但是萬一發生時，理賠就是保險最重要的目的了，理賠能否順利的進行與結案並擔負起補償被保險人的損失，被保險人的態度非常重要，如果前置作業能考量清楚並適當準備的話，相信任何賠案的處理都會順利而滿意，不過如果被保險人該準備的資料文件都非常齊全並已提供給保險公司，保險公司就應該在十五天之內賠償，若有不當的拖延，被保險人也應該主張自己的權力去相對要求賠償滯延損失。也就是說被保險人將所有證件準備齊全並交給保險公司，更請保險公司簽名查收，則從事故發生15天後文件齊備起算，若保險公司尚未理賠，則可以年息10%計算保險公司應該賠償的保險金。