所謂「外溢保單」是金管會希望保險公司能夠開發各種具有「外溢效果」的保險。這類型的保單除了本身具有有保障功能外，更會設計一些減費誘因，若保戶願意降低自己的風險、或提高自己的健康狀況，保險費就會比較低，所以這種保單不但有保險保障的效果，還能誘導被保險人改變生活習慣，變得更加健康。

外溢保單主要是透過保戶自主健康管理與保險商品之結合由保險公司提供保費折減、增加保額或回饋金等服務鼓勵被保險人規律運動、接觸健康飲食進而降低罹病率以達到事前預防之效益，或者被保險人維持好的駕駛行為來降低車險保費，藉此帶動整體交通事故的減少；這類保單就可稱之為「外溢保單」，產品含括產險與壽險。

我國保險業的管理是非常嚴格的，只要非保險業介入保險的經營或銷售行為，都會受到非常嚴格的監督，譬如計程車業集資互保，互助會互保等都不被允許，至於本報導的對象是否違法自有主管機關去判定，但開店鋪賣保險似乎也行之有年，如果該業者是自己擁有經紀人執照，則是否違法則可再予以討論。

基本上，在台灣利用實體店面賣保險的商機大不大，截至目前為止大家都還在實驗當中，但在日本卻很成功，日本的來店型保險銷售方式，優點是一般人都不喜歡被推銷，到店鋪買保險沒有人情壓力，就像到超商買東西一樣把選擇權回歸消費者。更可進一步提供顧客免費諮詢， 更可銷售十餘家保險公司的產品，可依顧客需要組合而配置。

保險界發生利用保險來犯罪非常常見，甚至有人估計其占保險賠款的十分之一以上，其實保險對社會的負面影響就是可能會引發所謂的道德危險，在意外保險的部分最常見的就是為了保險金而自殘或傷人，此類案例在世界各國不勝枚舉，譬如之前重新立法檢討的兒童保單，就是因為怕父母親會為了保險金殺害未成年的小孩子，另外像所謂金手指、金手腕、金雙腿事件都是自殘身體的案例。

對於保險公司而言，詐領保險金係屬犯罪行為，當然無法理賠，否則大家都來謀害親人，就算被抓到還可以獲得保險金，這個世界可能就不會太平了。除此之外，保險公司應要發展更為完整與縝密的核保系統，而在理賠時，調查員也要有更先進與嚴格的訓練，就像調查局或情報局的水準，如此才不會冤枉了誠實的被保險人，而也可以達到嚇阻犯罪的效果，更會提升保險形象，讓社會大眾對保險更有信心。

「內神通外鬼」所造成公司的損失就必須投保員工誠實保證保險，所謂「員工誠實保證保險」顧名思義就是承保員工的不誠實行為所造成公司的損失，其中不誠實行為可以包括強盜、搶奪、竊盜、詐欺、侵占等不法行為，這些不誠實行為中最常見的就是挪用公款，因此企業中有機會保管、處理與金錢有關的各級主管與員工都是首要投保的對象，諸如會計、出納、財務人員、收款人員，甚至財務主管，或者像金融機構中幾乎人人都碰得到錢，也都有挪用公司錢財的風險存在，尤其當員工個人財務狀況出問題的時候，在沒有適當的開導時即可能誘發犯罪動機。

員工誠實保證保險所能保障的不僅僅是挪用公款的損失而已，其實竊取公司財產也是基本的承保範圍，以前也發生過許多此類的案例，如某鞋廠員工數人同夥，每天利用中午休息以及下班時竊取公司球鞋予以變賣牟利，最後由於其他員工檢舉而移送法辦；另如某大企業負責收發信件的員工，利用職務之便在黏貼寄送信件的郵票時故意錯置，如限時掛號改成掛號、限時信改平信寄出等方式不法賺取中間差額郵資達年餘，終於也被查核屬實而移送警局。上述兩個案例都並未直接竊取公司金錢，卻偷偷變賣公司財產圖利，此類不誠實行為當然會造成企業的損失，所以也納入員工誠實保證保險的承保範圍。

台灣產險業從民國50年開放到現在，從來也沒出現過這麼慘烈的情況，目前大家所估計的1500億理賠金恐怕仍是低估了，無論是借款、增資各種應對方式只不過是解決目前的難題，至於未來最令人擔心的是對風險態度上的改變與市場期待的平衡，長久以來台灣產險市場一直用很友善的行銷態度跟嚴格的理賠概念來經營。

所以價格競爭非常的嚴重，退佣放扣的行銷手段非常盛行，尤其保險公司自己的業務員就公開合法的退佣行銷，全球也僅台灣獨有，現在突然發生這麼高額的虧損，再保險人肯定要漲價的，國內產險公司再保比例肯定要提高，加上本身虧損必須彌補，明年度產險各種保單肯定要漲價，此時用低價跟退佣行銷的業務員的生存恐有困難，這時候的產險業會是轉型成為專業的時代嗎？且拭目以待！