文:江朝峰

每次火災發生後常見被保險企業與保險公司為了理賠金額的多少爭論不休，其實如果企業在投保火險之前能與保險公司共同小心評估保險金額，則不但可以儘快達成共識申請到賠款，對企業災後復原與股東信心的恢復更有莫大的幫助。

財產保險若以投保對象來區分大概可以包括個人產險以及企業產險兩大類，其中在企業所安排的財產保險中，火災保險是最普遍的險種，然而除了少數大型企業有專人在處理火險投保事宜之外，多數企業在安排火災保險時對於攸關理賠權益甚鉅的保險金額的訂定，通常會以財產的帳務價值或甚至直接用向銀行貸款的金額來投保，但是由於火災保險的理賠採用的是分攤基礎，換句話講，是要看財產的實際價值與投保金額的多少才能來決定理賠的額度，其中如果保險金額超過保險標的的實際價值，則無法按保險金額來理賠，等於無形中浪費了保險費，稱之為超額保險。而倘若保險金額低於保險標的的實際價值，於損失發生時則無法獲得全額的賠償，就造成了所謂不足額保險的現象，所以保險金額是否足夠、適當，對被保險人的權益影響真是非常的大。 繼續閱讀… →

文:江朝峰

現在的產險市場，若不打折、退佣、錯價，就好像不太正常，近年來削價競爭的結果，嚴重侵蝕了產險公司的經營基礎，所有人也都感受到了事態的嚴重性，並不時高聲疾呼不要再惡性競爭，但也幾乎所有人都在繼續做削價競爭，而且問題是空前的嚴重，諸如電子工廠的火災保險費率竟然可以比照住宅火險費率來承保，甚至免費奉送颱風洪水險，大型企業的保費折扣可以達到二折，真不知道做到業務的行銷人員與核保人員是應該偷笑還是偷哭，笑說業務終於到手，可以交差了，哭說毫無賺頭，又做了一次白工，至於被保險人，更不知道是該大笑還是大哭，笑說保險公司真是不爭氣，運用點手段，保費就可以大幅降低，哭的是常聽說保險公司保費打幾折，理賠就打幾折，不知事實是否如此，買了保險到底保不保險？

產險業保費打折的慣例，由來已久，似乎誰也無法改變，問起為什麼，幾乎大家都會說競爭太激烈，沒有辦法，但深究其原因卻會發現，基本上一方面乃因為產險業可以銷售的保險商品幾乎完全一樣，嚴格來說，這些保單甚至不應該稱之為商品，其不過是一些險種的分類與組合而已，至於費率的訂定也通常是〝我猜、我猜、我猜猜猜〞的猜出來，甚至係由不太瞭解台灣現況的再保險人猜出來，因此，當不同公司的業務人員在銷售完全相同的商品以及不知道成本在那裡的情況下，唯有比較價格與關係了，當然所謂的惡性價格競爭，就此成形，另一方面來說，產險業幾乎全員皆兵，內外勤人員都在作業務，而外勤人員也大多數是有固定薪水，因此保費打折，更似乎是理所當然，作業務的人不需要靠專業服務的酬庸來維繫生計，就不會認為他的服務有價值，及然不認為他的服務有價值，就不會提供有價值的服務，因此保險的行銷永遠僅止於〝招保險〞，〝做〞業務的階段，當然也就顯現不出保險這種商品的真正重要性－－保障及其附加服務。所以若是沒有保障需要代價、服務需要代價的觀念，加上商品無法凸顯異質性，市場當然會演變為惡性削價競爭，也當然無可避免的會讓社會大眾看輕保險這個行業與制度。 繼續閱讀… →

企業在安排保險決策時，常因險種的複雜與內容的難以理解，造成甚多企業以為已妥善安排保險，其實並沒有得到真正的保障，或者沒有以最小成本獲致最大的保險效益。因此對於企業的保險承辦人員而言，規劃技巧就非常的重要，通常規劃的方向除了可以從險種著手外也應該就各種保險的內容去做檢視，也就是說除了就需求來考慮分析應該投保火災保險、運輸保險、工程保險、責任保險‧‧‧等之外，對於每一種保險的內容至少也應該就保的風險對不對？保的金額對不對？保的期間對不對？保的地點對不對？以及保的項目對不對等五個角度來做進一步的分析。

（一）投保的金額足不足夠的問題

財產保險可概分為火災保險、運輸保險、汽車保險及意外保險四大類。其中火災保險的理賠採分攤基礎，因此常產生不足額保險的問題。為防止不足額保險現象的產生，資產價額常須經過審慎評估後始得決定，同時再配合部分特約條款的輔助，才能使不足額保險發生的情形降至最低，同時另外也應視企業的需求而選擇實際現金價值或重置成本作為釐訂保險金額的基礎。在運輸保險方面，一般企業大多僅用得到貨物運輸保險，該保險屬定值保險，基本上僅須注意發票金額及加計成數是否正確即可。而汽車保險損失險的保險金額因係統一採用重置價格表與固定比率折舊，所以沒有金額上的顧慮。責任保險則必須注意責任保險的責任限額是否足夠，且須因應社會環境的變遷隨時加以調整，譬如說每一人賠償限額若仍設計成兩百萬，在目前的實務狀況可能稍嫌太低。另外工程保險則有時因工程追加預算的問題而必須要注意到保額的調整。 繼續閱讀… →