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如何製作企業保險建議書?【文:江朝峰】

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保險安排建議書(Insurance Arrangement Proposal)可概分為兩類:一是針對尚未安排過保險的企業,依其特性安排適合該企業的險種及條款,另一則是為已有保險但未臻完善的企業,列舉其現有保險的缺點,並介紹改進之法。
無論針對原有保險的缺失或做全套的保險規劃,保險安排建議書的撰寫至少都應注意下列四個一般性問題(Four Gaps Problem):
(一)金額問題(Amount Gap)
財產保險可概分為火災保險、運輸保險、汽車保險及意外保險四大類。其中火災保險的理賠採分攤基礎,因此常產生不足額保險的問題。為防止不足額保險現象的產生,資產價額常須經過審慎評估後始得決定,同時再配合部分特約條款的輔助,方能使不足額保險發生的情形降至最低。另外亦應視企業的需求而選擇實際現金價值(Actual Cash Value)或重置成本(Replacement Cost)作為釐訂保險金額的基礎。運輸保險中一般企業大多僅用得到貨物運輸保險,該保險屬定值保險,基本上僅須注意發票金額及加計成數是否正確即可。而汽車保險損失險的保險金額因係統一採用重置價格表與固定比率折舊,所以沒有該問題的顧慮。意外保險與汽車責任保險則必須注意責任保險的責任限額(Limit of Liability)是否足夠,且須因應社會環境的變遷隨時加以調整。另外工程保險則常因追加預算而必須調整保額。
(二)範圍問題(Coverage Gap)
財產保險規範承保範圍的方式,可分為列舉式及全益式兩種。企業應依實際需要,在成本效益原則下選擇適當的承保範圍,譬如股票上市公司應考慮營業中斷保險;有產品設計錯誤之虞的企業,應在產品責任保險中明定該項承保範圍;營業性質包括至客戶處所服務的企業,則不能僅購買公共意外責任險。諸如此類,在承保範圍的安排上若不能針對客戶特性而安排,遲早會因承保範圍不適宜而造成無可彌補的損失。
(三)期間問題(Time Gap)
保險安排在期間的銜接上非常重要,一旦銜接不良,即可能造成某一空檔無保險的保障,如工程保險結束後如何緊接著安排其他保險,來保障已完工的財產與責任。如該工程各部分陸續完工並驗收,而必須陸續加入火災保險的保障,則常發生時間上不銜接的狀態。又如貨物進口後置存倉庫,若超過60天未送達最後目的地而失去保險保障時,是否已延長保險期間或安排內陸運輸保險或火災保險銜接。諸如此類,都是保險公司安排時即必須謹慎從事以避免造成期間問題,而失去了原始費心安排的美意。
(四)地點問題(Location Gap)
一個企業的資產可能散置各處,因此在保險安排上,勢須包括所有地點,如承租的倉庫、機器送修廠、半成品的加工廠、包裝廠或新增的工廠。過去因為地點考慮不周延,曾造成若干企業的損失。另如工程保險中樣品屋是否包括在保單內,或現金保險中現金置放地點是否一定放在櫃檯或金庫,這些地點問題也是保險安排的重點之一。
以上四點乃製作保險安排建議書時至少應考慮的事項。目前我國的產險業運用此類建議書的情況已較普遍,有單獨為大型企業而製作,亦有製成標準化建議書以適用於營業性質類似的行業,甚至有些建議書也因應保戶需求,同時包括了部分風險分析及報價單。然截至目前為止,有能力撰寫及安排此類建議書的專業人員仍不多。

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