企業在安排保險決策時，常因險種的複雜與內容的難以理解，造成甚多企業以為已妥善安排保險，其實並沒有得到真正的保障，或者沒有以最小成本獲致最大的保險效益。因此對於企業的保險承辦人員而言，規劃技巧就非常的重要，通常規劃的方向除了可以從險種著手外也應該就各種保險的內容去做檢視，也就是說除了就需求來考慮分析應該投保火災保險、運輸保險、工程保險、責任保險‧‧‧等之外，對於每一種保險的內容至少也應該就保的風險對不對？保的金額對不對？保的期間對不對？保的地點對不對？以及保的項目對不對等五個角度來做進一步的分析。

一、投保的金額足不足夠的問題

財產保險可概分為火災保險、運輸保險、汽車保險及意外保險四大類。其中火災保險的理賠採分攤基礎，因此常產生不足額保險的問題。為防止不足額保險現象的產生，資產價額常須經過審慎評估後始得決定，同時再配合部分特約條款的輔助，才能使不足額保險發生的情形降至最低，同時另外也應視企業的需求而選擇實際現金價值或重置成本作為釐訂保險金額的基礎。在運輸保險方面，一般企業大多僅用得到貨物運輸保險，該保險屬定值保險，基本上僅須注意發票金額及加計成數是否正確即可。而汽車保險損失險的保險金額因係統一採用重置價格表與固定比率折舊，所以沒有金額上的顧慮。責任保險則必須注意責任保險的責任限額是否足夠，且須因應社會環境的變遷隨時加以調整，譬如說每一人賠償限額若仍設計成兩百萬，在目前的實務狀況可能稍嫌太低。另外工程保險則有時因工程追加預算的問題而必須要注意到保額的調整。 繼續閱讀… →

台灣每年發生三千起污染事故，包括空氣、土地、水流或地下水或海洋等，其中又可以包含所謂逐漸性污染與意外性污染，逐漸性污染因為是每天每時逐漸累積而成，如工廠排放廢氣黑煙或養豬戶在河流上游排入豬糞污染河道等，此類污染案件由於損失的估計非常困難，因此很難以保險的方式處理，而意外性污染則因為發生事故比較明確，因此有所謂意外污染責任保險來承保此類損失。

基本上各行各業都或多或少有意外污染的疑慮，包括從事生産、經營、儲存、運輸、使用危險化學品的企業，危險廢物收集、運輸及處置企業，以及鋼鐵、有色金屬冶煉、電鍍、化工、焦化制氣、制藥、皮革、造紙、制漿、印染、釀造、鑄造、電石、鐵合金、檸檬酸、礦山開發、火力發電、食品加工、烟草製品加工、塑料加工、機械製造、橡膠製品加工、垃圾焚燒發電企業；制藥企業等。除了上面所列舉的這些行業之外，像醫療院所或實驗室也都有污染責任的風險，但以台灣來說幾乎所有可能造成污染的行業，大部分都不願意以保險的方式移轉風險，覺得只要是投保都是浪費保險費，所以或許用強制的手段為之也是一種方法。

對小女孩來說真是意外中的幸運，因為引擎蓋的緩衝而僅受到輕微的傷害，當然除了健保之外如果有投保意外險也多少可以幫忙一些醫療費用或住院費用，而對車子來說，遭受外來的撞擊可以分為碰撞、拋擲物、墜落物三種情況，這三種情況都必須投保車體損失險甲式或乙式才能理賠，其中碰撞是指靜止間被碰撞、行進間碰撞靜止物或行進間相互碰撞而言。

本則新聞則不是上述情況，而是拋擲物與墜落物所造成的損害，其中拋擲物係指有人力因素的影響，例如自殺墜落地面前撞到汽車造成汽車的損害，而墜落物則純指受地心引力的影響，如意外墜樓而造成，本案應指墜落物而言，當然無論是拋擲物或墜落物只要該汽車投保了汽車車體損失險甲式或乙式，則都可以獲得保險公司的賠償。

一般消費者在購買保險時，通常都沒有充分運用「以最低成本換取最大保障」的原則。例如我們理應不會因為原子筆遺失或鞋帶破損而去安排保險的保障，但我們平常購買的商業保險中，卻常包括了這些微小的經濟損失。

其之所以如此，也許是因為越容易看見或接觸到這些小損失，大家就越能察覺危險的存在；也可能是因為想到保險就覺得應該得到全部的賠償，而忽略了成本付出的多少；更可能是根本不瞭解成本與保障的對價關係所致，因此許多聰明的企業在購買保險的時候，會突然變得不太聰明。所以站在企業的立場，除了應該深入瞭解與安排保險商品外，更應該把握保險最重要的購買原則──以小而確定的成本（保費）去換取大而不確定的補償（賠款），而不是以小而確定的成本去換取小而不確定的補償。

在確定上項原則後，保單自負額的主動規劃與運用便顯得非常重要。所謂自負額就是指每一次保險事故發生所致的損失，由被保險人先自行負擔的金額。自負額的設定除了有效節約企業的保險成本外，另因小額損失已由企業自行吸收，故可減少企業索賠的行政成本，同時也相對降低了保險業的理賠成本。又因企業必須自行承擔部分的損失，因此必致力於損失預防與損害防阻的措施，因而降低企業遭受損失的次數與嚴重性，形成企業與保險業互蒙其惠。再者自負額的主動運用常是企業正視風險管理的啟端，而讓企業對所有風險的掌握更加具體與確實，因此，自負額的規劃在保險實務上實在是個非常重要的課題。

以火災保險而言，設若企業願意重視自負額的運用，則可視本身資產大小、危險狀況與準備基金提存情形，來設定自負額，那麼除了可節約保費成本之外，由於自負額度內的損失必須由企業自行承擔，企業在安全管理方面的工作就會更加重視，也因此損害發生的可能性將大幅降低，另外對自負額運用而節約的保費也可以提存成災害準備基金，在保險期間內如果損害防阻得當，則在準備基金累積提高的同時在下一個保險期間可以再適度提高自負額度，從而產生正面的良性循環效果。 繼續閱讀… →

食品業者或餐廳如果因為提供的餐點不潔而引起食物中毒事件，對食品業者或餐廳而言就應該投保公共意外責任保險再附加食物中毒保險的附加險，目前這種規劃方式已經愈來愈普遍了，基本上，所謂公共意外責任保險，基本上是承保因為企業或組織或主辦活動的單位員工的行為或設備的問題而造成顧客、來賓或其他人受到損害而加以賠償的責任保險。

譬如說經營餐廳的生意，如果因為員工端湯給客人時不小心跌倒，將滾燙的湯汁倒在客人身上造成客人燙傷，此時包括客人的醫療費用與沾污的衣物清理或換新費用，都是公共意外保險理賠的範圍，除了員工行為之外，如果是企業的設施保養維修不當而造成他人受有損害也是公共意外責任保險的保障範圍。