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認識七大類財產保險

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文:江朝峰

 

    現代企業生存的環境越來越複雜,危險種類越來越多,當然保險種類也隨之發展而相對繁雜。不過簡單來說,一般財產保險的種類,大概可分為以下七大類,但各企業因其經營性質、規模、型態、管理態度、地理位置或建築結構等不盡相同,因此在選擇最適當之保險組合時,將非常具有彈性。茲先簡單分述一般經常運用的七類基本保險類別如下:

 

(一):火災保險俗稱火險,在美國慣稱為財產損失保險,其保險標的泛指各類動產及不動產,動產包括家具、衣李、營業生財、辦公設備、機器、原料、半成品及成品等;不動產則專指建築物及其裝修而言。至於在動產中不易計價或無法計價者,如古玩、珠寶、文件、有價證券,及不動產中的土地,則非一般火災保險所承保的標的。

 

另火災保險係以火災為主保險事故,但另可依實際情況加保颱風、地震、洪水、爆炸、竊盜、罷工、暴動、民眾騷擾、惡意行為、水漬、自動灑水器滲漏、航空器墜落、車輛碰撞等危險事故,以擴張其承保範圍。在損失型態方面,除前述保險事故所致的直接損失外,亦可酌情加保營業中斷、連帶營業中斷、額外費用、租金收入損失、租權利益、租賃價值、利潤及佣金等間接型態之損失。

 

(二):運輸保險可分為海上運輸保險、航空運輸保險及陸上運輸保險。海上運輸保險又可包括船舶、貨物、運費、責任及利潤五類;航空運輸保險包括機體保險、飛機第三人責任及乘客責任保險、航空地勤責任保險等;陸上運輸保險則可包括陸上貨物運送保險、運送人責任險、商業動產保險、個人自用動產保險、委託保險、運輸及通訊設備保險、銷售商店保險等多種型態。

 

(三)汽車保險:汽車保險概分為車體損失險、竊盜損失險及責任險三大險種。車體損失險的承保範圍包括甲式、乙式及丙式(車對車碰撞險),基本上乙式承保被保險汽車因碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物、墜落物等危險事故所造成的損失;甲式則採概括式的全益險方式。竊盜險指整車被偷盜之損失,另可加保零配件被竊損失險。而責任險則依需求額度不同,分為強制責任、任意責任與超額責任三類,另可加保雇主責任與乘客責任等。

 

(四):責任保險係承保被保險人因過失或疏忽所致之損害賠償責任。台灣地區近年來經濟環境變遷頗速,一般社會大眾責任意識漸形強烈,再加上社會日趨開放,各類法令漸形完備之影響,工商企業對處理責任風險之需求將愈益殷切,因此包括一般商業責任、專業責任、綜合責任等各類責任保險都是各企業在本身需求考量下所應妥予安排的保險。

 

(五)工程保險:我國現行工程保險種類計有營造工程綜合保險、安裝工程綜合保險、營建機具保險、機械保險、電子設備保險及鍋爐保險等六種,其中前三項為工程營造公司或有工程進行的企業之所需,後三項則針對擁有該特殊設備之企業的需求而設計。

 

(六)犯罪及其他財產保險:所謂犯罪保險,顧名思義即與諸如盜竊、搶劫等犯罪行為相關的險種。我國現有保單中可歸類於犯罪保險者有竊盜保險、現金保險及員工誠實保證保險三種,其中區別大致為:竊盜保險及現金保險,係指來自第三人(企業外部)之犯罪行為而致被保險人受有損失之保險;而員工誠實保證保險則為來自被保險人之員工(企業內部)之犯罪行為(如挪用公款)而致之損失。至於其他財產保險則有電視機保險、玻璃保險、資訊系統不法行為保險等。

 

(七)健康與傷害保險:產險業自從核准可以經營健康與傷害保險之後,此險種就列入了企業在規劃保險的一環,其中主要係在做團體保險的承保內容,另外包括企業的主管與同仁,也可以透過產險公司設計的各項健康及傷害保險而獲得與壽險不盡相同的保障。

 

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