一般來說企業在買保險的時候，比較少會先分析本身的風險狀況，而會以保險公司有什麼種類的保單來決定買什麼保險，譬如說因為保險公司有火災保險，所以就會將企業的廠房、機器設備、貨物拿來投保火災保險，而且因為火災保險可以附加颱風洪水、地震、竊盜、爆炸、、、等各種附加險，所以在投保時才來逐項選擇企業的資產是否要投保這些附加險；再譬如說企業在新建廠房之前，若有保險的需求通常就會安排營造工程保險；如果有貨物要運送時，就會很自然的投保貨物運輸保險；而若因怕經營事業時不慎造成別人受到損害，則就會考慮各種責任保險的保障，諸如此類，似乎每種企業在經營過程中的風險都可以找到相對應的保單，由此推論，對於企業主來說，只要買齊各種商業保險，應該就可以高枕無憂了，但是事實上絕非如此，其中除了各種保單都有除外範圍與各種條件、條款的限制之外，更重要的是，對企業而言各種風險都是動態的，也就是各種風險都會隨著時間而一直產生變化，但是保單卻是靜態的，也就是說保單所承保的是投保當時的風險狀態，所以在風險有變化的時候，或許就會出現保單沒有承保到的風險空隙。

舉例而言，企業擴建廠房時，假設新廠又與原廠在同一區域，甚至是相連在同一位址，就一般理解，新廠擴建的風險應該投保營造工程保險，原廠則已經投保了火災保險，如此的保險規劃似乎就應該非常完整，但事實上，當新廠在擴建時，若使用到原廠的財產，若不幸發生了火災損失，係屬於原廠天災保險的承保範圍或擴建新廠的工程保險所擴大的保障，似乎就有點落入模糊地帶。再者，標準的營造工程保險都有規定，工程在驗收、接管、啟用或保險期間結束時保險效力也會跟著終止，因此如果部分工程在驗收、接管或啟用後，是應該納入原廠的火災保險的保障範圍或仍應由原工程保單擴大承保？殆有疑義，因為兩張保單的承保範圍、條款與承保條件不盡相同，若未在事前予以澄清，事後恐有爭論。 繼續閱讀… →

台灣地區財產保險業的未來發展，除了商品的研發之外，最重要的莫過於通路的開發與運用了，以直接業務員通路而言，類似美國專屬保險代理人（ Exclusive Agent）通路，但不同於專屬保險代理人是此通路的業務員為產險公司並非保險代理人的員工，專屬於一家產險公司，只能賣一家產險公司的保單。至於產險經紀人通路與獨立產險代理人通路，類如美國的獨立保險代理人（Independent Agent）通路，亦稱為間接通路，產險經紀人公司與獨立產險代理人公司皆可以販售多家產險公司的商品，但其經營的業務種類卻並不相同，獨立產險代理人經營個人性產險業務，而產險經紀人則多經營商業性產險業務，在商業性保險中千大企業的保險規劃是最具代表性的區塊，因此對於千大企業對通路的選擇，以產險經紀人通路、直接業務員通路與其他保經代通路三種來做分析比較。

茲為分析這三類通路的專業能力與服務品質的強弱，我們採用千大企業投保險種的複雜程度、商業火險承保範圍的保障程度、商業火險保險金額的釐訂基礎等三項被解釋變數來做研究，經過迴歸分析的結果顯示，千大企業投保險種的複雜程度與商業火險承保範圍的保障程度方面，產險經紀人通路比較直接業務員通路都是正向而顯著的，也就是說在專業能力與服務品質上，產險經紀人通路比直接業務員通路表現要來得好；但是在商業火險保險金額的釐訂基礎方面，產險經紀人通路比較直接業務員通路則是正向而不顯著，代表無論是產險經紀人通路或者直接業務員通路在這項服務品質上無顯著差異，而且依據問卷的統計，仍然有50.2%沒有用正確的觀念來釐定保險金額，代表千大企業在保險金額的釐定上仍有相當的迷思。至於其他保經代部份，無論是千大企業投保險種的複雜程度、商業火險承保範圍的保障程度、商業火險保險金額的釐訂基礎等都是不顯著，代表在專業能力與服務品質上與直接業務員通路沒有明顯差異。

依據統計的數據分析，我們發現顧客對於產險經紀人通路在專業能力與服務品質明顯較直接簽單通路的顧客存在較高的認知程度，而其他保經代通路則與直接業務通路差異不大，以下擬以投保險種的數量、商業火險承保內容的周延性與保險金額的設計基礎為被解釋變數，並以產險經紀人通路、其他保經代通路等兩項行銷通路變數以及千大企業與被保險險種之若干特徵為解釋變數執行迴歸分析，來驗證其專業能力與服務品質的差異，其結果如下。

先就千大企業投保的險種數量來看，包括商業火災保險、運輸保險、團體保險、公共外責任保險、雇主責任保險、員工誠實保證保險、現金保險、董事主管責任保險、應收帳款保險、產品責任保險等十項比較常見的商業性保險，平均而言每家企業投保了4.87種商業性保險，最多投保了11種保險，最少則只有一種，茲以險種規劃的周延性來看保險通路的專業能力與服務品質的貢獻，依據迴歸結果，產險經紀人通路比起直接業務員通路是顯著而正向，也就是說台灣地區的產險經紀人很明顯的比保險公司的直接業務員要來得專業，而服務品質也比較好，因為產險經紀人有能力規劃與服務比較多的險種，而其他保經代通路的迴歸結果並不顯著。

再以商業火險的承保範圍的內容來看，範圍最完整的是全險加營業中斷附加險，而最陽春的就是僅投保純火險，其中還包括各種天災跟非天災的附加險可以選擇，當然如果幫顧客設計跟規劃愈完整的承保範圍也就代表專業能力與服務品質愈好，依據迴歸結果，產險經紀人通路相對於直接業務員通路，其商業火災保險的承保範圍是正向而顯著的完整，也就是產險經紀人所服務的千大企業保障範圍比較大，所以代表產險經紀人的專業與服務比較好，至於其他保經代通路的迴歸結果則不顯著。 繼續閱讀… →

台灣目前的商業性產險市場與通路選擇的現況，剛好是檢驗服務品質與通路選擇的良好時機，首先，台灣產險業在歷經多年的惡性價格競爭之後，開始漸漸進入專業導向的時代，形成商品多樣化、行銷多元化、經營多角化的發展，但是同時價格競爭仍然沒有趨緩。

因此顧客在面對琳瑯滿目的保險商品、複雜多元的行銷方式與紊亂的價格競爭時，有沒有能力做選擇？需不需要透過適當的通路來加以協助，已經變成一個很重要的課題，尤其在千大企業的領域，因為其欲投保的保險商品是最複雜的，所以對保險通路的選擇，將具有重大的市場意義。

另一方面台灣的火災保險市場在實施費率自由化後，因為實務上執行的困難，到了2012年又以天災參考費率取代天災自由費率，並且採取零佣概念，也就是直接簽單業務基本上可以沒有佣金成本，或讓直接向保險公司投保的顧客可以享有一定的折扣，這些措施都造成產險經紀人的報價相對比較高，其非常嚴重的影響產險經紀人的競爭能力。

但換句話說，當顧客仍然選擇向相對較為昂貴的產險經紀人通路投保，此時是否意謂著產險經紀人通路能提供較佳的服務品質藉以換取顧客較高的保險成本支出，因此現在實在是研究這項主題的良好時機。

一般消費者在購買保險時，通常都沒有充分運用「以最低成本換取最大保障」的原則。例如我們理應不會因為原子筆遺失或鞋帶破損而去安排保險的保障，但我們平常購買的商業保險中，卻常包括了這些微小的經濟損失。

其之所以如此，也許是因為越容易看見或接觸到這些小損失，大家就越能察覺危險的存在；也可能是因為想到保險就覺得應該得到全部的賠償，而忽略了成本付出的多少；更可能是根本不瞭解成本與保障的對價關係所致，因此許多聰明的企業在購買保險的時候，會突然變得不太聰明。所以站在企業的立場，除了應該深入瞭解與安排保險商品外，更應該把握保險最重要的購買原則──以小而確定的成本（保費）去換取大而不確定的補償（賠款），而不是以小而確定的成本去換取小而不確定的補償。

在確定上項原則後，保單自負額的主動規劃與運用便顯得非常重要。所謂自負額就是指每一次保險事故發生所致的損失，由被保險人先自行負擔的金額。自負額的設定除了有效節約企業的保險成本外，另因小額損失已由企業自行吸收，故可減少企業索賠的行政成本，同時也相對降低了保險業的理賠成本。又因企業必須自行承擔部分的損失，因此必致力於損失預防與損害防阻的措施，因而降低企業遭受損失的次數與嚴重性，形成企業與保險業互蒙其惠。再者自負額的主動運用常是企業正視風險管理的啟端，而讓企業對所有風險的掌握更加具體與確實，因此，自負額的規劃在保險實務上實在是個非常重要的課題。

以火災保險而言，設若企業願意重視自負額的運用，則可視本身資產大小、危險狀況與準備基金提存情形，來設定自負額，那麼除了可節約保費成本之外，由於自負額度內的損失必須由企業自行承擔，企業在安全管理方面的工作就會更加重視，也因此損害發生的可能性將大幅降低，另外對自負額運用而節約的保費也可以提存成災害準備基金，在保險期間內如果損害防阻得當，則在準備基金累積提高的同時在下一個保險期間可以再適度提高自負額度，從而產生正面的良性循環效果。 繼續閱讀… →