請注意保險單不保事項【文:江朝峰】

一般企業在投保時大都會知道保了什麼險,但卻鮮少有企業會問沒保到什麼,所以一旦不幸發生事故之後,最容易令企業保險承辦扼腕的就是總有一些預期外的損失,其實任何保險的承保範圍與所付出的保險成本之間,都有一定的對價關係,絕對沒有業務員慣用的話術--「什麼都可以賠」的情況,所以在一般保單的設計當中都會區分出所謂承保範圍與不保範圍,其中承保範圍係在描述這張保單保了什麼事故、保了什麼標的,不保範圍則在說明什麼事故、什麼財產並不在保障之列。

以商業火災保險而言,標準的承保範圍包括了火災、 爆炸引起之火災以及閃電雷擊等三種危險事故所致投保財產的損失。簡單的說,如果一棟辦公大樓投保了商業火災保險,則在祝融肆虐之後,似乎這棟大樓本體結構的實際修復或改建費用或者大樓內的裝修、辦公設備甚至現金、珠寶、字畫等,應該毫無疑問可以獲得理賠,但實際上則必須對火災的成因、投保的標的與保單做進一步確認,也就是說必須先了解這張保單的除外事項才能確定理賠的狀況,以目前台灣標準的商業火災保險單來看,在除外範圍中明白規定由於下列危險事故引起之火災或其延燒所致之損失,保險公司不負賠償責任:

  1. 地震、海嘯、地層滑動或下陷、山崩、地質鬆動、沙及土壤流失。
  2. 颱風、暴風、旋風或龍捲風。
  3. 洪水、河川、水道、湖泊之高漲氾濫或水庫、水壩、堤岸之崩潰氾濫。
  4. 罷工、暴動、民眾騷擾。
  5. 恐怖主義者之破壞行為。
  6. 冰雹。
  7. 機動車輛或其他拖掛物或裝載物之碰撞。
  8. 航空器或其他墜落物之碰撞。
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超責護體 擦撞超跑不再心驚驚【工商時報/黃惠聆】

台灣的人命的價值一直是被低估的,甚至到目前為止仍然有很多理賠案顯示對死亡的賠償金額有賠償過低的現象,不過近來法院的判例卻也開始陸續出現高額賠償金的案例,500萬以上的金額已經很常見,千萬的金額也偶爾出現,甚至2016年八月份還發生過車禍撞人成殘而經法院判決賠償1952萬的案例,整體看來,理賠金額的提高的趨勢似乎會愈來愈明顯。

其實依據家庭需求說來簡單計算,一條人命一千萬似乎也並不是不合理,果真如此,那麼強制汽車險的200萬保險金額顯然完全不足以賠償,甚至加上任意第三人責任300萬元似乎也不太足夠,所以未來汽車責任將會出現所謂投保超額汽車責任保險的概念,千萬的保額會愈來愈多人採用,其實包括強制責任保險、任意責任保險與超額責任保險才足以構成一張完整的汽車責任保護網,來保障駕駛人的責任風險。

以日計價車險 明台產險跟進推廣【中央社】

其實以日計價車險也是碎片型保險的一種,只是他是切碎保險期間,近幾年來保險科技的發展非常的快速,其中尤其是碎片型保險儼然成形,以大陸的發展來說,2016年阿里巴巴雙“十一”以1207億元收關。螞蟻保險平台上,24小時中,6億筆保單,平均每分鐘41萬單。2017年,以1682億元定格。支付寶的支付總筆數14.8億筆。螞蟻保險平台上,全天出單8.6億筆保單,平均每分鐘60萬單,三個數字都創下新紀錄。

在險種方面,從最初的退貨運費險,到2015年的4個險種、2016年擴充至30餘種,到2017年近50種。全程零人工參與實現個性化定價與流暢的流程。京東平台的“全球好物節”下單金額1271億元,50%的訂單都有保險保障。“消費保險”概念成型:凡透過保險機制促進消費達成,從商品質量、價格、物流、售後、網上消費資金帳戶安全等各個環節提升消費體驗,化解售後糾紛並提供經濟補償的保險創新。

企業產險規畫建議書【文:江朝峰】

財產保險行銷的過程異常複雜,尤其對企業單位的保險安排,常須經冗長的規劃、佈局、接洽等一連串步驟。因此從銷售前的風險分析、查勘、保險安排、報價,以迄銷售後保險手冊的製作,都有必須借助於保險建議書之處。茲將保險建議書的種類簡介如後:

一、風險分析報告書(Risk Analysis Report)

企業的經營無時無刻不面對各類風險的威脅,因此分析企業的各項資產、可能遭遇的風險、各類風險對資產可能造成的損失、該損失是否足以影響企業的存續或可不予理會、企業經營者又該採用何種方式來處理這些風險等種種問題,即為風險管理的範疇。然國內企業界迄今仍未重視該領域的研究。由於風險管理的妥善運用,確能降低社會實質的損失,同時也可降低保險公司的損失成本,因此為客戶製作風險分析報告書,不但對保險公司具有正面意義,對企業也因其功能受到肯定而漸廣受歡迎,所以接觸潛在保戶的第一份建議書常為風險分析報告書。

二、查勘報告書(Survey Report)

查勘報告書在國內的發展頗早,然而至今仍僅止於火災保險的查勘階段,甚至查勘報告中最大可能損失(Maximum Possible Loss)的估算亦尚處於理論階段。

查勘報告與風險分析報告乃企業風險管理的依據。後者著重觀念的建立,前者則運用工程專業知識,指導被保險人從事損失預防或損害防阻工作的進行。因此良好的查勘報告不但可降低保險人的損失率,更可減少社會的實際成本。查勘報告的範圍不僅限於火災保險,對於地震、颱風、洪水等天災的防護也可有所建言,甚至貨物運輸保險、內陸運輸保險、產品責任保險……等各類險種無不適用。保險業對於此類工作的研究發展實應多做投資,以提供被保險人更好的損失控制技術。 繼續閱讀…

買車險 這3招降風險、省保費【工商時報/黃惠聆】

其實購買保險有一項非常重要的經濟法則,就是保險費的預算有限,所以要有優先順序的概念。而排序的基本原則應以會造成公司比較重的事故為最優先投保的考量。因此在汽車保險的規劃中,若發生車子本體的損害,則大多是修復的費用,但若發生責任的問題,尤其在中小企業卻有可能影響到資金的調度,所以汽車保險的投保順位,責任險一定要保得夠高,才考慮投保竊盜險,預算充裕時再考慮車體損失險。

目前強制汽機車責任險投保率已相當普及,但我國強制險採用的是限額無過失責任的制度,在限額部分,每人死亡殘廢一百五十萬元,體傷醫療費用二十萬元。但事實上當車禍發生時除了強制險的基本賠償之外,有肇責的一方可能還必須負擔包括受害人的人身與財產損害的過失賠償責任,所以在汽車保險規劃時,一定要將以過失責任為基礎的汽車任意險規劃進來,才能真正獲得保障;而且以目前的社會狀況,規劃額度至少應加保兩百萬到五百萬元以上,若能再加上1000萬以上的超額保險就更完整了。

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