高雄保險黃牛勾結中醫診所 詐保近千萬【中國時報/柯宗緯】

利用保險來犯罪,全世界都有,甚至有人估計其占保險賠款的十分之一以上,其實保險對社會的負面影響就是可能會引發所謂的道德危險,在意外保險的部分最常見的就是為了保險金而自殘或傷人,此類案例在世界各國不勝枚舉,譬如之前重新立法檢討的兒童保單,就是因為怕父母親會為了保險金殺害未成年的小孩子,另外像所謂金手指、金手腕、金雙腿事件都是自殘身體的案例。

對於保險公司而言,詐領保險金係屬犯罪行為,當然無法理賠,否則大家都來謀害親人,就算被抓到還可以獲得保險金,這個世界可能就不會太平了。除此之外,保險公司應要發展更為完整與縝密的核保系統,而在理賠時,調查員也要有更先進與嚴格的訓練,就像調查局或情報局的水準,如此才不會冤枉了誠實的被保險人,而也可以達到嚇阻犯罪的效果,更會提升保險形象,讓社會大眾對保險更有信心。

中小企業風險管理策略【文:江朝峯】

風險對一般人來說,大多只能有個模糊的印象,很難清楚描繪出整體的概念,尤其因為日新月異的時代脈動,新的風險一直被創造出來,更讓一般人幾乎不可能去預測風險。不過若以企業的角度來看,風險固然難以預知,但卻可以管理,也因為不能預知而更需要加以管理,至於管理企業風險的重點,主要係在風險管理策略與緊急應變措施兩方面。

(一)風險管理策略

在實務上處理實質風險的方法與工具非常多,其中迴避風險係屬於消極的策略,比較不被建議採行,中小企業如果是為了迴避風險而影響經營的企圖心,當然並不是一個最好的選擇。自留風險則是指由企業本身自留一部份或全部的風險,前者譬如企業在購買保險時設定自負額來承擔一定額度以下的意外損失;或者企業對某些種類的風險選擇自行承擔萬一發生時的損失,譬如龍捲風或遭航空器撞擊的風險,在企業已規劃對應措施的前提下也可以選擇自留;至於全部計劃性自留的情形在國內則比較少,一種稱之為自己保險,另一種則稱之為專屬保險,中小企業並不適用這兩種方式,也因此除了迴避與自留風險之外,中小企業風險管理策略中的控制風險與移轉風險相形下就更為重要。

控制風險在實務上又稱為損害防阻,包括目的在減少意外發生次數的損失預防,與降低意外事故發生嚴重性的損失抑減,由於損害防阻直接關係到意外發生的頻率與幅度,因此通常比較受到中小企業的重視,不過因為大多損害防阻的策略都會牽涉到執行成本的問題,所以大多中小企業無法確實去執行損害防阻的工作,例如:自動消防系統,理論上對中小企業的廠辦需求性非常高,但若牽涉到安裝成本與影響正常工作進度成本時,就很容易被延宕下來,因此純就風險的考量來落實損害防阻,而避免因為沒有徹底執行所造成的遺憾,對中小企業來說在經營的角度就非常重要,事實上從歷年來的損失案件都一再的驗證這一點。 繼續閱讀…

公平會不准產險自律? 公會:若遭處分將提行政訴訟【工商時報/黃惠聆 、 彭禎伶】

費率是否要自由化一直是產險業跟保險局的難解之局,如果要實施規章費率,也就是管制費率,那麼對被保險人來說可能不太公平(這也是公平會要介入的原因),因為被保險人會付出比較高的保費,而且常會存在風險好的被保險人去補貼風險差的被保險人的情況,形成所謂的不公平現象,而且全世界比較進步的國家也就是已開發國家都採用了自由費率。

如果費率自由化會如何?這也是保險局最擔心的問題,就是保險公司會為了市場競爭,想要比較大的市佔率,就展開無止境的惡性價格競爭,結果就是保險公司入不敷出(收入的保費小於支出的賠款),嚴重的話,保險公司可能因而喪失清償能力(倒閉),受傷害的就是這家保險公司的保戶,所以這是保險局最不想要見到的結果,因此這樣的拉鋸—到底費率要不要自由化?可能是無解。

礁溪老爺酒店46人上吐下瀉 Buffet遭下令暫停營業【CTWANT/陳儷文】

食品業者或餐廳如果因為提供的餐點不潔而引起食物中毒事件,對食品業者或餐廳而言就應該投保公共意外責任保險再附加食物中毒保險的附加險,目前這種規劃方式已經愈來愈普遍了,基本上,所謂公共意外責任保險是承保因為企業、組織、活動主辦單位員工的行為或設備的問題而造成顧客、來賓或其他人受到損害而加以賠償的責任保險。

譬如說經營餐廳的生意,如果因為員工端湯給客人時不小心跌倒,將滾燙的湯汁倒在客人身上造成客人燙傷,此時包括客人的醫療費用與沾污的衣物清理或換新費用,都是公共意外保險理賠的範圍,除了員工行為之外,如果是企業的設施保養維修不當而造成他人受有損害也是公共意外責任保險的保障範圍。

不夠專業不能成為企業產險顧問【文:江朝峯】

企業在管理各種風險所運用的方法當中,購買保險大概是其中最經濟有效的方法之一,雖然買保險很簡單,但是買到適當的保障與服務則不太簡單,因為整個購買保險的流程包括到售後的各種保單調整與理賠服務都相當複雜,尤其保單條款與結構常不是一般人所能完全了解,因此必須要透過適格的產險顧問來服務,才會有完整的保障。

所謂企業的產險顧問最傳統的就是產險公司的營業人員,這些營業人員每天都接觸各種企業,所以理論上來說對企業投保的流程、保單的內容、理賠文件的準備都應該有一定的經驗,因此企業的保險承辦就會相當倚賴這些有經驗、誠信、服務態度良好的產險顧問。

另外由於社會環境的變遷,因此壽險業務員、證券營業員或銀行行員,如果通過產險業務員的資格考試,也可以招攬產險的業務,這些金融領域中的產險業務員也有對產險實務非常嫻熟與了解的人員,或者他們會透過共同行銷的方式與產險營業人員結盟,因此也可以提供產險顧問的服務;最後產險經代公司的業務人員,如果經過適當的訓練,也是產險顧問的一種。

至於所謂適格的問題,則是指這些有資格的產險業務員數量雖然不少,但其中卻有很多並不適合擔任企業的產險顧問,第一種情況是專業知識不足的問題,因為企業的保單種類非常多,各險種差異性極大,尤其保單多為制式定型化契約,如果不了解各張保單與企業風險之間是否契合,就很容易讓企業的保障出現空缺。

第二種限制條件為產險顧問必須有良好的職業道德,如果這些產險顧問關心的是他們佣金的問題而不是被保險人權益的問題,則所有保單條件就不會是以被保險人最有利的狀況來設定,另外更嚴重的是當保費如果繳交給不肖的產險業務員,而遭到動用或借用,對保險效力的影響非常的大,那麼這一種營業人員當然是完全沒有資格擔任企業的產險顧問。 繼續閱讀…

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