【豐林保險評論】

每一家企業、行號、工廠、店面、辦公室、住家都有機會發生火災，但是你不知道會不會發生，你不知道發生的結果如何，正因為如此，保險制度才顯得特別的重要，每年用小錢(保險費)來換取未來不確定的大錢(賠償金額)，用可以確定而且負擔的起的小錢，來換取可能會發生負擔不起的損失，所以規劃保險的時候，重點不是如何讓小錢更節省，而是讓可能的賠償計畫(保單條件)更完整，才能確保大錢沒有問題。

在台灣地區，近十幾年來每年火災發生的次數有逐漸下降的趨勢，從以前最高峰每年一萬六千多次到目前每年約兩、三千次而逐漸穩定下來，火災次數減少的原因，跟這些年防火觀念與防火建材的廣泛使用，再加上消防訓練與消防器材的改進，應該有相當重要的關聯性，不過火災發生的次數雖然減少了，但是財產的損失金額卻不一定減少，至於損失的項目與種類則更是增加了。

【豐林保險評論】

詐領保險金在保險理論上是道德危險的一種，即積極性道德危險(Moral Hazard)其有別於心理危險(Morale Hazard)，但都是保險業最承受不起的痛，也是所有被保險人的公敵，因為在嚴重時，據說保險公司的所有賠款中，道德危險就佔了兩成，因此保險公司就有可能因為如此而虧大錢，也因為保險公司虧損，所以就會轉嫁到全體的被保險人而造成費率高漲。

當然道德危險的種類繁多，除了縱火、假報汽車失竊、醫療詐欺之外，最常見的還有以前轟動一時的金手指、金手腕、金雙腿案件，至於假意外真自殺與謀殺被保險人事件則是時有所聞，以前更有發生過一連串的自己鑿沉漁船來詐欺保險金的案例，各種道德危險不一而足，想要完全根絕幾乎為不可能的任務，但是因為保險制度而造成的社會問題，保險界理當多花一些成本與時間來仔細處理，以消除保險的原罪。

【豐林保險評論】

台灣地區每年總有3~5個颱風，不管是颶風還是洪水，所造成的損害難以估計，尤其近幾年來，由於地球暖化嚴重，颱風的損害有巨大化跟難以預估化的傾向，以雨量來說，動不動就破記錄，一個鐘頭一百公厘的雨量，以前沒淹過的地方也會淹水，如果排水道又有點堵塞，幾乎大部分地區都會淹水。因此對所有人來說，就算費率無法下降，颱風洪水險還是必要投保的風險。

這兩年很幸運的，台灣地區並沒有遇到巨災，但是依據世界巨災發展的趨勢來看，可能很快台灣地區就會發生意想不到的災難，果真如此，那麼台灣地區絕大多數沒有投保天災的工廠、商店、辦公室都會有嚴重損害的可能，所以為了企業的長久經營的理念，從現在起，仔細規劃最適合自己企業的天災保險模式與條件，實在是刻不容緩的事。

【豐林保險評論】

其實農業保險對任何一個國家的農民都有很重大的意義，以台灣來說，十幾年前發生了豬隻的口蹄疫事件，造成了豬農重大的損失，當時如果每一位豬農都有投保農業保險之中的家畜保險，則損失即可由保險人來賠付，豬農的損失可以彌補，政府也不用煩惱救濟的事。其實農業保險除了家畜以外的家禽、養殖業、農產品等也都可以納入農業保險的範圍，只是台灣地區主管機關似乎不是非常重視農業保險機制，也沒有積極在推廣。

目前農業保險能夠由產險業者來承保，真的是一項非常重要的德政，未來除了所有的農作物之外，雞鴨鵝的家禽保險、牛羊豬的家畜保險與養殖類的魚類保險，相信在一定的程度上會對農漁民有非常重要的保障，最好是再由農委會補助農民一定比例的保險費或者強制投保，如此才能提高投保的數量，有利於費率的精算與掌握，也更有利於此類保險的存續。

【豐林保險評論】

颱風洪水險推廣上是有點困難的，也就是所謂的逆選擇相當嚴重，因為在 12 樓的不會淹水，叫他保颱風洪水險，他當然沒有意願，而地勢低窪常淹水的地方，保險公司可能也不敢保，所以想投保的人找不到保險公司保，而保險公司專找不想保的來投保，這就是所謂逆選擇(Anti- selection)，因為保的人少，所以風險估算會比較困難，其結果就是保費一定會比較貴(因為危險邊際比較高)，保費貴更影響投保意願。

至於要解決這個問題，就必須將商品朝全險式(ALLRISK)的方向來發，譬如居家綜合保險若以全險式的方式設計，那麼有人怕火災、有人怕颱風洪水、有人怕地震、有人怕小偷等等，通通都可以承保在內，由於承保比較低，投保的人意願也會比較高，加上財政部如果可以提供租稅優惠，相信投保率也才會大幅提高，保險穩定社會的功能才能真正的發揮。