文：江朝峰

依據310期現代保險健康＋理財雜誌十月號焦點話題報導，103年度千大企業票選年度最佳產險經紀人公司調查出爐，豐林保險經紀公司在全台灣三百多家保險經紀人中榮獲「服務最好的保險經紀人」、「最專業的保險經紀人」以及「最值得推薦的保險經紀人」第四名。若扣除前三名外商保險經紀人，豐林保經在國內保險經紀人中三項均排名第一，表現實在令人驚艷。      

豐林保經從開業的第一天就全力投入企業風險管理與保險規劃的工作，不怕最麻煩的流程，運用最創新的理念，經過多年來不斷的努力，無論有無報償，都願意為企業設計最完整的保險規劃，甚且不是我們現有客戶，我們也願意花時間幫客戶解決理賠被刁難的問題，其實，熟悉豐林保經的客戶都知道，豐林保經是最沒有商業色彩的保險經紀公司，同仁的想法都很單純，總是殫思極慮的對所服務的企業去規劃他們的風險、去降低他們的成本、去考慮他們的權益，也或許就是這麼簡單的想法與做法，竟然可以獲得這麼多千大企業保險主管的青睞，願意給予豐林保經這麼崇高的榮譽，這項調查結果不止鼓舞了豐林保經的全體同仁，更將是鞭策豐林保經同仁們再上層樓的力量。

目前保險經紀公司多達三百多家，想要擠進排名前十大保險經紀人，實在是非常困難，況且需要特殊專業知識才能服務的千大企業保險規劃，豐林保經連續四年能夠獲得如此佳績，令人感到無比的驚喜與欣慰。當然，能夠堅持正確的保險理念，能夠對客戶做出永續堅強的專業服務，這就是報答客戶肯定的最好方法，豐林保經當然會繼續努力以報答客戶跟保險界的厚愛。

【豐林保險評論】

台灣地區住宅火災地震基本保險截至目前為止，投保率已經超過三成，看起來保障的覆蓋率已經不錯了，其係因為向銀行貸款才會來投保這個保險，所以並不是一般民眾的真正投保意願，不過至少已經有三成民眾有了基本的保障，也算是很好的一項政策了，但是這項保險也一直都只有基本的保障而已，如今主管單位願意強力介入並加碼演出，確實是大家的福氣。

基本上能夠支持擴大保障的真正原因，是因為損失率非常好，也就是保費有超收之嫌，如今先拿一部份來擴大承保範圍似乎也是合理的方式，不過從所增加的承保範圍來看，以後應該還有機會再度擴大承保範圍，因為真正的大風險如地震、颱風、洪水等天災，尚未納入保障，還有不足額保險也還有可能發生，加上動產的賠償也非常有限，如果克服了這些部分，那就可以變成了居家綜合保險了。

【豐林保險評論】

每年在台灣的工廠都要發生近兩千次的火災，雖然比起十年前已經減少到剩下25%的次數，但是對任何一家企業來說都是非常嚴重的負擔，像歷年來最大的三次商業類火災為聯瑞、日月光跟華邦大火，損失在60億~100億之間，實在不是一般企業所能承擔，所以對於這種不發生則已，一發生就可能毀滅一家企業的風險，除了善盡預防之責外，投保火災保險是為不二法門。

但是如何投保火災保險卻又是企業主或保險負責人員的專業負擔，因為一般來說，企業主或保險負責人員對火災保險契約的諸多規定與條件是不太了解的，例如保險金額的設定應該用實際現金價值還是重置成本？取得成本是否等於重置成本？帳面價值是否等於實際現金價值？自負額該如何訂定？附加險跟間接損失是甚麼？甚麼是除外項目跟特約條款？既然對火災保險契約不瞭解，隨便保一保，出險再來抗爭，這就是目前台灣地區火災保險市場的通病。

【豐林保險評論】

俗話說：開車是鐵包人，而騎機車是人包鐵，這句話也代表騎車是一件多麼危險的事，但是在台灣地區由於各種條件，機車卻是最方便經濟的交通工具，因此台灣的機車大陣也是在全世界享有相當的名氣，只不過每年因為車禍所造成的不幸，也是眾所矚目必須處理的部份，當然如果可以用保險來做為騎車的風險管理，絕對是最佳選擇。

但是以往保險業對於機車保險興趣缺缺，其原因包括損失率太高與保費太低作業繁瑣，前者包括機車車體損失險，因為機車停在路邊，車體的刮傷凹痕太過普遍，實在不知事故原因，而且其頻繁度也太高造成處理成本不划算，另外，以往機車竊盜險的損失率也太高，造成保險公司不堪虧損，而不願意提供保障，至於保費太低與作業繁瑣也是保險公司不願意承作機車保險的主要原因，如今，如果保險公司解決了以上困難，願意大量來承保機車保險，那麼實是社會之福。

【豐林保險評論】

 RBC（Risk Based Capital）通常稱之為「風險資本適足率」，此係指保險公司的自有資金，對應所承受風險的比率，計算方式是「自有資本額」除以「風險資本額」，原則上RBC數據愈高，代表公司資本淨值可承受各種風險的能力愈強。金管會對於保險業的RBC比率有標準限制，最低門檻標準200％，若未達到標準，就必須增資以提高RBC比率，而目前規定一到50%以下就接管，確實是比較嚴格，效果如何就有待觀察了。

另外，RBC的這些風險在人身保險業包括資產風險、保險風險、利率風險、其他風險四類，而財產保險業則包括資產風險、信用風險、核保風險、資產負債配置風險、其他風險等五大類。以上這些風險評估計算各風險係數後所算出的就是風險資本額，另外計算出公司調整後自有資本額，以代表公司之清償能力，之後將公司調整後自有資本額除以總風險基礎資本額，即為風險基礎資本額比率，而保險監理機關依風險基礎資本額比率所屬等級之不同，進而採取不同的監理行動。