文：江朝峰

一般企業承作進出口貿易時，為了保障進出口貨物運輸過程的風險，都會投保貨物運輸保險，但是當進出口的標的是舊機器時，若沒有特別加以規劃而發生意外事故時，就有可能造成理賠上的困擾。前一陣子某知名高科技公司自台灣出口舊機器準備運往大陸作為生產線之用，並已向保險公司投保了貨物運輸保險，但是當這批舊機器在香港運往收貨人倉庫的途中，發生交通事故，使得機器碰撞而嚴重受損，意外事故發生後，該公司向承保的保險公司申請理賠，沒想到保險公司卻以被保險人違反保險單的特別約定為由，解除所簽訂之貨物運輸保險單並主張不負賠償責任。

之所以會有此種情形，就必須先探討舊機器投保貨物運輸保險究竟有何差別，由於所謂舊機器當然是經過了一段時間的使用，因此舊機器本身的結構、強度都會受到一定程度的折損，在這種情況之下通常就比較無法承受長程運輸過程的外力風險；而且當事故發生時，機器損失發生原因比較難以界定，因為損失是否發生於承保航程中或為舊機器原有既存的損害，在認定上頗為困難；再者，舊機器的包裝與運輸方式往往無法按照原廠新機器的標準程序處理，如未使用堅固耐撞的包裝箱或未在箱內放置防撞填充物，加上包裝時機器重心及注意事項標示也可能沒有說明的很清楚，甚至完全沒有標示，在這種情形下，當然會增加了運輸過程的風險。 繼續閱讀… →

文/江朝峰

企業在安排保險決策時，常因險種的複雜與內容的難以理解，造成甚多企業以為已妥善安排保險，其實並沒有得到真正的保障，或者沒有以最小成本獲致最大的保險效益。譬如企業對所承租的辦公室究竟應否安排火災保險或責任保險來保障因為火災所造成的損失，通常並未詳加考量。

一般來說，企業對於擁有所有權的機器設備或營業生財，可能因為銀行貸款，或者因為管理的需求，通常會購買火災保險，但對於建築部分則較容易忽略，除非出租人（房東）要求承租人要安排保險，因此有的承租人就會以被保險人的名義直接向保險公司要保辦公室的火災保險，這個時候由於目前保單條款已經規定具有所有權的出租人可以享有賠償請求權，因此原則上不會有理賠上的困擾。 繼續閱讀… →

文：江朝峰

一般中小企業在購買保險時，通常都沒有充分運用「以最低成本換取最大保障」的原則。其之所以如此，也許是因為越容易看見或接觸到這些小損失，大家就越能察覺危險的存在；也可能是因為想到保險就覺得應該得到全部的賠償，而忽略了成本付出的多少；更可能是根本不瞭解成本與保障的對價關係所致，因此站在中小企業主的立場，除了應該深入瞭解相關保險商品外，更應該把握保險最重要的購買原則──以小而確定的成本（保費）去換取大而不確定的補償（賠款），而不是以小而確定的成本去換取小而確定的補償。

在確認上項原則後，保單自負額的主動規劃與運用便顯得非常重要。所謂自負額就是指每一次保險事故發生所致的損失，由被保險人先自行負擔的金額。自負額的設定除了有效節約企業的保險成本外，另因小額損失已由企業自行吸收，故可減少企業索賠的行政成本，同時也相對降低了保險業的理賠成本。又因企業必須自行承擔部分的損失，因此必致力於損失預防與損害防阻的措施，因而降低企業遭受損失的次數與嚴重性，形成企業與保險業互蒙其惠。再者自負額的主動運用常是企業正視風險管理的啟端，而讓企業對所有風險的掌握更加具體與確實，因此，自負額的規劃在保險實務上實在是個非常重要的課題。 繼續閱讀… →

文:江朝峰

曾經有位朋友在專科畢業之後應徵到某工廠工作，該公司因為趕工的關係要求每位員工都要無限時加班以完成進度，我們這位朋友剛報到之後就要負責高危險的機器操作，雖然公司有派遣資深員工帶領，但由於每位資深員工要兼顧相當多位新進人員，因此在簡單說明之後就任由新進人員自行操作機器來加入生產行列，該位朋友在正式上班後某一天午夜前由於工作時數過長導致精神不繼，不慎在操作機器時發生意外以致雙手截斷造成了終身的遺憾。

這個案例當然可以由勞工保險來獲得一定程度的醫療及殘廢補償，同時由於目前多數企業已經有投保團體保險的概念，因此團體保險也可以幫忙彌補一些該位員工的損失，但是如果對於整個賠償金額並無法保障到該位員工的損害，據此該位員工向工作單位提出了更多的賠償責任請求時僱主應該如何保障自己，就會是個值得注意的部份。 繼續閱讀… →