常見一些大廠意外發生大火造成了相當嚴重的損失，如果已經投保了火災保險，那火災所造成的直接損失原則上會依據保單的規定來加以補償，但是除財產被燒毀的損失之外，企業還會面臨因而引起生產效能不足的損失，如果受災企業危機管理得當，能夠在原本就比較分散的產能間重新調配，將損失限制在最小的範圍內，不過實際上並不是每家企業都能夠這麼幸運，因此針對因為各種保險事故發生後所引起營運的中斷，其實考慮去投保營業中斷保險或許是最經濟、簡單、有效的企業風險管理對策。

所謂營業中斷保險是指保障企業（被保險人）因火災或其附加保險事故造成財產毀損而導致營業停頓，而影響了原可賺取的預期利潤以及發生持續費用的損失。其中預期利潤指的是未來一定期間原本可以賺取但因為保險事故發生而無法賺取的利潤，而持續費用則是指雖然發生了事故但仍然要繼續支付的費用，簡單來說企業因保險事故發生而無法繼續營運，其原應有的淨利收入、薪資或固定費用支出等，皆可由營業中斷保險保障。前述這兩大項目的額度則必須在投保之前由保險公司協助計算出來作為未來理賠的依據，不過也可以因為企業特質的不同而選擇僅投保持續費用即可。

由於營業中斷保險是火災保險的附加險，因此理賠的前提是必須有保險事故的發生，而且這些事故造成了保險財產的損失，並因而引發了營業中斷，此時所損失的預期利潤與持續費用才能加以理賠。舉例來說，某企業投保了火災保險附加地震與爆炸險，再加保了營業中斷險，現在如果發生了颱風摧毀廠房造成企業營業中斷，但因為該企業並未附加颱風險所以除了財產的直接損失不能賠償之外，颱風所造成的營業中斷當然也不能理賠，另外如果是發生了地震，企業本身並未受損但因交通受阻而無法繼續營運，此時由於並未發生直接損失所以也不在保障範圍之內。 繼續閱讀… →

曾經有位朋友在專科畢業之後應徵到某工廠工作，該公司因為趕工的關係要求每位員工都要無限時加班以完成進度，我們這位朋友剛報到之後就要負責高危險的機器操作，雖然公司有派遣資深員工帶領，但由於每位資深員工要兼顧相當多位新進人員，因此在簡單說明之後就任由新進人員自行操作機器來加入生產行列，該位朋友在正式上班後某一天午夜前由於工作時數過長導致精神不繼，不慎在操作機器時發生意外以致雙手截斷造成了終身的遺憾。

這個案例當然可以由勞工保險來獲得一定程度的醫療及殘廢補償，同時由於目前多數企業已經有投保團體保險的概念，因此團體保險也可以幫忙彌補一些該位員工的損失，但是如果對於整個賠償金額並無法保障到該位員工的損害，據此該位員工向工作單位提出了更多的賠償責任請求時僱主應該如何保障自己，就會是個值得注意的部份。

進一步來說，勞工保險是必備的保險因此問題不大，而團體保險除了基本上是員工福利的一環之外，只要是由僱主支付保費的部分更可以作為抵償勞基法所賦予的責任，因此只要團體保險的保險金額安排得當的話，且保費是由僱主來負擔，則由勞基法所產生的責任多可以經由保險規劃來化解，但是在本案例中，如果僱主因為沒有給予員工適當的教育訓練，就令其操作高危險性質的機器，或工作時間過長導致意外事故的發生，則員工當然可能就僱主的其他法律責任而提出賠償請求時，對僱主而言，這就是一個法律風險上必須考慮的課題了。

其實目前企業在規劃或購買企業保險時，對於本身所擁有的財產，因可能發生的火災、地震、颱風等意外事故所造成的損失，通常會考慮到應該投保商業火險或其他的財產保險，但只有少部分企業會全面性的去考量企業可能面臨到的法律賠償責任問題，譬如在上述案例中針對導因於民法、工廠法、勞工安全衛生法等引發對員工責任的風險就常是僱主比較少注意到的部份，所以對於這樣的風險有些企業主並沒有去積極轉移風險，也不太了解其實目前產險業所提供的僱主責任保險就是提供針對此類風險的最佳保障。 繼續閱讀… →

常見一些大廠意外發生大火造成了相當嚴重的損失，如果已經投保了火災保險，那火災所造成的直接損失原則上會依據保單的規定來加以補償，但是除財產被燒毀的損失之外，企業還會面臨因而引起生產效能不足的損失，如果受災企業危機管理得當，能夠在原本就比較分散的產能間重新調配，將損失限制在最小的範圍內，不過實際上並不是每家企業都能夠這麼幸運，因此針對因為各種保險事故發生後所引起營運的中斷，其實考慮去投保營業中斷保險或許是最經濟、簡單、有效的企業風險管理對策。

所謂營業中斷保險是指保障企業（被保險人）因火災或其附加保險事故造成財產毀損而導致營業停頓，影響了原可賺取的預期利潤以及發生持續費用的損失。其中預期利潤指的是未來一定期間原本可以賺取但因為保險事故發生而無法賺取的利潤，而持續費用則是指雖然發生了事故但仍然要繼續支付的費用，簡單來說企業因保險事故發生而無法繼續營運，其原應有的淨利收入、薪資或固定費用支出等，皆可由營業中斷保險保障。前述這兩大項目的額度則必須在投保之前由保險公司協助計算出來作為未來理賠的依據，不過也可以因為企業特質的不同而選擇僅投保持續費用即可。

由於營業中斷保險是火災保險的附加險，因此理賠的前提是必須有保險事故的發生，而且這些事故造成了保險財產的損失，並因而引發了營業中斷，此時所損失的預期利潤與持續費用才能加以理賠。舉例來說，某企業投保了火災保險附加地震與爆炸險，再加保了營業中斷險，現在如果發生了颱風摧毀廠房造成企業營業中斷，但因為該企業並未附加颱風險所以除了財產的直接損失不能賠償之外，颱風所造成的營業中斷當然也不能理賠；另外如果是發生了地震，企業本身並未受損但因交通受阻而無法繼續營運，此時由於並未發生直接損失所以也不在保障範圍之內。 繼續閱讀… →

一般來說，企業在購買財產保險時多是基於銀行貸款需要或者因為人際關係的考量，而為了滿足這兩種需求，也就常疏忽了保險最大的功能是在保障企業的存續。而且企業在投保時，常因險種的複雜與內容的難以理解，造成甚多保險承辦以為已妥善安排保險，其實並沒有得到真正的保障，或者沒有以最小成本獲致最大的保險效益。因此對於企業的保險承辦人員而言，定期的保單校正就非常的重要，譬如說應該檢查企業有沒有……

◆ 新設立的據點

因為一般企業的保單都會條列出承保的地點，不在條列的地點就不在承保範圍，因此如果有即將設立的據點，在保單投保時雖然還不知道，但定期校正時應該就會事先知道，此時就應該做事前規劃，將這些可能新增的據點納入各種保單的承保範圍。接著就要檢查有沒有……

◆ 新的資產

因為企業經營的過程中新增資產是很正常的狀況，雖然有些企業在投保之初就會運用一些條款來保障新增的資產，但是這些條款通常都會有限額，所以一旦超過限額而沒有適時加以調整，就會出現保障不足的現象；也有一種情況是資產減少的時候，此時如果未加以適當做調整，則會出現浪費保險費的情形。再來應該檢視企業與往來……

◆ 廠商的變化

包括新簽訂的合作契約，會不會造成新的風險，譬如說貿易條件做了修正，改變了保險的投保狀況，此時對於該風險的處理就必須重新規劃；又譬如新增往來客戶，該客戶的部分機器或貨物將置放於企業中，對該企業而言就增加了保管與受託上的風險，就這個部分應該去檢視原保單是否有包括這些代管或受託資產的保障，若有，則應進一步去檢視保障的金額夠不夠。 繼續閱讀… →

一般來說企業在買保險的時候，比較少會先分析本身的風險狀況，而會以保險公司有什麼種類的保單來決定買什麼保險，譬如說因為保險公司有火災保險，所以就會將企業的廠房、機器設備、貨物拿來投保火災保險，而且因為火災保險可以附加颱風洪水、地震、竊盜、爆炸…等各種附加險，所以在投保時才來逐項選擇企業的資產是否要投保這些附加險。

再譬如說企業在新建廠房之前，若有保險的需求通常就會安排營造工程保險；如果有貨物要運送時，就會很自然的投保貨物運輸保險；而若因怕經營事業時不慎造成別人受到損害，則就會考慮各種責任保險的保障；諸如此類，似乎每種企業在經營過程中的風險都可以找到相對應的保單，由此推論，對於企業主來說，只要買齊各種商業保險，應該就可以高枕無憂了，但是事實上絕非如此，其中除了各種保單都有除外範圍與各種條件、條款的限制之外，更重要的是，對企業而言各種風險都是動態的，也就是各種風險都會隨著時間而一直產生變化，但是保單卻是靜態的，也就是說保單所承保的是投保當時的風險狀態，所以在風險有變化的時候，或許就會出現保單沒有承保到的風險空隙。

舉例而言，企業擴建廠房時，假設新廠又與原廠在同一區域，甚至是相連在同一位址，就一般理解，新廠擴建的風險應該投保營造工程保險，原廠則已經投保了火災保險，如此的保險規劃似乎就應該非常完整，但事實上，當新廠在擴建時，若使用到原廠的財產，不幸發生了火災損失，係屬於原廠天災保險的承保範圍或擴建新廠的工程保險所擴大的保障，似乎就有點落入模糊地帶。 繼續閱讀… →