保險公司如何分散風險

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發佈時間 2014/05/09 by woody

文：江朝峰

任何保險公司的經營，由於具備累積風險的特質，因此最需要運用風險分散或移轉的方式來降低經營風險，而最重要的方式不外乎共保(Co-insurance)、聯營(Pool)與再保險(Reinsurance)等三種方式，其中再保險是最重要、最方便也是最常被保險界運用的風險移轉的方法。

基本上，產險公司所承保的風險中有一種是會一次發生就很嚴重的事故；另外有一種是在一段時間內會發生很多次，而累積起來會很嚴重的事故，這兩種事故對保險公司來說必須要很謹慎的處理，否則萬一導致保險公司賠不起的話，就會造成千萬保戶的損失了，而這一類所謂很謹慎處理的方式就是所謂的再保險，也就是保險公司去買保險的意思，至於專門在賣再保險的公司就叫做再保險公司，台灣目前也有一家再保險公司叫做中央再保險公司。

對再保險公司來說，因為他的經營方式會吸收到非常多巨大或累積的風險，所以其經營的業務範圍就會希望愈廣泛愈好，最好全世界各地都有，因此以全球第一大的慕尼黑再保與全球第二大的瑞士再保來說，就會承保了全球各個角落的風險，也因此只要世界上任何一個地方有大地震或大颶風，這兩家再保險公司都會出來說他們賠了多少錢，除非發生災害的地區沒人買保險。

當然，除此之外，對於保險公司來說，承擔巨災的壓力也會愈來愈大，因此對於巨災風險的經營哲學也相對變得非常重要，例如很多人可能不知道世界巨富巴菲特的事業軸心中，保險曾經佔有非常重要的地位，而且經營得非常成功，此乃由於巴菲特先生對於風險的看法常常迥異於一般人。繼續閱讀… →

愛車遭追撞免擔心，車體險保障不可少【精實新聞】

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發佈時間 2014/05/07 by woody

【豐林保險評論】

除了保險的規劃之外，車禍發生後的處理方式也非常重要，一般人在發生車禍時常常不知所措，以至於申請理賠時每每因為證據不足而遭到質疑，因此發生車禍之後至少要做到下列幾個步驟以保障自己的權利：

步驟 1：立刻報警處理。

發生狀況時，與其站在現場吵架，浪費口舌，不如立刻自行或找人通知警方處理。不過，如果有人受傷，在報警同時，應通知救護車或儘速將傷者送醫，救人第一。

步驟 2：保留現場。

發生事故時，儘可能不要移動車體，以方便鑑定事故發生的原因，並記得在車後放置警告標誌，提醒來車注意。但如果車子停在主要幹道上，不但危險，也會影響交通，則可將事故現場照相為記，或就近找到粉筆或噴漆之類的物品，在車子的 4個輪胎位置的地面做記號，再將車子移開到路旁，等候警方與相關人員前來處理。

步驟 3：通知保險公司。

記得通知保險公司發生事故狀況，保險公司會視狀況判斷是否派人前往處理，或者車主會被告知處理方式。

步驟 4：不要私下和解。

有時候，事故雙方或警員會在息事寧人的心態下，考慮私下和解，在此建議車主最好不要私下和解，也不要逕行承諾給付對方理賠金額，有爭議發生時，就相互留下聯絡資料包括保險公司的電話，並請保險公司協助處理。繼續閱讀… →

繳牌照稅順便檢查車險【經濟日報/邱煜婷】

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發佈時間 2014/05/05 by woody

【豐林保險評論】

目前車體損失險概分為甲式、乙式、以及車對車碰撞損失險，汽車狀況不同就應該選擇不同的投保方式，譬如車子越新、車價越高、保養得越好、高級主管用車，應選擇承保範圍比較廣泛的甲式車體損失險；但如果對車子防護能力比較強，如有車庫、司機，則可以選擇乙式或車碰車，至於使用頻率高或對保險比較依賴的公司車應採用免自負額的方式；相反地，依據企業經驗肇事率低的公司車則可以提高自負額來節省保費，至於車子太過老舊（至少五年以上）、價值不高、加上車子本身性質不太怕刮損（如小貨卡），則不需投保車體損失險。

另外，購買保險有一項非常重要的經濟法則，就是保險費的預算有限，所以要有優先順序的概念。而排序的基本原則應也會造成公司損失比較大的情況做為最優先投保的考量。因此在汽車保險的規劃中，發生車子本體的損害，大多是修復的費用，但若發生高額賠償責任的問題，尤其在中小企業，即有可能影響到資金的調度，所以汽車保險的投保順位，責任險一定要保得夠高，才考慮投保竊盜險與車體損失險。

投保火災保險，要注意項目的適當性

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發佈時間 2014/05/02 by woody

文：江朝峰

1、 項目要完整，不可遺漏

企業財產投保火險時，有些項目會疏忽而遺漏投保，如有的企業會投保建築物、存貨、機器等項目但辦公設備可能會忘了投保；更常見的則是有些企業投保了不動產但動產部份就付之闕如了。

2、 項目要整合，愈少愈好

另外，投保的項目應該整合成愈少愈好，愈多項目代表理賠時會被限制的額度愈多，所以建築物與裝修最好能併成一項，而營業生財與機器設備也最好能合成一項，貨物包括原料、半成品、成品通通要合為一項存貨，至於同一個投保項目在同一個地址之下也不需分部門或樓層投保，以免造成多重限制。

3、 項目要定義，避免含糊不清

因此最好就將所有財產分列為不動產、動產與存貨三大項投保即可，若擔心分類不夠清楚則可加註說明如：”不動產包含建築物及裝修；動產則泛指營業生財、機器設備、儀器、等非不動產之財產；存貨則包括所有原料、半成品、成品”。如此一來則所有財產的歸類就會非常清楚。

4、 特約條款要運用，才能更完整

最後再輔以部份特約條款來做規範，則保險項目的校正就很完整了，如：錯誤與遺漏附加條款、保險標的物敘述附加條款或特殊分類附加條款。

騎單車酒駕身亡獲賠3百萬【中央社】

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發佈時間 2014/04/30 by woody

【豐林保險評論】

投保傷害險時，其除外項目：被保險人飲酒後駕（騎）車，其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規定標準者。其主要目的當然是為了排除酗酒駕車而造成的傷害，這是因為保險制度必須維持社會正當性，以免因為被保險人的不當行為卻可以獲得理賠而造成社會不安，包括犯罪行為也必須要除外，或者被保險人故意行為要除外都是同樣的道理。

但是關鍵就在於單車是不是保單裡所謂的駕（騎）車，以目前的一般理解，除了因為單車不屬於機動車輛之外，在對酒駕的處罰也未涉及刑事罰，所以保險公司判定不能理賠實在是太過勉強，除非未來對酗酒騎單車列為刑事罰，如強迫交通安全課程加上罰鍰，然後保險公司也在保單中明確定義酗酒騎單車無法理賠，否則拒賠的理賠人員有過份把關之嫌。