下半年開始，各企業的產險續保熱潮即將展開，各企業的保險承辦正忙著準備資料，更新投保的金額，並且重新檢視各項保險的適度性，在完成包括商業火險、產品責任保險、公共意外保險、貨物運輸保險等各險種的基本準備工作之後，接著就必須跟有意願承保的保險公司展開協商報價與談判的流程。

當所有保險公司把相關報價以及承保條件提供出來給保險承辦的時候，開始要傷腦筋的便是應該選擇哪一家或哪幾家保險公司，如果依據保險公司的保費收入大小區分，似乎大就是好，也就是說保險公司的規模越大則理賠能力越強，但事實也未必如此，因為保險公司規模雖然夠大但服務與保險理念不是非常的正確的話，也可能代表仍存在很多拒絕的空間，因為保險條款異常複雜，甚至專業律師都無法保證保險契約的相關規範能夠完全的理解與解釋，而從歷史判例與經驗法則中去爭取相關的權益又不是一般保險承辦能力所及，所以萬一選擇了規模大但保險理念差的保險公司，其實未享有利益之前可能先蒙其害。

另外最常見的便是以「關係」作為決定保險公司的依據，譬如如果企業高階主管的親戚朋友到某保險公司任職，則該企業就可能由這一家保險公司承保或參與共保，這種做法在以往似無不妥，因為既可以顧全關係又可以得到保障，但是近年來由於各種天災與新興風險越來越難以控制，加上保險市場競爭激烈，就可能發生不重視風險管理的保險公司喪失清償能力的情況，以一般用語來說就是「倒閉」，雖然政府主管機關為了怕影響保戶權益而成立了保險安定基金，在發生保險公司倒閉事件時由安定基金來彌補與保障保戶的損失，但以其他國家類似的經驗顯示，安定基金通常會有限額賠償或打折退費的措施，因而無法完全保障到保戶的權益，所以選擇保險公司時如果單純以關係作為考量，可能不是一個好的決策。 繼續閱讀… →

在任何企業營運的過程當中，最令老闆傷心的就是員工的欺騙行為，因為對老闆來說不僅僅是被員工背叛而已，更伴隨著財物上的損失，所以以往企業在錄用員工時都會規定要有正當職業的保證人、店保或舖保，其目的不外乎在萬一員工突生邪念而竊取公司財物時能更有保障。不過現代社會由於思維的改變，比較不容易找到願意幫人作保的親朋好友了，尤其民法規範的人事保證制度有限額與限年的限制，所以企業界為了保障公司的財務安全，以員工誠實保證保險來處理此類風險的情形愈來愈普遍。

其實在國外沒有保證人的制度下，一般上班族如果工作有需要的話，都會自己去投保保證保險而交給公司，因此這個險種的成本，也就是保險費若由員工來負擔，事實上也相當合理，甚至可以由公司預付年度保費後再從員工的薪資帳中逐月扣除，每月的負擔不大，相信多數員工應該也能接受，尤其損失與保費也息息相關，或許讓員工參與風險分擔，可能也有助於員工間相互監督而降低損率。

一般企業在安排存貨的保險時，常只投保一個固定的金額，但是在存貨管理上值得注意的一點是，置存於廠房或倉儲中的存貨數量常會因提貨或進貨的關係而有所變動。因此固定的保額有時無法滿足保障的需求，而有時卻又會浪費保險成本（保險費）。

舉例來說，通常企業會以上一年度的年平均存貨量加減對本年度的預估值後，作為本年度的存貨投保金額的依據。假設在投保時這個數字是1億5千萬，當然保額就會設計為1億5千萬，然而假設投保一段期間後存貨量因故一直升高，此時又很不幸發生了保險事故，假設當時實際存貨量已經高達2億，而保險金額卻仍然只有 1億 5千萬，則保險公司最多只能賠償 1億 5千萬，如此便造成保障不足的問題。又倘若意外事故發生時，由於存貨量降低導致當時實際存貨價值只有1億，此時保險金額卻仍為1億5千萬；其中保險金額超過實際價值部分多繳的保費即為浪費。

面對這種現象，最好的處理方式，就是將存貨改以流動的方式投保，其做法是先以年預估最高存貨量的金額做為保險金額，因為平常存貨數量的波動並不會超過這個金額，如此保障就會非常充分而完整，但是如果保費的計算也以最高存貨量來洽收，則明顯將多付了保費，因此保費的計算應以該保險金額乘以費率後，再乘以一定的預收比率，做為預繳保費的標準，其實際繳交的保費金額則在保險期間終了時計算出存貨的實際平均存量後，再據而算出實際應繳保費，並與預繳保費比較後，多退少補調整之，才符合保費公平合理的原則。

台灣地區每年要發生超過數千次的火災，其中約一半是住宅火災，而另一半則是商業火災包括工廠、辦公室、商店、旅館、醫院等等，台灣目前消防宣導得宜、防火建材、消防設施也都比以前要來得進步，因此火災發生的次數有逐年減少的趨勢，不過，相對於財產價值的集中，很多高科技廠房的價值一再創新高，因此一旦發生火災，其嚴重性恐愈來愈高。

另外就鐵皮工廠而言，其火災風險特別高所以首重損失預防與責任風險，當然火災所致本身財產的損失必須規劃火災保險及其附加險，而在責任險方面，公共意外責任可能是最重要的保險之一，其中除了對第三人的生命安全負有責任之外，對於駕駛的汽車都必須規劃在內，除此之外包括員工的生命財產也是必須考慮的項目之一。

責任保險又叫做第三人責任保險，所謂第三人指的就是投保的要保人或被保險人（第一人），保險公司（第二人）以外的人，所以稱之為第三人，其實實務上所謂第三人責任險通常就直接稱之為責任保險。責任保險在設計的時候有一個問題要特別注意，就是要規劃好責任限額是多少？也就是可以賠償的金額最多有多少？這個限額的設計在不同的責任保險不太一樣，譬如說通常責任保險單上會有保單期間賠償總限額的規定，這個規定的意思是說這張保單不管賠幾次，最多就只能賠償這麼多的額度，但是也有保單沒有這樣的限制，例如說汽車責任保險單，就沒有總賠償金額的約束，換句話講可以賠很多次都沒有問題。

責任保險還有兩種賠償限額的限制，一種是每一次事故對受害人（不管幾個人）最多能賠償多少？另外一種是每一次事故對受損財產（受害人的財產）最多賠償多少？這兩種限制關係到賠償的功能大小，所以非常重要，也因此在選擇這一類責任險的保單時，除了自負額之外，更應該同時注意到幾種賠償限制的額度高低，才能真正達到保險的目的。不過若以本案來看，要想保到足夠的額度是有相當困難的，其中還需要其他風險管理工具的協助。