原則上電梯可以分為升降機與電扶梯，就使用性質來看也有送貨與載人之分，但不論是哪一種電梯，若沒有好好的保養與維修管理，都有可能造成人命傷亡，像幾年前就曾經發生過有年輕女孩去華納威秀逛街，結果在電扶梯往上行的時候，因為該女孩將頭伸出了電扶梯，在到了上一層樓地板之前仍未將頭縮回，結果慘遭電扶梯與樓層夾角夾斃。

多年前在台北市南京東路五段的一棟住宅大樓也發生過類似的情形，不過不幸的是當時那部福特車整台車掉進了電梯間，而車上一對夫妻，一位死亡另一位變成植物人，這一類的意外事件，最主要有兩種保險可以賠償，第一種是這棟大樓的所有管理或使用人可以投保電梯意外責任保險，第二種則是由電梯的製造商或代理商來投保產品責任保險。

曾經有一位知名企業董事長告訴筆者，他們公司火險買了很多所以保障應該很足夠，待我進一步了解之後發現該公司火險的保單赫然有103張之多，但究竟保障真的比較多嗎？

一般來看，目前台灣地區的企業在購買火險時多是基於銀行貸款需要或者因為人際關係的考量，而為了滿足這兩種需求，也就常忘了保險最大的功能是在保障企業的存續。因此當企業是上述兩種情況而被動地購買火災保險時，就會出現很多保險單，而且保險單的期間也會分散在全年度的各個日期。

譬如當企業在逐漸成長擴張的時候，常因資金需求而向銀行貸款，銀行為保障債權，必定要求企業至少應購買火災保險，而該企業就會在銀行貸款撥放之前購買一張火災保險單，來保障運用該筆貸款的投資標的，因此每增加一筆投資，就會出現一張保險單，甚至一部機器也有一張保險單。最後，該企業的保險承辦人員會發現他們擁有一大堆保單，也同時要跟一大堆保險公司來往，好像很有「保障」的樣子，但事實上，這一大堆保單與企業的資產交相比對之下，頗令人懷疑會不會出現重複投保而浪費保費的情形，或者有的財產因為遺漏而完全沒有保險的狀況。

就一般的了解，僅就火災保險單而言，很多企業擁有的張數都超過十張，由數家保險公司承保，但是保單張數一多，對保險承辦人員而言，每年就必須花很多時間與保險公司洽談續保的金額、條件與內容的變更，不但作業程序變得繁瑣複雜，增加無謂的工作量，更令人擔心的是，萬一因為工作繁忙而忘記安排續保或暫保事宜，卻又不幸發生保險事故，便理賠無門了。 繼續閱讀… →

火災是任何企業經營上最大的意外之一，而任何企業都有機會發生火災，只是不知道火災什麼時候發生？如何發生？發生時造成的後果有多嚴重？但是如果把時間拉長來看，火災卻是必定發生，火災如果一定會發生，那麼當初所投保的火災保險就是明確的決策了，只不過這一張火災保險單保險嗎？依據歷年來的經驗，火災保險單最容易出問題的地方就是在保險金額的設定，換句話講就是理賠時會發生減額理賠(不足額保險)的現象。

之所以會發生不足額保險的現象，主要是因為火災保險單規定，如果投保的保險金額小於保險標的物的價值，則理賠時將依其不足的比例攤賠，既然如此，我們投保時就依據保險標的物的價值來投保，那麼是不是就不會發生不足額保險的現象？但實務上的最大問題是，一般企業投保時都不知道保險標的物的價值，都只以財務部門所提供會計帳冊上的取得成本與其折舊方式來計算投保金額，所以，結論就是幾乎九成的企業保險金額都有問題，所以規劃企業火災保險第一要務就是釐訂適當的保險金額。

許多人用自己的車兼差外送，若在外送途中發生車禍，雖然可加保任意險彌補強制險的不足，但一般的機車任意險有「非營業用」的限制，因此轉為營業用途時，就不在保障範圍內了，發生車禍保險公司是不理賠的，車主必須額外加保「營業機車附加條款」，才能享有保障。也就是說，有了「附加營業條款」，無論你是用於外送或一般日常使用，都具有保障。

但是這種情況機車強制險卻是可以理賠，雖然理賠範圍僅限於賠償己方乘客及對方駕駛、乘客的體傷，而且不賠財物損失。不過就本案例來說，對照機車應該有投保強制機車責任保險，其保額包括體傷20萬死亡200萬，所以骨折打鋼釘自費的10.8萬，再加上雙人房費用及回診費用，初估13~14萬元，都可以獲得理賠。

現代企業生存的環境越來越複雜，危險種類越來越多，當然保險種類也隨之發展而相對繁雜。不過簡單來說，一般財產保險的種類，大概可分為以下七大類，但各企業因其經營性質、規模、型態、管理態度、地理位置或建築結構等不盡相同，因此在選擇最適當之保險組合時，將非常具有彈性。茲先簡單分述一般經常運用的七類基本保險類別如下：

（一）火災保險：火災保險俗稱火險，在美國慣稱為財產損失保險，其保險標的泛指各類動產及不動產，動產包括家具、衣李、營業生財、辦公設備、機器、原料、半成品及成品等；不動產則專指建築物及其裝修而言。至於在動產中不易計價或無法計價者，如古玩、珠寶、文件、有價證券，及不動產中的土地，則非一般火災保險所承保的標的。

另火災保險係以火災為主保險事故，但另可依實際情況加保颱風、地震、洪水、爆炸、竊盜、罷工、暴動、民眾騷擾、惡意行為、水漬、自動灑水器滲漏、航空器墜落、車輛碰撞等危險事故，以擴張其承保範圍。在損失型態方面，除前述保險事故所致的直接損失外，亦可酌情加保營業中斷、連帶營業中斷、額外費用、租金收入損失、租權利益、租賃價值、利潤及佣金等間接型態之損失。

（二）運輸保險：運輸保險可分為海上運輸保險、航空運輸保險及陸上運輸保險。海上運輸保險又可包括船舶、貨物、運費、責任及利潤五類；航空運輸保險包括機體保險、飛機第三人責任及乘客責任保險、航空地勤責任保險等；陸上運輸保險則可包括陸上貨物運送保險、運送人責任險、商業動產保險、個人自用動產保險、委託保險、運輸及通訊設備保險、銷售商店保險等多種型態。 繼續閱讀… →