一般企業在投保時大都會知道保了什麼險，但卻鮮少有企業會問沒保到什麼，所以一旦不幸發生事故之後，最容易令企業保險承辦扼腕的就是總有一些預期外的損失，其實任何保險的承保範圍與所付出的保險成本之間，都有一定的對價關係，絕對沒有業務員慣用的話術－－「什麼都可以賠」的情況，所以在一般保單的設計當中都會區分出所謂承保範圍與不保範圍，其中承保範圍係在描述這張保單保了什麼事故、保了什麼標的，不保範圍則在說明什麼事故、什麼財產並不在保障之列。

以商業火災保險而言，標準的承保範圍包括了火災、 爆炸引起之火災以及閃電雷擊等三種危險事故所致投保財產的損失。簡單的說，如果一棟辦公大樓投保了商業火災保險，則在祝融肆虐之後，似乎這棟大樓本體結構的實際修復或改建費用或者大樓內的裝修、辦公設備甚至現金、珠寶、字畫等，應該毫無疑問可以獲得理賠，但實際上則必須對火災的成因、投保的標的與保單做進一步確認，也就是說必須先了解這張保單的除外事項才能確定理賠的狀況，以目前台灣標準的商業火災保險單來看，在除外範圍中明白規定由於下列危險事故引起之火災或其延燒所致之損失，保險公司不負賠償責任：

1. 地震、海嘯、地層滑動或下陷、山崩、地質鬆動、沙及土壤流失。

2. 颱風、暴風、旋風或龍捲風。

3. 洪水、河川、水道、湖泊之高漲氾濫或水庫、水壩、堤岸之崩潰氾濫。

4. 罷工、暴動、民眾騷擾。 繼續閱讀… →

近年來台灣已漸轉型為已開發國家，我國廠商亦多至海外投資，甚至部分產業已略具跨國性集團的規模，因此為該類企業做全球性的保險規劃，亦是我國產險業努力的目標。而這些業務係由我國保險公司統籌規劃，透過我國企業投資的國外當地保險公司簽單，並回分我國保險公司，其與前述接受型前衛業務不同，我們姑且稱這類業務為主導型前衛業務（Producing Fronting Business），此類業務將成為我國產險業未來國際業務中重要的一環。因此，對於目前的接受型前衛業務，實不應抱持排斥、批評的態度，反而應該積極地學習、研究與瞭解，並妥予規範，以免成為未來國際化的絆腳石。

無論前衛業務有何利弊，在跨國性企業日增、經濟國際化的潮流之下，我國產險業為了滿足跨國性企業的保險需求，由國內的保險公司依該企業母公司主保單的規範，按規定程序合法簽發台灣地區保單，再回分予母公司的國外保險公司確有其必要性。

另外，就漸成形為跨國集團的本國企業而言，主動去瞭解國際保單規劃亦有其必要，無論是運用差異性保單（DIC or DIL）或簡單的主導型前衛業務模式，都至少有下列的優點：

1、全面管理全球各分公司的危險及保險狀態。

2、成本的控制。

3、保障範圍的適切性。

4、財務調度能力。

5、理賠的主導與迅速性。

6、國際經管理念的意義。

因此，國際保險規劃對於跨國性質之企業，應為其必要瞭解的經營常識之一。 繼續閱讀… →

一般消費者在購買保險時，通常都沒有充分運用「以最低成本換取最大保障」的原則。例如我們理應不會因為原子筆遺失或鞋帶破損而去安排保險的保障，但我們平常購買的商業保險中，卻常包括了這些微小的經濟損失。

其之所以如此，也許是因為越容易看見或接觸到這些小損失，大家就越能察覺危險的存在；也可能是因為想到保險就覺得應該得到全部的賠償，而忽略了成本付出的多少；更可能是根本不瞭解成本與保障的對價關係所致，因此許多聰明的企業在購買保險的時候，會突然變得不太聰明。所以站在企業的立場，除了應該深入瞭解與安排保險商品外，更應該把握保險最重要的購買原則──以小而確定的成本（保費）去換取大而不確定的補償（賠款），而不是以小而確定的成本去換取小而不確定的補償。

在確定上項原則後，保單自負額的主動規劃與運用便顯得非常重要。所謂自負額就是指每一次保險事故發生所致的損失，由被保險人先自行負擔的金額。自負額的設定除了有效節約企業的保險成本外，另因小額損失已由企業自行吸收，故可減少企業索賠的行政成本，同時也相對降低了保險業的理賠成本。又因企業必須自行承擔部分的損失，因此必致力於損失預防與損害防阻的措施，因而降低企業遭受損失的次數與嚴重性，形成企業與保險業互蒙其惠。再者自負額的主動運用常是企業正視風險管理的啟端，而讓企業對所有風險的掌握更加具體與確實，因此，自負額的規劃在保險實務上實在是個非常重要的課題。

在此介紹最常用的標準型自負額（Straight Deductible）如下，所謂標準型自負額乃最常被應用的自負額型態，意指在每一保險事故發生時，被保險人按一定金額或一定比率先行負擔部分損失。例如自負額設定為 3萬元，倘若損失為50萬，則被保險人自行承擔 3萬元，而保險公司賠償 47萬。同上例，如自負額設定為10％，則被保險人自行承擔 5萬元，而保險公司則賠償45萬。但須注意的是，某些保單會規定以一定金額或一定比率計算後較高之金額為自負額，此種規定對被保險人非常不利，且失去自負額的真正意義，實際規劃保單時必須加以注意。

我國保險法第九條規定「本法所稱保險經紀人，指基於保險人之利益，代向保險人洽訂保險契約，而向承保之保險業收取佣金之人」，因此所謂保險經紀人係指具有相當專業的保險知識，基於被保險人的利益，代其向保險人洽訂保險契約之人。易言之，保險經紀人應被視為以被保險人危險管理者之角度，為其規劃、安排最適當的保險。另一方面，因為保險經紀人除了有豐富的保險專業知識與經驗外，對保險市場的實務運作也相當瞭解熟悉，加上保險經紀人代表著相當數量的業務議價能力（Bargaining Power），因此一般相信保險經紀人具有獲致較有利保險條件的能力。

進一步來說，由於保險公司與保戶是保險契約的雙方當事人，因此在立場上是互相對立的，而保險經紀人最重要的角色，就是協助保戶了解所投保的保險內容是否是最有利的情況，以及投保後萬一發生理賠時，能站在保戶的立場，向保險公司爭取最優惠的理賠條件。所以簡單來說保險經紀人可以協助保戶解決以下問題：

 1、保險資訊的不足的問題：

由於一般企業的保險承辦人員常需身兼數職，對於保險的專業及市場的動態較難深入了解，常與保險公司存在資訊不對等的問題。

 2、難以判別是否真正規避企業風險：

企業無不希望藉由保險來為公司提供最完善的保障，但保單條款的重重文字有如密碼，讓承辦人員很難判斷是否符合實際需求。

 3、面對保險公司各聯絡人的不便： 繼續閱讀… →

　　目前各行各業使用電腦設備非常普及，尤其金融業客戶資料非常龐大，如果沒有資訊系統輔助，別說交叉行銷的效率，就算基本的客戶資料管理都有很大的困難；量販業則有非常繁複的貨品資料，如果缺乏電腦的資料管理系統，整個供貨系統可能完全不能運作；電信業者因為要提供電信服務，所以也當然擁有大量以電信服務為主的電子設備，至於其他行業也有類似的問題，甚至小型企業也都會利用個人電腦來幫助帳務或資料管理，因此對現代化企業來說，電腦系統的重要性不言可喻。

　　一般的辦公設備在保養操作時，大多不需加以特別注意，甚至輕微的碰撞、水濕、水漬、塵埃、震動都不太會造成設備財物的損壞，然而電腦及其周邊設備卻因為比較複雜而精密，所以受損性相當強，而且由於價值高度集中加上操作技術與專業性高，因此電腦及其周邊設備理論上應該比一般的辦公設備更需要保險的保障。

　　其實所謂電子設備，除了一般所熟知的電腦，還包括各種電訊發射系統、網路設備、電視台儀器設備系統、各種醫療或研究儀器、各類電話電傳電報通訊系統、電影音響照明舞台等娛樂系統、工業用電子控制設備甚至天文氣象台的觀測設備等，所有電子相關設備都包含在內。

　　而電子設備保險主要承保的就是本體的損失保險，它的保障範圍是採用承保一切險（All Risks）的方式，也就是說只要沒有列在除外範圍的危險事故，都可以獲得理賠。有關企業的電腦設備究竟應由商業火災保險及其附加險，或由電子設備保險承保至少應該還要考慮下列三項因素： 繼續閱讀… →