【豐林保險評論】

所謂公共意外責任保險，基本上是承保因為企業或組織或主辦活動的單位員工的行為或設備的問題而造成顧客、來賓或其他人受到損害而加以賠償的責任保險。譬如說經營餐廳的生意，如果因為員工端湯給客人時不小心跌倒，將滾燙的湯汁倒在客人身上造成客人燙傷，此時包括客人的醫療費用與沾污的衣物清理或換新費用，都是公共意外保險理賠的範圍，除了員工行為之外，如果是企業的設施保養維修不當而造成他人受有損害也是公共意外責任保險的保障範圍。

近年來公共意外保險已經是眾所周知的保險之一了，除了一些包括八大行業、部份特殊或一定面積以上的一些公共場所，已經被明文規定必須強制投保公共意外責任保險之外，一些沒有被強制投保的公司行號、企業社團、公共場所或者一些活動，多會考慮規劃公共意外保險，當然如果主辦單位沒有投保公共意外責任保險，發生了意外事故，主辦單位就只能自掏腰包來賠償了。

【豐林保險評論】

每年自然災害使得全球保險業損失約數百億美元，地震損失幾乎占巨災損失總額的45%。而颱風洪水也占45%，據統計，從1947年至1980年全球10種主要自然災害中，由颱風造成的死亡人數為49.9萬人，佔全球自然災害死亡總人數的41%，比地震造成的死亡人數（45萬人）還多。台灣呢？除了是颱風地好發區之外，不知道還有幾條地震斷層尚未被偵測到，最近龍捲風也常來報到甚至也下起冰雹，實在是最受天災威脅的地區。

而天災毋庸置疑的是人類未來最大的課題與挑戰，就算人類醫學再發達，可以克服各種疾病對生命的困擾，但是天災所造成致命的威脅卻是永遠無法消除，而且會愈演愈烈，在財產的部分也是一樣，火災、爆炸、煙燻、竊盜、罷工、車輛碰撞等等的損害，都可以控制在一定的範圍，唯獨天災的破壞性卻因為地球暖化的影響而更加劇烈，也因此未來的財產保險中將以天災保險為主流，而所有的企業也都更應該注意天災保險的發展。

【豐林保險評論】

所謂公共意外責任保險，係指被保險人或其受僱人因經營業務之行為在保險單載明之營業處所內發生之意外事故或被保險人經營處所之建築物、通道、機器或其他工作物所發生之意外事故，所造成第三人體傷、死亡或財物損害，依法應負賠償責任，而受賠償請求時，保險公司對被保險人負賠償之責任。

其實更應該注意保險金額的設計，責任保險的保險金額可以有兩類規劃方式，一種是分項限額式(Sub-Limit)另外一種是單一限額式(Combined-Single-Limit)，前者較常用價格較便宜彈性比較小，後者賠償項目的彈性比較大但是通常價格比較貴，若是用分項限額式，則一般公共場所與大型活動的每一事故傷亡與每一人傷亡的限額設計就不太一樣，甚至會不會造成高額財產損失的保單限額設計也會有所不同。

【豐林保險評論】

地球由於暖化益趨嚴重，各種天災形成的條件愈發成熟，除了將導致嚴重損失的侵害型天災發生的次數在增加當中，其嚴重性也一再的破紀錄，就台灣來說，因為氣候異常而造成的災損愈來愈多，更是愈來愈不可預料，而因為氣候的異常更影響到地質結構，簡而言之，相信未來在台灣肯定會有更多的機會遇到颱風、洪水、土石流、地震、海嘯、冰雹、龍捲風等等。

但是截至目前為止，國人的財產包括辦公室、工廠、機器設備、倉庫、住家、汽車等等，大都只考慮投保火災保險而少去考量天災的保險，但是火災發生的次數卻從十年前的高峰，每年約一萬六千次逐漸下降到去年的約兩千次，因此站在風險管理者的角度來看，其實天災保險的重要性已經開始超過了火災保險，從現在開始，投保天災保險應該是未來保障財產的最重要概念之一了。

【豐林保險評論】

汽車發生火災如果有投保車體損失險甲乙式都可以理賠，目前市面常銷售的汽車車體損失險分甲、乙、丙式，甲式保障因碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物與不明車損造成的損失，乙式則保障碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物，與甲式差在不明車損的保障，丙式則限於車對車碰撞損失險。

另外最需要注意的是，車體損失險僅保障列名被保險人及附加被保險人，其中附加被保險人包含列名被保險人的配偶、家屬、四親等內血親及三親等內姻親、所僱用駕駛人或所屬業務使用人，以及經保險公司同意列名的使用人。如果未經保險公司許可，其他第三人駕車時發生事故，保險公司可給付後向該使用人追償。若消費者為節省保費，另外約定限縮被保險人範圍，非被保險人駕車發生事故時，保險公司也不予理賠。