曾經有位朋友在專科畢業之後應徵到某工廠工作，該公司因為趕工的關係要求每位員工都要無限時加班以完成進度，我們這位朋友剛報到之後就要負責高危險的機器操作，雖然公司有派遣資深員工帶領，但由於每位資深員工要兼顧相當多位新進人員，因此在簡單說明之後就任由新進人員自行操作機器來加入生產行列，該位朋友在正式上班後某一天午夜前由於工作時數過長導致精神不繼，不慎在操作機器時發生意外以致雙手截斷造成了終身的遺憾。

這個案例當然可以由勞工保險來獲得一定程度的醫療及殘廢補償，同時由於目前多數企業已經有投保團體保險的概念，因此團體保險也可以幫忙彌補一些該位員工的損失，但是如果對於整個賠償金額並無法保障到該位員工的損害，據此該位員工向工作單位提出了更多的賠償責任請求時僱主應該如何保障自己，就會是個值得注意的部份。

進一步來說，勞工保險是必備的保險因此問題不大，而團體保險除了基本上是員工福利的一環之外，只要是由僱主支付保費的部分更可以作為抵償勞基法所賦予的責任，因此只要團體保險的保險金額安排得當的話，且保費是由僱主來負擔，則由勞基法所產生的責任多可以經由保險規劃來化解，但是在本案例中，如果僱主因為沒有給予員工適當的教育訓練，就令其操作高危險性質的機器，或工作時間過長導致意外事故的發生，則員工當然可能就僱主的其他法律責任而提出賠償請求時，對僱主而言，這就是一個法律風險上必須考慮的課題了。

其實目前企業在規劃或購買企業保險時，對於本身所擁有的財產，因可能發生的火災、地震、颱風等意外事故所造成的損失，通常會考慮到應該投保商業火險或其他的財產保險，但只有少部分企業會全面性的去考量企業可能面臨到的法律賠償責任問題，譬如在上述案例中針對導因於民法、工廠法、勞工安全衛生法等引發對員工責任的風險就常是僱主比較少注意到的部份，所以對於這樣的風險有些企業主並沒有去積極轉移風險，也不太了解其實目前產險業所提供的僱主責任保險就是提供針對此類風險的最佳保障。

【豐林保險評論】

前幾年很幸運的，台灣地區並沒有遇到侵害性的巨災，但是依據世界巨災發展的趨勢來看，可能很快台灣地區就會發生意想不到的災難，而且這幾年破紀錄的火災不斷出現，所以也出現了破紀錄的保險理賠，除此之外，由於個別巨災的侵害性愈來愈嚴重，因此估計最大可能損失的概念與方法，也勢將出現新的改變，這些改變對於台灣保險市場都會產生新的影響，其中對於再保險費率的變動與再保險條件的調整，都是勢在必行。

另一方面來說，台灣地區每年總有3~5個颱風，不管是颶風還是洪水，所造成的損害難以估計，尤其近幾年來，由於地球暖化嚴重，颱風的損害有巨大化跟難以預估化的傾向，以雨量來說，動不動就破記錄，一個鐘頭一百公厘的雨量，以前沒淹過的地方也會淹水，如果排水道又有點堵塞，幾乎大部分地區都會淹水。而今年的颱風季還沒開始，如果加上今年預期的颱風洪水的損害，商業性產險的費率恐怕真的很難維持囉。

【豐林保險評論】

據專家評估，寵物保險的投保率在台灣是一定會相當高的，寵物保險在台灣已經存在很多年了，但是以前一直沒有人投保，其原因當然非常多，其中沒有把寵物主人最在意的醫療範圍加保進來應有相當大的關係，目前已經突破相關障礙開始銷售寵物醫療保險，不過產險業的行銷能力並不是很強，所以到現在為止寵物保險仍然不是很普遍。

其實寵物保險，主要是在保障寵物因為疾病與意外造成的醫療費用，而寵物老年化的醫療費用這一類費用負擔一定會愈來愈重，而如果因為費用太高而造成無法幫寵物治療，對這些飼養寵物的飼主應該會是相當遺憾的事情，因此在世界各國愛護寵物的國家，對於寵物的這種需求一定會利用寵物保險來解決這個問題。

某一國際性消費性電子產品公司最近兩年業績成長迅速，客戶數及出貨量急速增加，但是由於計劃總是趕不上變化，產品在運送途中經常發生毀損或被竊，導致保險理賠件數和理賠金倍數增加，損失率高達200%以上，因此在安排貨物運輸保險續保時，面臨保費漲價及保險公司承接意願不高之難題。

針對以上案例，在規劃續保策略時，如何讓保險公司同意最優惠續保條件(俗擱大碗)，筆者有以下幾點建議提供給企業水險承辦人員參考：

一、統計及分析過去幾年理賠案件，擬定有效的風險改善計畫。

例如：重新評估End to End運送風險，包括產品包裝，人員選任，運送公司經驗及風評，倉儲管理有無漏洞，強化緊急回報系統( Emergency Response System )，運送路線安全性以及運送地區治安狀況等等。

二、將此風險改善計畫草案交給保險公司請保險公司review並提供具體建議，    最後一起完成計畫擬定工作。這樣一來會讓保險公司與被保險人一起共同參與彼此關心的Risk Issue增進雙方互動和溝通。

三、舉辦續保說明會。

最好邀請雙方高階主管參加，以顯示重要性，會中要向保險公司提出對執行風險改善計畫的承諾( Commitment )。風險改善計畫時間表應分短期(一年)，中期(二至三年)以及長期目標(五年)。

四、定期與保險公司開會追蹤進度及檢討改進缺失。

剛開始每個月開會，若損失情況已獲得控制，開會可以改成每季舉行。 繼續閱讀… →

【豐林保險評論】

火災是任何企業經營上最大的意外之一，而任何企業都有機會發生火災，只是不知道火災什麼時候發生？如何發生？發生時造成的後果有多嚴重？但是如果把時間拉長來看，火災卻是必定發生，火災如果一定會發生，那麼當初投保的火災保險就是明確的決策了，只不過這一張火災保險單保險嗎？依據歷年來的經驗，火災保險單最容易出問題的地方就是在保險金額的設定，換句話講就是理賠時會發生減額理賠(不足額保險)的現象。

之所以會發生不足額保險的現象，主要是因為火災保險單規定，如果投保的保險金額小於保險標的物的價值，則理賠時將依其不足的比例攤賠，既然如此，那麼我們投保時就依據保險標的物的價值來投保，那麼是不是就不會發生不足額保險的現象？但實務上的最大問題是一般企業投保時都不知道保險標的物的價值，都只以財務部門所提供會計帳冊上的取得成本與其折舊方式來計算投保金額，所以，結論就是幾乎九成的企業保險金額都有問題，所以規劃企業火災保險第一要務就是釐訂適當的保險金額。