【豐林保險評論】

 所謂公共意外責任保險，基本上是承保因為企業或組織或主辦活動的單位員工的行為或設備的問題而造成顧客、來賓或其他人受到損害而加以賠償的責任保險。譬如說經營餐廳的生意，如果因為員工端湯給客人時不小心跌倒，將滾燙的湯汁倒在客人身上造成客人燙傷，此時包括客人的醫療費用與沾污的衣物清理或換新費用，都是公共意外保險理賠的範圍，除了員工行為之外，如果是企業的設施保養維修不當而造成他人受有損害也是公共意外責任保險的保障範圍。

 所以政府的一些公共設施，如果有不適當的情形而造成國民的身體損害，事實上也可以成為公共意外責任保險的理賠範圍，當然如果要申請國賠也是一個方式，但除了在判定上比較困難之外，整個時程也需比較長久的時間，所以如果可以由政府的相關單位申請一筆保險費的預算，然後由各個負責單位去向各家保險公司投保公共意外責任保險，那麼發生任何意外時則可以該保單來理賠，此亦是一種解決方式之一。

 近年來公共意外保險已經是眾所周知的保險之一了，除了一些包括八大行業、部份特殊或一定面積以上的一些公共場所，已經被明文規定必須強制投保公共意外責任保險之外，一些沒有被強制投保的公司行號、企業社團、公共場所或者一些活動，多會考慮規劃公共意外保險，但是每次發生重大公共安全意外，媒體、政府、業者、保險業就又會吵上一陣子，雖然檢討了半天之後多少還是會有一些改善，像多年前發生了衛爾康西餐廳大火事件，保單原在必須被保險人疏忽或設備欠當才能理賠的規定，為免釐清責任而曠日廢時，已將疏忽或欠當的字眼刪除，來擴大保障無辜受害人的原意，但整體而言在強制投保公共意外保險的規定上，仍有許多值得討論與改善之處，以2011年台中阿拉夜店大火事件來看，其中就有多項值得大家進一步分析與檢討的問題，其中最重要的就是保險金額嚴重不足的部分。

我國保險法第九條規定「本法所稱保險經紀人，指基於保險人之利益，代向保險人洽訂保險契約，而向承保之保險業收取佣金之人」，因此所謂保險經紀人係指具有相當專業的保險知識，基於被保險人的利益，代其向保險人洽訂保險契約之人。易言之，保險經紀人應被視為以被保險人危險管理者之角度，為其規劃、安排最適當的保險。另一方面，因為保險經紀人除了有豐富的保險專業知識與經驗外，對保險市場的實務運作也相當瞭解熟悉，加上保險經紀人代表著相當數量的業務議價能力（Bargaining Power），因此一般相信保險經紀人具有獲致較有利保險條件的能力。

進一步來說，由於保險公司與保戶是保險契約的雙方當事人，因此在立場上是互相對立的，而保險經紀人最重要的角色，就是協助保戶了解所投保的保險內容是否是最有利的情況，以及投保後萬一發生理賠時，能站在保戶的立場，向保險公司爭取最優惠的理賠條件。所以簡單來說保險經紀人可以協助保戶解決以下問題：

 1、保險資訊的不足的問題：

由於一般企業的保險承辦人員常需身兼數職，對於保險的專業及市場的動態較難深入了解，常與保險公司存在資訊不對等的問題。

 2、難以判別是否真正規避企業風險：

企業無不希望藉由保險來為公司提供最完善的保障，但保單條款的重重文字有如密碼，讓承辦人員很難判斷是否符合實際需求。

 3、面對保險公司各聯絡人的不便： 繼續閱讀… →

【豐林保險評論】

無論是工廠違建或是頂樓加蓋的違建，在投保的時候如果沒有提出來，本來就不是在承保的範圍內，當然就不需要理賠，但是如果在要保書上看得出來把違建包括在裡面，譬如說七樓為頂樓，那麼再加蓋八樓，而且要保書上也說明清楚七樓八樓都有保，如果是這種狀況而不幸又發生火災，那麼請問保險公司賠不賠？因此，這個問題向來都很棘手。

要保書上已表明承保，尤其從地址上就可以看得出來是頂樓加蓋，保險公司也已經接受投保，如果發生火災之後硬要說是頂加違建是違法而不賠，似乎無論理跟情都說不過去，再說如果是工廠，保險公司都會去查勘，都看過了也都承保了，在事故發生時再來拒賠，實在是不太能令人接受，如果保險公司真的要不保這個部分，那麼就應該在投保之前在要保書以及業務報告書上寫清楚不賠，而且跟被保險人除了書面之外也需要加上口頭告知。

恭喜新年好

豐林保險經紀公司全體同仁敬賀

　　目前各行各業使用電腦設備非常普及，尤其金融業客戶資料非常龐大，如果沒有資訊系統輔助，別說交叉行銷的效率，就算基本的客戶資料管理都有很大的困難；量販業則有非常繁複的貨品資料，如果缺乏電腦的資料管理系統，整個供貨系統可能完全不能運作；電信業者因為要提供電信服務，所以也當然擁有大量以電信服務為主的電子設備，至於其他行業也有類似的問題，甚至小型企業也都會利用個人電腦來幫助帳務或資料管理，因此對現代化企業來說，電腦系統的重要性不言可喻。

　　一般的辦公設備在保養操作時，大多不需加以特別注意，甚至輕微的碰撞、水濕、水漬、塵埃、震動都不太會造成設備財物的損壞，然而電腦及其周邊設備卻因為比較複雜而精密，所以受損性相當強，而且由於價值高度集中加上操作技術與專業性高，因此電腦及其周邊設備理論上應該比一般的辦公設備更需要保險的保障。

　　其實所謂電子設備，除了一般所熟知的電腦，還包括各種電訊發射系統、網路設備、電視台儀器設備系統、各種醫療或研究儀器、各類電話電傳電報通訊系統、電影音響照明舞台等娛樂系統、工業用電子控制設備甚至天文氣象台的觀測設備等，所有電子相關設備都包含在內。

　　而電子設備保險主要承保的就是本體的損失保險，它的保障範圍是採用承保一切險（All Risks）的方式，也就是說只要沒有列在除外範圍的危險事故，都可以獲得理賠。有關企業的電腦設備究竟應由商業火災保險及其附加險，或由電子設備保險承保至少應該還要考慮下列三項因素： 繼續閱讀… →