其實以台灣地區幾乎每年都會面臨各類天災威脅的特殊地理狀況，如果沒有將天災列為企業所主要必須管理的風險，這類企業也將喪失專業的經營形象，因為在台灣地區天災的發生不祇是可能造成財產的損失而已，也會影響到企業營運企劃是否能安全的執行，關係到企業預期利潤能否達成，其中更代表著對股東、員工與上下游廠商的責任，所以如何去減少或避免或移轉天災所帶來的損失威脅，當然非常重要，而在規劃天災的風險管理過程中，幾個重要原則就必須加以注意。

不要忽視損失發生的機會

這幾年台灣地區飽受淹水之苦，以前從不淹水的地區陸續都遭受到了水患侵害，雖然大家在災後都會事後孔明的指出事故成因所在，然而就機率的角度來說損失的機率一直都是存在的，只是機率高或低的問題，再加上近年來環境變遷頗巨，任何地點都有發生天災的可能性，尤其是地震，雖然以目前的科學水準已經知道五十三條斷層帶，但是未知的斷層及可能的影響都因地殼的持續變動而受到干擾，因此站在風險管理的角度來看，任何損失的機會都隨時存在，更不要忽視這些風險所帶來的影響。

不要承擔無法承擔的損失

經過多年的努力，台灣的企業在全球赫赫有名，創意彈性與執著開展了經營績效，但對可能引想經營成果的風險尤其是天災，則常會無奈的歸咎於命運，在此種聽天由命的想法之下，就常會承擔了不應該承擔的風險，以天災所造成的損失而言 ，其損失的幅度可能非常大，對企業的財務極具破壞力，此類風險若純粹只運用損害防阻或自留的方式，就很可能超過企業可以容忍的水準，所以此際企業應該考慮將風險移轉由他人來承擔，如果評估下來既無法降低損失幅度也無法移轉風險時，甚至應該考慮迴避此類風險。 繼續閱讀… →

台灣產險業從民國50年開放到現在，從來也沒出現過這麼慘烈的情況，目前大家所估計的1500億理賠金恐怕仍是低估了，無論是借款、增資各種應對方式只不過是解決目前的難題，至於未來最令人擔心的是對風險態度上的改變與市場期待的平衡，長久以來台灣產險市場一直用很友善的行銷態度跟嚴格的理賠概念來經營。

所以價格競爭非常的嚴重，退佣放扣的行銷手段非常盛行，尤其保險公司自己的業務員就公開合法的退佣行銷，全球也僅台灣獨有，現在突然發生這麼高額的虧損，再保險人肯定要漲價的，國內產險公司再保比例肯定要提高，加上本身虧損必須彌補，明年度產險各種保單肯定要漲價，此時用低價跟退佣行銷的業務員的生存恐有困難，這時候的產險業會是轉型成為專業的時代嗎？且拭目以待！

載運晶片是除了一般風險與運輸風險之外，晶片更是受損性比較強的貨物，所以這一類的貨物對保險的需求就特別的強烈，一般來說，可以投保內陸運輸保險或商業動產保險來保障一般的風險如火災、天災或竊盜，也同時能保障運輸途中因為碰撞傾覆所造成的損害，基本上，被保險人可以依據自身的需求去選擇承保範圍，以晶片這類貨物而言，保障範圍是越廣泛越好。

除了承保範圍之外，另外值得注意的是，保險金額的設計也要加以注意，因為運送的風險可以貨物的價值來投保也可以每車的限額來投保，可以是貨主來投保也可以是運送人來投保，可以一趟一趟保也可以規劃成年度保單，各種方式無非是依據貨物的特性來規劃，但無論如何因為晶片的價值特別高、受損性特別強，其所規劃的保險額度及條件也應該特別完整。

企業在安排保險決策時，常因險種的複雜與內容的難以理解，造成甚多企業以為已妥善安排保險，其實並沒有得到真正的保障，或者沒有以最小成本獲致最大的保險效益。因此對於企業的保險承辦人員而言，規劃技巧就非常的重要，通常規劃的方向除了可以從險種著手外也應該就各種保險的內容去做檢視，也就是說除了就需求來考慮分析應該投保火災保險、運輸保險、工程保險、責任保險…等之外，對於每一種保險的內容至少也應該就保的風險對不對？保的金額對不對？保的期間對不對？保的地點對不對？以及保的項目對不對等五個角度來做進一步的分析。

（一）投保的金額足不足夠的問題

財產保險可概分為火災保險、運輸保險、汽車保險及意外保險四大類。其中火災保險的理賠採用分攤基礎，因此常產生不足額保險的問題。為防止不足額保險現象的產生，資產價額常須經過審慎評估後始得決定，同時再配合部分特約條款的輔助，才能使不足額保險發生的情形降至最低，同時另外也應視企業的需求而選擇實際現金價值或重置成本作為釐訂保險金額的基礎。在運輸保險方面，一般企業大多僅用得到貨物運輸保險，該保險屬定值保險，基本上僅須注意發票金額及加計成數是否正確即可。而汽車保險損失險的保險金額因係統一採用重置價格表與固定比率折舊，所以沒有金額上的顧慮。責任保險則必須注意責任保險的責任限額是否足夠，且須因應社會環境的變遷隨時加以調整，譬如說每一人賠償限額若仍設計成兩百萬，在目前的實務狀況可能稍嫌太低。另外工程保險則有時因工程追加預算的問題而必須要注意到保額的調整。 繼續閱讀… →

遊樂園又刺激又好玩，但相對的發生事故的機會也會比較高，所以各類型的遊樂園都會考慮如何投保公共意外責任保險，這也已經是眾所周知的保險之一了，目前除了一些包括八大行業、部份特殊或一定面積以上的一些公共場所，已經被明文規定必須強制投保公共意外責任保險之外，一些沒有被強制投保的公司行號、企業、社團、公共場所或者一些活動，多會考慮規劃公共意外保險，當然如果主辦單位沒有投保公共意外責任保險，發生了意外事故，主辦單位就只能自掏腰包來賠償了。

在理賠金額方面，每次事故理賠上限，目前雖然從原先的1000萬元提高到1500萬元，那也是指如果每人賠300萬，那麼這個限額最多只能賠五個人而已，如果發生事故，死傷的人是要去均分1500萬，也就是說如果有十個人死亡，每個人只能賠償150萬了，至於現行保險期間總保險金額6400萬元，其實是不太可能用到，因為這個意思是指出了事故的公共場所，賠償了1500萬之後，又一再出事，連續在一年之內出了至少四次大事故才會用到。