每當颱風、寒流或是禽流感襲台，農民首當其衝！每年總要負擔大量虧損，據農委會統計，去（2016）年一年災損就高達355億。其實，農業保險只是個總稱，其承作對象不是只有農作物，另外還包括養殖漁業、家畜、漁業等，各由不同保單承保。社會保險係基於互助共濟的原則，集合大多數人所繳的保險費，配合政府的補助，促進家禽生產量，分散養禽風險，堅定養禽信心。幫助少數人發生特定保險事故時，提供保險給付，維持其基本經濟生活之安定，故須有所謂大數法則參與投保，以穩定養禽事業之永續發展。

我國家禽保險起步較晚，仍處於試辦計畫階段，但也在2017年底開始試辦導入，與家畜保險的設計類似。家禽在世界各國、民族與信仰普遍接受度都高於其他肉類品種，而我國也不例外，研究報告顯示我國家禽之產值僅次於豬，由此可知家禽對台灣的經濟、飲食習慣和傳統習俗的重要性，進而我國保險業配合政府聯手推出家禽保險。目前我國家禽保險屬於經濟政策保險，目前的家禽保險是針對禽流感提供家禽風險保障之保險商品且政府補助50%保險費，在申請理賠上授權委託保險公司代為申請，省時又省力及農金局規劃”保費貸款”，可減輕要保人經濟上的負擔。雖有上述許多投保上的優惠，但現行禽流感保單只針對禽流感這項疾病損失因素，對於要保人之需求不夠多元化、涵蓋範圍小，保障內容尚未齊全，因此若能將其他仍會造成家禽嚴重損失之因素且參考國外家禽保單之特點納入並規劃為三階段將對未來的發展有很大的幫助。

我國歷年造成家禽死亡因素之疾病除了禽流感之外，尚有新城病及霍亂等因素，因此將此等因素列入家禽保險承保範圍之第二階段中，提供更多保障以符合客戶之需求。第三階段參考則可以國內現有家畜保險中的附加險—運輸死亡保險，由於我國每次運送家禽數量龐大，損失幅度高，因此建議將此納入承保，另外參照中國貴州家禽保險所包含意外事故之保險如：停電導致設備上無法正常運作而間接造成家禽意外死亡，藉此完善保單承保範圍，而要保人可依需求有多樣性選擇。從上述研究顯示，經過收集、整理、歸納和創新設計所推出的三階段保單，漸進式推出保單並擴大保障範圍，依序試辦並排除不適用之條款內容，提升台灣家禽業者養殖信心、促進家禽生產量、分散養禽風險及穩定經濟，將保單發揮最大效用。

地震無庸置疑的將是人類未來最大的課題與挑戰，就算人類醫學再發達，可以克服各種疾病對生命的困擾，但是天災所造成致命的威脅卻是永遠無法消除，而且會愈演愈烈，也因此未來的財產保險中將以天災保險為主流，而所有的企業也都更應該注意天災保險的發展。台灣跟日本可以說是地震大國，日本自從百年前的東京大地震，造成14萬人死亡之後，日本人對地震的任何訊息就非常的敏感與小心。

哪裡知道東京沒有發生預期的大地震，但是卻發生了阪神大地震，造成了關西地區的浩劫，但即使如此，東京地區依然非常謹慎的準備著大地震的來臨，但上天老是捉弄人，沒想到後來卻發生東北311大海嘯，而現在長野也發生了地震，雖然規模不是太大，但是這也意味著地震絕對不是可以被預估的，對同樣是地震頻繁的台灣而言，自從921之後，似乎對地震的恐懼不復記憶，2016的台南206地震或許是最近的一次警告，再不久還有更恐怖的地震會發生。

區塊鏈技術源自比特幣的底層技術，並非單一技術，而是包含：密碼學、數學演算法、經濟模型、P2P networking …等。能簡單而聰明地自動將資訊從A安全地傳送到而且幾乎沒有交換成本，所以全世界有超過半數的保險公司高層已意識到區塊鏈技術的重要性，2016年10月，歐洲保險巨頭全球人壽、安聯集團、慕再、瑞再和蘇世保險集團合作發起成立B3i組織，建立以區塊鏈技術為基礎的生態系統，因此區塊鏈技術在產險的御用也越來越廣泛。

譬如『東京海上保險』和『NTT DATA』完成基於區塊鏈的貨物保險憑證測試，其保單與其他運輸單據一起在貿易方之間傳遞與共享，簡化繁瑣流程，增進效率與準確性。另Symbiont也搭建一個智能證券的發布和交易平台，用人工智能合約包裝出售。其產品可以移轉巨災風險。做法則是將巨災風險切割成小量多份並包裝成證券產品，讓一般個人投資者通過購買此款證券產品成為保險公司的再保人。

台灣目前市面上水果相關保單僅有兩家產險公司所推出對於芒果、梨、高接梨，及農委會所推出的釋迦收入保險等寥寥可數的幾樣水果保險。至2016年底，無論是投保件數或是市場上對於相關水果保險的反應度都不如預期。如果透過分析國內現有水果保單以及研究國外農作物保險(美國、西班牙、日本、中國)發展及投保情形，來規劃出台灣水果綜合保險並給予適當之建議促使其推廣成功。並將研究之核心扣緊水果綜合保險之保單規劃，試從供給方與需求方規劃出合適、能彌補現有保單不足之保險規劃。

綜合上述對於台灣水果綜合保險的規劃中，探討主要國家的承保範圍、理賠方式以及經營模式，分階段去推行並規劃出專屬於台灣水果綜合保險之方案。於承保範圍中導入新穎的「分階段推廣」概念，將承保範圍的推廣分為三個階段，此規劃除是為了彌補目前台灣水果保險對於承保範圍所缺少的病蟲害、運輸過程所面臨的風險、環境污染所致水質與土質產生變化等等之危險保障，另外，透過分階段去推廣，更可以了解農民對於水果綜合保險的意願及適用性，並能在推行至下一個方案前，從中檢討並有效改進，有助下一階段的推廣成功。此次的規劃中，將理賠方式分為產值與產量兩個理賠基礎，彌補現有水果保單僅以每公頃直接成本去計算農民的理賠金額，在有了兩種理賠基礎、保費計算基礎供農民做選擇，除了在選擇上較有彈性外，更能針對農民對於生產成本的損失或是利潤損失有較貼近實際情況的貼補。

而在理賠勘災的部分，各區域的農會須培養具專業知識的勘災人員，以及加強各縣市政府於災害發生時的道路救援行動。於推廣方案上，建議舉辦相關說明會時，提供贈品以吸引農民的參與。另外，可以在產銷班的課程中推廣農作物保險，亦可增加農民對於保險之相關知識，使農民了解保險的作用及其他關於保險的基本知識，也讓水果保險的推廣能夠更加順利。 繼續閱讀… →

發生火災是任何企業經營上最大的意外之一，而任何企業都有機會發生火災，只是不知道火災什麼時候發生？如何發生？發生時造成的後果有多嚴重？但是如果把時間拉長來看，火災卻是必定發生，火災如果一定會發生，那麼當初所投保的火災保險就是明確的決策了，只不過這一張火災保險單保險嗎？依據歷年來的經驗，火災保險單最容易出問題的地方就是在保險金額的設定了，換句話講就是理賠時會發生減額理賠(不足額保險)的現象。

之所以會發生不足額保險的現象，主要是因為火災保險單規定，如果投保的保險金額小於保險標的物的價值，則理賠時將依其不足的比例攤賠，既然如此，那麼我們投保時就依據保險標的物的價值來投保，那麼是不是就不會發生不足額保險的現象？但實務上的最大問題是，一般企業投保時都不知道保險標的物的價值，都只以財務部門所提供會計帳冊上的取得成本與其折舊方式來計算投保金額，所以，結論就是幾乎九成的企業保險金額都有問題，所以規劃企業火災保險第一要務就是釐訂適當的保險金額。