【豐林保險評論】

前幾年很幸運的，台灣地區並沒有遇到侵害性的巨災，但是依據世界巨災發展的趨勢來看，可能很快台灣地區就會發生意想不到的災難，果然，今年一再破紀錄的火災與震災的不斷出現，所以也出現了破紀錄的保險理賠，除此之外，由於個別巨災的侵害性愈來愈嚴重，因此估計最大可能損失的概念與方法，也勢將出現新的改變，這些改變對於台灣保險市場都會產生新的影響，其中對於再保險費率的變動與再保險條件的調整，都是勢在必行。

另一方面來說，台灣地區每年總有3~5個颱風，不管是颶風還是洪水，所造成的損害難以估計，尤其近幾年來，由於地球暖化嚴重，颱風的損害有巨大化跟難以預估化的傾向，以雨量來說，動不動就破記錄，一個鐘頭一百公厘的雨量，以前沒淹過的地方也會淹水，如果排水道又有點堵塞，幾乎大部分地區都會淹水。而今年的颱風季還沒開始，如果加上今年預期的颱風洪水的損害，商業性產險的費率恐怕真的很難維持囉。

財產保險若以投保對象來區分大概可以包括個人產險以及企業產險兩大類，其中在企業所安排的財產保險中，火災保險是最普遍的險種，然而除了少數大型企業有專人在處理火險投保事宜之外，多數企業在安排火災保險時對於攸關理賠權益甚鉅的保險金額的訂定，通常會以財產的帳務價值或甚至直接用向銀行貸款的金額來投保，但是由於火災保險的理賠採用的是分攤基礎，換句話講，是要看財產的實際價值與投保金額的多少才能來決定理賠的額度，其中如果保險金額超過保險標的的實際價值，則無法按保險金額來理賠，等於無形中浪費了保險費，稱之為超額保險。而倘若保險金額低於保險標的的實際價值，於損失發生時則無法獲得全額的賠償，就造成了所謂不足額保險的現象，所以保險金額是否足夠、適當，對被保險人的權益影響真是非常的大。

因此為了防止上述對企業不利的情形發生，應當經過審慎評估財產價值後才能決定保險金額。當然，實務上要估算出完全的足額保險是不太容易的。但儘可能去避免不足額保險的負面影響，則無庸置疑是企業產險購買者的責任。

一、財產價值隨時在變，保額應予修正

 理論上保險金額的決定乃以「實際現金價值」為準。所謂實際現金價值是指財產的重置成本扣除折舊後的金額。因為財產保險所提供的保障，是以補償被保險人因意外事故所遭受的實際損失為限，折舊或自然耗材僅為企業經營成本的分攤，均非意外事故所致的損失，所以在計算實際損失時，理應自財產的實際價值中予以扣除，因此實際現金價值也就成為一般財產火險理賠時，評估實際損失金額的標準。 繼續閱讀… →

【豐林保險評論】

熱氣球季要開始了，熱氣球的保險規劃可以包括兩大部分，第一個是乘坐熱氣球的遊客，參與熱氣球活動的遊客，或其他第三人，這些人應該規劃熱氣球的公共意外責任險的保障，其中乘客可以規劃乘客責任保險也可以概括包含進去第三人責任的範圍，但無論如何其保險金額的規劃必須要足夠，但因不知發生的預期傷亡狀態會如何，所以用單一限額式的方式可能會比較適當一點。

至於熱氣球本身，因為是可以移動的財產，不太適合用火災保險來規劃，尤其承保範圍可能包括到熱氣球的割傷或刮傷，可能也不是火災保險可以承保，所以用商業動產保險可能是比較適合，基本上商業動產保單除可包括鐵路、公路、航空或內河運輸及暫時儲存外，型態上亦可包含巡迴展示，出租使用及委託加工等，因其可彌補海上運輸保險及火災保險之不足，且在承保範圍上深具彈性，故為一般企業做整體性保險安排之考慮時不可或缺之險種。

【豐林保險評論】

這個車禍對開車的駕駛來說都是很有討論的價值，首先對小黃來說(或者對一般的自用車主來說) ，如果撞上超跑又是己方的責任，那就頭大了，因為光修車費就已經高達三、四百萬，還好人沒受傷或死亡，否則總賠款可能更驚人，但針對車損的部分一般的責任險恐怕也賠不起，因為強制汽車責任險不賠對方車損，任意汽車責任險的車損額度通常只有幾十萬，這個時候只有汽車超額責任險因為對人跟對車的責任合一，所以比較能夠承擔得起。

另外對開超跑的人來說，第一要考慮的是超跑有沒有保車體損失險，因為保費很貴，所以有很多超跑是只保責任險，如果過失在己方，那麼這一大筆修車費恐怕很有問題，而如果超跑是借來的，那麼就算它有保車體損失險，保險公司賠完之後可能會來向駕駛者追償，那麼借車的人也可能負擔不起，如果這超跑是租賃的，也要看有沒有保險？也還要看租賃合約如何規定？所以開超跑很時髦，不過保險沒規劃好也是很冒險的喔！

一般來說，企業在購買財產保險時多是基於銀行貸款需要或者因為人際關係的考量，而為了滿足這兩種需求，也就常疏忽了保險最大的功能是在保障企業的存續。而且企業在投保時，常因險種的複雜與內容的難以理解，造成甚多保險承辦以為已妥善安排保險，其實並沒有得到真正的保障，或者沒有以最小成本獲致最大的保險效益。因此對於企業的保險承辦人員而言，定期的保單校正就非常的重要，譬如說應該檢查企業有沒有 ~

 □ 新設立的據點，因為一般企業的保單都會條列出承保的地點，不在條列的地點就不在承保範圍，因此如果有即將設立的據點，在保單投保時雖然還不知道，但定期校正時應該就會事先知道，此時就應該做事前規劃，將這些可能新增的據點納入各種保單的承保範圍。接著就要檢查有沒有 ~

 □ 新的資產，因為企業經營的過程中新增資產是很正常的狀況，雖然有些企業在投保之初就會運用一些條款來保障新增的資產，但是這些條款通常都會有限額的限制，所以一旦超過限額而沒有適時加以調整，就會出現保障不足的現象；也有一種情況是資產減少的時候，此時如果未加以適當做調整，則會出現浪費保險費的情形。再來應該檢視企業與往來 ~

 □ 廠商的變化，包括新簽訂的合作契約，會不會造成新的風險，譬如說貿易條件做了修正，改變了保險的投保狀況，此時對於該風險的處理就必須重新規劃；又譬如新增往來客戶，該客戶的部分機器或貨物將置放於企業中，對該企業而言就增加了保管與受託上的風險，就這個部分應該去檢視原保單是否有包括這些代管或受託資產的保障，若有，則應進一步去檢視保障的金額夠不夠。 繼續閱讀… →