存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。

我國為保障存款人權益，於民國74年制定存款保險條例，並由財政部會同中央銀行共同出資設立存保公司，專責辦理存款保險。存款保險最高保額自民國100年1月1日起提高為新臺幣300萬元。最高保額是指每一存款人，在國內同一家要保金融機構存款之本金及利息受到存款保險保障的最高額度。中央存款保險公司賠付時，是以新臺幣為支付幣別。

一七七六年亞當史密斯的國富論指出，在每個人追求自利的情況下，「一隻看不見的手」會在冥冥中指揮各類經濟活動的運作，產生「利人」與「利己」的後果–品質優、價格低、服務讚、效率高。事實證明，自由經濟的運作模式確實在很多地方產生了絕佳的效果，然而在現代如此複雜的市場活動下，卻又常需要「一隻看得見的手」–政府部門，來維持平衡。

 尤其在保險這個行業，由於買賣雙方的資訊不對稱，世界各國多以較為嚴格的方式來管理，以保障保險消費者的權益，但弔詭的是如果管得太多，保險業的經營卻又會缺乏效率，而影響了消費者的權益。因而拿捏之間，非有智慧與勇氣不可。

 全世界產壽險保費收入比約為43：57，台灣產壽險保費收入比卻是1：21，顯示台灣地區產險業的發展落後壽險太多。其中又以消費性產險投保率太低為主要原因，因此如何推展，包括住宅、汽車與傷害險，就會是未來產險業務發展的重點，而消費性產險發展的關鍵就在於保險商品的創新與行銷策略的活化，而這也是未來產險命脈之所繫。

 為能有多樣化的商品來滿足不同消費者的需求，主管機關也一直鼓勵產險公司送審新商品，但是，主管機關與學者專家組成的委員會所無法理解的商品，審核過程實有令業者難以發揮創意的無奈，所以我們看到的產險新商品，多不出幾類基本模式，而且主管機關常為所謂公平起見，只要有公司推出新商品即會核准其他公司跟進，如此一來，就會形成事實上的無差異化商品，而市場就很難進入良性競爭。 繼續閱讀… →

近年來公共意外保險已經是眾所周知的保險之一了，一些大型活動，多會考慮規劃公共意外保險，但是每次發生重大公共安全意外，媒體、政府、業者、保險業就又會吵上一陣子，雖然檢討了半天之後多少還是會有一些改善，像多年前發生了衛爾康西餐廳大火事件，保單原在必須被保險人疏忽或設備欠當才能理賠的規定，為免釐清責任而曠日廢時，已將疏忽或欠當的字眼刪除，來擴大保障無辜受害人的原意，但整體而言在強制投保公共意外保險的規定上，仍有許多值得討論與改善之處。

另外，政府的一些公共設施，如果有不適當的情形而造成國民的身體損害，事實上也可以成為公共意外責任保險的理賠範圍，當然如果要申請國賠也是一個方式，但除了在判定上比較困難之外，整個時程也需比較長久的時間，所以如果可以由政府的相關單位申請一筆保險費的預算，然後由各個負責單位去向各家保險公司投保公共意外責任保險，那麼發生任何意外時則可以該保單來理賠，此亦是一種解決方式之一。

據統計，台灣有超過七十萬家的商店，但由於一般商店老闆的保險觀念比較薄弱，所以超過八成以上沒有投保，就算有保險也多是因為向銀行貸款而買了一張建築物的火災保險單，並且因為抵押權人是銀行，萬一發生損失也會優先賠償給銀行，對於小本經營的商店而言，要想再恢復營運可能就會非常困難，其實就算是開一家小商店，對於整體的保險規劃也應該給予一定程度的重視，而且相關規劃也不會太複雜，只要運用現有市面上的保單不但能規劃出相當完整的保障，同時也不會花費太多時間。

在火災保險的部分，最重要的部分就是保險標的的選定與保險金額的多少，在保險標的方面指的是建築物、營業生財與貨物等，一般被保險人若是建物的所有權人，不管有沒有貸款通常只會投保建物本身，至於營業生財或是貨物則沒有保險居多，但是這一個部分卻又最容易發生損失，所以投保時就應該列為承保的保險標的才是最保險的做法。至於商店若是承租而來，投保時如果只保店主自己的財產而沒有包括房東的建物部分，則在未來發生理賠時保險公司當然只能理賠已投保的動產部分，至於的建物部分的損失，房東如果向承租戶索賠，則又是一筆不小的負擔，所以在選定投保的標的時，最好能將建物與動產都包括進來才能確保所有的損失都能涵蓋到。

某一國際性消費性電子產品公司最近兩年業績成長迅速，客戶數及出貨量急速增加，但是由於計劃總是趕不上變化，產品在運送途中經常發生毀損或被竊，導致保險理賠件數和理賠金倍數增加，損失率高達200%以上，因此在安排貨物運輸保險續保時，面臨保費漲價及保險公司承接意願不高之難題。

針對以上案例，在規劃續保策略時，如何讓保險公司同意最優惠續保條件(俗擱大碗)，筆者有以下幾點建議提供給企業水險承辦人員參考：

一、統計及分析過去幾年理賠案件，擬定有效的風險改善計畫。

例如：重新評估End to End運送風險，包括產品包裝，人員選任，運送公司經驗及風評，倉儲管理有無漏洞，強化緊急回報系統( Emergency Response System )，運送路線安全性以及運送地區治安狀況等等。

二、將此風險改善計畫草案交給保險公司請保險公司review並提供具體建議，    最後一起完成計畫擬定工作。這樣一來會讓保險公司與被保險人一起共同參與彼此關心的Risk Issue增進雙方互動和溝通。

三、舉辦續保說明會。

最好邀請雙方高階主管參加，以顯示重要性，會中要向保險公司提出對執行風險改善計畫的承諾( Commitment )。風險改善計畫時間表應分短期(一年)，中期(二至三年)以及長期目標(五年)。

四、定期與保險公司開會追蹤進度及檢討改進缺失。

剛開始每個月開會，若損失情況已獲得控制，開會可以改成每季舉行。 繼續閱讀… →