保單如何保障動態風險【文:江朝峰】

一般來說企業在買保險的時候,比較少會先分析本身的風險狀況,而會以保險公司有什麼種類的保單來決定買什麼保險。譬如說因為保險公司有火災保險,所以就會將企業的廠房、機器設備、貨物拿來投保火災保險,而且因為火災保險可以附加颱風洪水、地震、竊盜、爆炸……等各種附加險,所以在投保時才來逐項選擇企業的資產是否要投保這些附加險;再譬如說企業在新建廠房之前,若有保險的需求通常就會安排營造工程保險;如果有貨物要運送時,就會很自然的投保貨物運輸保險;而若因怕經營事業時不慎造成別人受到損害,則就會考慮各種責任保險的保障,諸如此類。似乎每種企業在經營過程中的風險都可以找到相對應的保單,由此推論,對於企業主來說,只要買齊各種商業保險,應該就可以高枕無憂了,但是事實上絕非如此,其中除了各種保單都有除外範圍與各種條件、條款的限制之外,更重要的是,對企業而言各種風險都是動態的,也就是各種風險都會隨著時間而一直產生變化,但是保單卻是靜態的,也就是說保單所承保的是投保當時的風險狀態,所以在風險有變化的時候,或許就會出現保單沒有承保到的風險空隙。

舉例而言,企業擴建廠房時,假設新廠又與原廠在同一區域,甚至是相連在同一位址,就一般理解,新廠擴建的風險應該投保營造工程保險,原廠則已經投保了火災保險,如此的保險規劃似乎就應該非常完整,但事實上,當新廠在擴建時,若使用到原廠的財產,不幸發生了火災損失,係屬於原廠天災保險的承保範圍或擴建新廠的工程保險所擴大的保障,似乎就有點落入模糊地帶。再者,標準的營造工程保險都有規定,工程在驗收、接管、啟用或保險期間結束時保險效力也會跟著終止,因此如果部分工程在驗收、接管或啟用後,是應該納入原廠的火災保險的保障範圍或仍應由原工程保單擴大承保?殆有疑義,因為兩張保單的承保範圍、條款與承保條件不盡相同,若未在事前予以澄清,事後恐有爭論。 繼續閱讀…

轎車突爆炸起火 煙竄天際、1人死亡【TVBS/江俊彥、李鼎強】

目前市面常銷售的汽車車體損失險分甲、乙、丙式;甲式保障因碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物與不明車損造成的損失;乙式則保障碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物,與甲式差在不明車損的保障;丙式則限於車對車碰撞損失險。所以這台車如果有投保車體損失險甲式或乙式,則無論是火災或爆炸都可以理賠。

另外一般而言,在選擇甲、乙、丙等不同的險種時最重要的原則是依據汽車的不同狀況來選擇不同的投保方式,譬如車子越新、車價越高、保養得越好、高級主管用車,應選擇承保範圍比較廣泛的甲式車體損失險;但如果對車子防護能力比較強,如有車庫、司機,則可以選擇乙式或車碰車;至於車子太過老舊(至少五年以上)、價值不高、加上車子本身性質不太怕刮損(如小貨卡),則不需投保車體損失險,綜而言之,投保險種的選擇一定要依據車主自己的特性為準,而不要以保險公司推銷的組合來選擇。

詐騙7年 新壽業務員侵占保費2,000萬【聯合報/戴瑞瑤】

在任何企業營運的過程當中,最令老闆傷心的就是員工的欺騙行為,因為對老闆來說不僅僅是被員工背叛而已,更伴隨著財物上的損失,所以以往企業在錄用員工時都會規定要有正當職業的保證人、店保或舖保,其目的不外乎在萬一員工突生邪念而竊取公司財物時能更有保障。不過現代社會由於思維的改變,比較不容易找到願意幫人作保的親朋好友了,尤其民法規範的人事保證制度有限額與限年的限制,所以企業界為了保障公司的財務安全,以員工誠實保證保險來處理此類風險的情形愈來愈普遍。

其實在國外沒有保證人的制度下,一般上班族如果工作有需要的話,都會自己去投保保證保險而交給公司,因此這個險種的成本,也就是保險費若由員工來負擔,事實上也相當合理,甚至可以由公司預付年度保費後再從員工的薪資帳中逐月扣除,每月的負擔不大,相信多數員工應該也能接受,尤其損失與保費也息息相關,或許讓員工參與風險分擔,可能也有助於員工間相互監督而降低損率。

CGL為何將企業經營風險除外?【文:王人龍】

商業綜合責任保險(COMMERCIAL GENERAL LIABILITY INSURANCE)或一般責任保險(GENERAL LIABILITY INSURANCE)為限縮其承保範圍在侵權(Torts)領域裡或要與專業責任作區隔時,往往會將企業經營時自身所產生之營運風險特別予以排除不保,以免撈過界或擴大了承保風險。
企業經營風險(BUSINESS RISKS)是指企業營運時所面對可預測的到,且在正常的情況下會發生這樣結果的危險。被保險人是可以控制這些可預測到的風險,是為什麼保單要將之排除不保;因為被保險人可控制的危險是不可以當成保險的標的。除了上述緣由外,尚有下述原因:

1、保險人不願意當成不管是被保險人工作的保證人或提供當被保險人產品有問題時的替換品。
2、保險並不是設計成為被保險人自身不當表現所造成效能不足時的補償基金。
3、企業經營風險除外不保條款充分反映更正不良工藝水平或修理瑕疵產品是屬商業型態的風險,不應該將之轉嫁至保險公司。
4、企業經營風險由於是正常的、可預測的與預料中的經營結果,應該由被保險人自行吸收為營運的成本而不應該由保險公司吸收。
5、被保險人應該對自己的工作或產品瑕疵負責。

至於如何區分企業經營風險與可保的責任事故,下述案件或許算是一個不錯的例子。當一位工匠用錯誤的工法用灰泥粉飾一房子的外牆以致造成外牆變色、脫落、碎屑散落,如此不當的施工方式迫使整個外牆必須重新粉刷就是企業經營風險之典型例子。換句話說,若外牆脫落碎屑散落所導致屋主或屋主樓下之鄰居甚至汽車任何之損傷,此事故所造成的損害才是保險所要分攤的損失。 繼續閱讀…

保險業智慧服務 交通理賠僅5分鐘【旺報/王曉鈴】

產險業運用保險科技已經越來越普遍,不管是核保、理賠、再保、行銷,保險科技的技術發展非常快速,其中汽車保險一向佔產險業的業務比重達六成之多,所以也是產險公司經營的最重要業務之一,而因為保險科技的發展,汽車保險的各項變化都會是未來業務發展的重心,譬如說UBI、智能理賠、雲端與大數據…等等,而最近討論無人車的部分更是令經營車險為主的產險公司人心惶惶,因為據估計10~15年後車險市場的規模將僅剩下目前的4成,等於每年以-10%的比率負成長,如果這個預估成為事實,那麼對產險業而言將成為一個大災難!不過也不需如此的悲觀,因為其實目前車體損失險的投保率也只是在10%上下,所以如果因為損率降低而可以將車體損失險的投保率往上拉高一倍,那麼是否就足以抵銷絕大部分的負成長,如果道理是這樣,現在就趕快補足提高未來投保率的各項策略吧!

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