【豐林保險評論】

施工廠商在施工地點因為施工不慎造成意外事故，而引發人員傷亡時有所聞，其中一種情況是造成自己施工員工的傷亡，譬如建築工人未綁安全帶自工地高處墜樓身亡；另一種情形則是因意外事故造成其他人員如路人或訪客的傷亡，當然在發生意外事故之後，都會由相關當局來釐清責任，該由誰來負起刑事、民事的相關責任。

但是對於事前的風險管理與損害預防的重視程度，卻是多年來一直不見大幅提升，以至於此類案件屢見不鮮，其實就是要求建築工人綁安全帶的動作都常常無法確實要求，更何況每一項施工都要求必須符合安全的標準程序，既然如此，則至少在保險的保障方面就不應該太斤斤計較，無論是工程雇主責任保險或是工程第三人責任保險，都應該投保每人五百萬到一千萬的工程責任金額方為足夠，也才是個負責任的施工單位。

【豐林保險評論】

如果是電動收摺座椅出問題，那麼就非常可能涉及產品責任保險，對於製造商來說投保產品責任保險是一定的措施，所謂產品責任保險簡單的說，就是在保障產品製造廠商、包裝廠商、加工廠商、代理商或經銷商等，因為產品的瑕疵或缺陷而造成消費者或第三人受到損害時，所可能因而產生的賠償責任，其中應投保的對象從開始製造到交到消費者手中一系列的所有企業廠家，原因很簡單與產品相關的所有廠商至少都會因連帶責任而牽扯其間。

至於所謂產品的瑕疵或缺陷則至少有三類狀況，包括設計錯誤、製造錯誤與使用說明不當，其中設計錯誤即產品因設計程式、規格之錯誤，造成同一系列製造、生產之產品都有瑕疵。製造錯誤則是指產品的設計雖然沒有問題，但在製造過程中由於人為疏忽或機械故障而造成產品的瑕疵，至於使用說明不當方面指的是產品設計及製造雖均符合標準，但各種產品特性不同，如果製造廠商沒有適當說明或警告，就有可能造成使用人於使用時發生意外。

風險對一般人來說，大多只能有個模糊的印象，很難清楚描繪出整體的概念，尤其因為日新月異的時代脈動，新的風險一直被創造出來，更讓一般人幾乎不可能去預測風險。不過若以企業的角度來看，風險固然難以預知但卻可以管理，也因為不能預知而更需要加以管理，至於管理企業風險的重點，主要係在風險管理策略與緊急應變措施兩方面。

(一)風險管理策略

在實務上處理實質風險的方法與工具非常多，其中迴避風險係屬於消極的策略比較不被建議採行，中小企業如果是為了迴避風險而影響經營的企圖心，當然並不是一個最好的選擇。自留風險則是指由企業本身自留一部份或全部的風險，前者譬如企業在購買保險時設定自負額來承擔一定額度以下的意外損失；或者企業對某些種類的風險選擇自行承擔萬一發生時的損失，譬如龍捲風或遭航空器撞擊的風險，在企業已規劃對應措施的前提下也可以選擇自留；至於全部計劃性自留的情形在國內則比較少，一種稱之為自己保險，一種則稱之為專屬保險，中小企業並不適用這兩種方式，也因此除了迴避與自留風險之外，中小企業風險管理策略中的控制風險與移轉風險相形下就更為重要。

控制風險在實務上又稱為損害防阻，包括目的在減少意外發生次數的損失預防與降低意外事故發生嚴重性的損失抑減，由於損害防阻直接關係到意外發生的頻率與幅度，因此通常比較受到中小企業的重視，不過因為大多損害防阻的策略都會牽涉到執行成本的問題，所以大多中小企業無法確實去執行損害防阻的工作，例如自動消防系統，理論上對中小企業的廠辦需求性非常的高，但若牽涉到安裝成本與影響正常工作進度成本時，就很容易被延宕下來，因此純就風險的考量來落實損害防阻，而避免因為沒有徹底執行所造成的遺憾，對中小企業來說在經營的角度就非常重要，事實上從歷年來的損失案件都一再的驗證這一點。 繼續閱讀… →

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強制汽車責任保險係屬政策保險的一種，採無盈無虧之經營方式，換句話講對保險公司來說是不能有利潤的，保險公司只是個代辦單位，也就是公辦民營的經營原則，所以除了代辦費用之外，理論上所有保費都應該進入專設的基金帳戶，如果基金錢多了，就應該降低保費或提高保障，如果賠多了，基金的錢不夠了，就應該多收保費或降低保障。

而不管是多收保費還是降低保費，原則上是跟保險公司沒有關係才對，應該跟政府公營部門比較有關係，因為這是一項政策，做得不好是政府要負責任的，政策性保險政府的角色是執行者而不是一個監督者，如此才能做得更好，至於保險公司雖僅僅是代辦的角色，但如果服務做得好，因而獲得交叉行銷的機會，得以在汽車任意險與超額險，甚至其他業務有所斬獲，這才是雙贏的局面。

【豐林保險評論】

出國旅遊通常會先投保一張旅行平安保險，不過以保障的周延性來說旅行綜合保險則保障更為完整，這張保單是一張綜合性的保單，其承保範圍通常包括了旅遊不便、第三人責任、海外旅遊急難救助及旅遊傷害等，進一步來看，被保險人於旅遊期間因遭受意外事故所可能面臨之身體傷亡、因突發疾病需即時治療之醫療費用、財物損失、法律責任風險、全球急難救助等，均可藉由投保本商品得到完整的保障。

其中旅遊不便保險可以包括下列範圍(1)旅行文件重置費用(2)行李延誤/遺失購物費用(3)班機延誤慰問金(4)班機改降補償金(5)額外住宿費用(6)旅程取消或縮短費用(7)劫機(8)食物中毒慰問金(9)緊急救援費用(10)行李竊盜損失補償金。所以就美國聯合航空（United Airlines）因超賣機位，以暴力方式強拖購票乘客下機事件可能可以申請(3)班機延誤慰問金，其他若有符合旅行不便險的情形也可以申請理賠。