【豐林保險評論】

員工竊取組織、企業、公司的財物就必須投保員工誠實保證保險，所謂「員工誠實保證保險」顧名思義就是承保員工的不誠實行為所造成公司的損失，其中不誠實行為可以包括強盜、搶奪、竊盜、詐欺、侵占等不法行為，這些不誠實行為中最常見的就是挪用公款，因此企業中有機會保管、處理與金錢有關的各級主管與員工都是首要投保的對象，諸如會計、出納、財務人員、收款人員、甚至財務主管，或者像金融機構中幾乎人人都碰得到錢，也都有挪用公司錢財的風險存在，尤其當員工個人財務狀況出問題的時候，在沒有適當的開導時即可能誘發犯罪動機。

員工誠實保證保險所能保障的不僅僅是挪用公款的損失而已，其實竊取公司財產也是基本的承保範圍，以前也發生過許多此類的案例，如某鞋廠員工數人同夥，每天利用中午休息以及下班時竊取公司球鞋予以變賣牟利，最後由於其他員工檢舉而移送法辦，另如某大企業負責收發信件的員工，利用職務之便在黏貼寄送信件的郵票時故意錯置，如限時掛號改成掛號、限時信改平信寄出等方式不法賺取中間差額郵資達年餘，終於也被查核屬實而移送警局，上述兩個案例都並未直接竊取公司金錢卻偷偷變賣公司財產圖利，此類不誠實行為當然會造成企業的損失，所以也納入員工誠實保證保險的承保範圍。

常見一些大廠意外發生大火造成了相當嚴重的損失，如果已經投保了火災保險，因此火災所造成的直接損失原則上會依據保單的規定來加以補償，但是除財產被燒毀的損失之外，企業還會面臨因而引起生產效能不足的損失，如果受災企業危機管理得當，能夠在原本就比較分散的產能間重新調配，將損失限制在最小的範圍內，不過實際上並不是每家企業都能夠這麼幸運，因此針對因為各種保險事故發生後所引起營運的中斷，其實投保營業中斷保險才是最經濟、簡單、有效的企業風險管理對策。

所謂營業中斷保險是指保障企業（被保險人）因火災或其附加保險事故造成財產毀損而導致營業停頓，而影響了原可賺取的預期利潤以及發生持續費用的損失。其中預期利潤指的是未來一定期間原本可以賺取但因為保險事故發生而無法賺取的利潤；而持續費用則是指雖然發生了事故但仍然要繼續支付的費用，簡單來說，企業因保險事故發生而無法繼續營運，其原應有的淨利收入、薪資或固定費用支出等，皆可由營業中斷保險保障。前述這兩大項目的額度則必須在投保之前由保險公司協助計算出來作為未來理賠的依據，不過也可以因為企業特質的不同而選擇僅投保持續費用即可。

由於營業中斷保險是火災保險的附加險，因此理賠的前提是必須有保險事故的發生而且這些事故造成了保險財產的損失，並因而引發了營業中斷，此時所損失的預期利潤與持續費用才能加以理賠，舉例來說，某企業投保了火災保險附加地震與爆炸險再加保了營業中斷險，現在如果發生了颱風摧毀廠房造成企業營業中斷，但因為該企業並未附加颱風險所以除了財產的直接損失不能賠償之外，颱風所造成的營業中斷也當然不能理賠，另外如果是發生了地震，企業本身並未受損但因交通受阻而無法繼續營運，此時由於並未發生直接損失所以也不在保障範圍之內。 繼續閱讀… →

【豐林保險評論】

所謂公共意外責任保險，基本上是承保因為學校、企業、組織或活動主辦單位員工行為或設備的問題而造成顧客、來賓或其他人受到損害而加以賠償的責任保險。譬如說經營餐廳的生意，如果因為員工端湯給客人時不小心跌倒，將滾燙的湯汁倒在客人身上造成客人燙傷，此時包括客人的醫療費用與沾污的衣物清理或換新費用，都是公共意外保險理賠的範圍，除了員工行為之外，如果是企業的設施保養維修不當而造成他人損害也是公共意外責任保險的保障範圍。

在台灣地區，不管發生甚麼意外事故，輿論都會推向或怪罪保險，好像沒有甚麼是保險不能賠的，其實真有很多情況是保險不能賠的，基本上保單就是個法律的契約，所以一切必須依法行政，當然少數灰色地帶，理賠時多偏向弱勢的被保險人並無不當，否則概依保單規定來處理。因此就被保險人而言其在這件事故中並無關聯性，如果此案可以求償，那麼就會被無限上綱造成保險制度的不穩定，也失去保險的意義了。

【豐林保險評論】

利用保險來犯罪，全世界都有，甚至有人估計其占保險賠款的十分之一以上，其實保險對社會的負面影響就是可能會引發所謂的道德危險，在意外保險的部分最常見的就是為了保險金而自殘或傷人，此類案例在世界各國不勝枚舉，譬如之前重新立法檢討的兒童保單，就是因為怕父母親會為了保險金殺害未成年的小孩子，另外像所謂金手指、金手腕、金雙腿事件都是自殘身體的案例。

對於保險公司而言，詐領保險金係屬犯罪行為，當然無法理賠，否則大家都來謀害親人，就算被抓到還可以獲得保險金，這個世界可能就不會太平了。除此之外，保險公司應要發展更為完整與縝密的核保系統，而在理賠時，調查員也要有更先進與嚴格的訓練，就像調查局或情報局的水準，如此才不會冤枉了誠實的被保險人，而也可以達到嚇阻犯罪的效果，更會提升保險形象讓社會大眾對保險更有信心。

一般而言，公司企業在買保險的時候，初期多會因為財產的陸續增加而陸續購買相關的保單，譬如企業每添購一台或一組新的機器設備通常就會投保一張新保單，等公司經營到一個相當的規模之後，這些機器設備可能已累積相當數量，保單也有數十張，每張保單到期日不同，其中有些保單包括火災、颱風洪水、地震等比較廣泛的保障範圍，有些保單卻可能只投保火災的基本保障，另外像保險金額的基礎也可能不太一樣，有些保單採用重置成本基礎，有些則可能採用實際現金價值，加上到期日並不一致，特約條款也不盡相同，萬一有理賠發生，其間的爭議與糾紛恐怕在所難免。

總而言之，保單數量太多，一方面代表的是保險公司行政成本增加，另一方面對被保險人而言，保單愈分散，價格談判能力就愈弱。整體而言，將多張同類型的保單整合為一張保單，並將無法整合的保單到期日整合為同一時間點，將非常有便於企業統籌管理、保障完整避免重複與不足、擴大議價能力節約保險成本等優點。因此，已有多張保單則應該整合成大保單，其做法原則上有兩種方式，一種為選定好大保單的起保日，然後將現有保單全部退保一起整合為大保單；另一種方式則為選定某一張保單作為基準，然後在其他保單陸續到期後加保進來該張設為基準點的保單。

第一種方式的實際做法必須先選定一個日期作為統合後的大保單起訖期間，一般而言會選定會計年度如1月1日或7月1日起保，但也有為了跳開承辦單位業務最繁忙的時間而選擇其他日期，甚至以企業創辦日或任何較具意義的日子都是可行，選好起保日之後接著即與現有保險公司洽商新的承保條件與保費，因為保單整合以後，理論上保險公司的出單成本降低，所以保費應該有一點空間可以調降，至於承保條件，也會因為保單的整合而必須因實際風險狀況加以重新評估。 繼續閱讀… →