【豐林保險評論】

據專家評估，寵物保險的投保率在台灣是一定會相當高的，寵物保險在台灣已經存在很多年了，但是以前一直沒有人投保，其原因當然非常多，其中沒有把寵物主人最在意的醫療範圍加保進來應有相當大的關係，目前已經突破相關障礙開始銷售寵物醫療保險，不過產險業的行銷能力並不是很強，所以到現在為止寵物保險仍然不是很普遍。

其實寵物保險，主要是在保障寵物因為疾病與意外造成的醫療費用，而寵物老年化的醫療費用這一類費用負擔一定會愈來愈重，而如果因為費用太高而造成無法幫寵物治療，對這些飼養寵物的飼主應該會是相當遺憾的事情，因此在世界各國愛護寵物的國家，對於寵物的這種需求一定會利用寵物保險來解決這個問題。

某一國際性消費性電子產品公司最近兩年業績成長迅速，客戶數及出貨量急速增加，但是由於計劃總是趕不上變化，產品在運送途中經常發生毀損或被竊，導致保險理賠件數和理賠金倍數增加，損失率高達200%以上，因此在安排貨物運輸保險續保時，面臨保費漲價及保險公司承接意願不高之難題。

針對以上案例，在規劃續保策略時，如何讓保險公司同意最優惠續保條件(俗擱大碗)，筆者有以下幾點建議提供給企業水險承辦人員參考：

一、統計及分析過去幾年理賠案件，擬定有效的風險改善計畫。

例如：重新評估End to End運送風險，包括產品包裝，人員選任，運送公司經驗及風評，倉儲管理有無漏洞，強化緊急回報系統( Emergency Response System )，運送路線安全性以及運送地區治安狀況等等。

二、將此風險改善計畫草案交給保險公司請保險公司review並提供具體建議，    最後一起完成計畫擬定工作。這樣一來會讓保險公司與被保險人一起共同參與彼此關心的Risk Issue增進雙方互動和溝通。

三、舉辦續保說明會。

最好邀請雙方高階主管參加，以顯示重要性，會中要向保險公司提出對執行風險改善計畫的承諾( Commitment )。風險改善計畫時間表應分短期(一年)，中期(二至三年)以及長期目標(五年)。

四、定期與保險公司開會追蹤進度及檢討改進缺失。

剛開始每個月開會，若損失情況已獲得控制，開會可以改成每季舉行。 繼續閱讀… →

【豐林保險評論】

火災是任何企業經營上最大的意外之一，而任何企業都有機會發生火災，只是不知道火災什麼時候發生？如何發生？發生時造成的後果有多嚴重？但是如果把時間拉長來看，火災卻是必定發生，火災如果一定會發生，那麼當初投保的火災保險就是明確的決策了，只不過這一張火災保險單保險嗎？依據歷年來的經驗，火災保險單最容易出問題的地方就是在保險金額的設定，換句話講就是理賠時會發生減額理賠(不足額保險)的現象。

之所以會發生不足額保險的現象，主要是因為火災保險單規定，如果投保的保險金額小於保險標的物的價值，則理賠時將依其不足的比例攤賠，既然如此，那麼我們投保時就依據保險標的物的價值來投保，那麼是不是就不會發生不足額保險的現象？但實務上的最大問題是一般企業投保時都不知道保險標的物的價值，都只以財務部門所提供會計帳冊上的取得成本與其折舊方式來計算投保金額，所以，結論就是幾乎九成的企業保險金額都有問題，所以規劃企業火災保險第一要務就是釐訂適當的保險金額。

【豐林保險評論】

再度發生了銀行搶案，對銀行來說當然要投保現金保險或銀行綜合保險，其承保範圍為對於被保險人所有或負責管理之現金因下列保險事故所致之損失，負賠償責任：（一）在保險單載明之運送途中遭受竊盜、搶奪、強盜、火災、爆炸或運送人員運送工具發生意外事故所致之損失；（二）在保險單載明之金庫或保險櫃保存中遭受竊盜、搶奪、強盜、火災、爆炸所致之損失；（三）在保險單載明之櫃台地址及範圍遭受竊盜、搶奪、強盜、火災、爆炸所致之損失。

基本上標準的現金險保單規定僅承保現金之損失，但可加保支票、匯票、印花稅票、股票及其他有價證券之損失。在保險事故方面另可視實際需要而加保罷工、暴動、民眾騷擾或颱風、地震、洪水及其他天然災變所致之損失；另外本保單所指「金庫」、「保險櫃」、「櫃檯」的定義與被保險人的實際置放現金及有價證券之處是否吻合應予再確認；至於在辦公時間以外發生之櫃檯現金之損失，保單通常則不予承保。

一般企業在投保時都會問我保了什麼，但卻鮮少有人會問沒保到什麼，所以一旦不幸發生事故之後，最容易令企業保險承辦扼腕的就是總有一些預期外的損失，其實任何保險的承保範圍與所付出的保險成本之間，都有一定的對價關係，絕對沒有業務員慣用的話術－－「什麼都可以賠」的情況，所以在一般保單的設計當中都會區分出所謂承保範圍與不保範圍，其中承保範圍係在描述這張保單保了什麼事故、保了什麼標的，以商業火災保險而言，標準的承保範圍包括了火災、爆炸引起之火災以及 閃電雷擊等危險事故所致投保財產的損失。

簡單的說，如果一棟辦公大樓投保了商業火災保險，則顯然的在祝融肆虐之後，這棟大樓本體結構的實際修復或改建費用或者大樓內的裝修、辦公設備甚至現金、珠寶、字畫等，似乎應該毫無疑問可以獲得理賠，但實際上則必須對火災的成因、投保的標的與保單做進一步確認，也就是說必須先了解這張保單的除外事項才能確定理賠的狀況，以標準的商業火災保險單來看，在除外範圍中規定由於下列危險事故引起之火災或其延燒所致之損失不負賠償責任：

1. 地震、海嘯、地層滑動或下陷、山崩、地質鬆動、沙及土壤流失。
2. 颱風、暴風、旋風或龍捲風。
3. 洪水、河川、水道、湖泊之高漲氾濫或水庫、水壩、堤岸之崩潰氾濫。
4. 罷工、暴動、民眾騷擾。
5. 恐怖主義者之破壞行為。
6. 冰雹。
7. 機動車輛或其他拖掛物或裝載物之碰撞。
8. 航空器或其他墜落物之碰撞。 繼續閱讀… →