【豐林保險評論】

在企業經營的過程當中，大多數老闆想到的多是如何賺錢，對於可能因而引發的各種責任風險，通常比較疏於管理也不習慣運用保險的方式來保護自己。其實企業在經營過程中會牽涉到責任保險的部分相當複雜，在營運方面，如果是因為企業員工的行為或設備的問題而造成顧客或其他人受到損害，就應該投保公共意外責任保險，例如本新聞中的超商，其電動門明顯有問題因而造成該女學生受傷，這是該超商的責任，也是公共意外保險的承保範圍。

進一步來說，譬如說經營餐廳的生意，如果因為員工端湯給客人時不小心跌倒，將滾燙的湯汁倒在客人身上造成客人燙傷，此時包括客人的醫療費用與沾污的衣物清理或換新費用，都是公共意外保險理賠的範圍，除了員工行為之外，如果是企業的設施保養維修不當而造成他人受有損害也是公共意外責任保險的保障範圍。在公共意外責任保險中還可以因應企業的特性擴大承保範圍，包括意外污染責任、食物中毒、電梯意外責任等保障。  

【豐林保險評論】

台灣網路行銷已經落後其他國家一大截，原因無他，慎重而已，國際管理顧問公司埃森哲（Accenture）日前公布全球保戶，有2/3考慮透過保險公司以外的通路買保險，且有23%的受訪民眾說，會考慮上網買保險。以前在台灣的保險歷史上，以往僅有保險經紀人與保險代理人可以從事業務招攬工作，一直到業務員合法化之後(After 1992)，在保險業務統計上才出現直接業務的統計數字，目前我國產險業的行銷通路主要分成業務員通路、保險經紀人通路、保險代理人通路。

網路行銷具高效率，且因為省去人力媒介，保費可能會更便宜，也更具個人隱私。但在許多國家推動線上投保同時，台灣卻進度有限，尤其保險經紀人仍然無法經營網路保險，這將使得網路保險的發展受到很大的限制。埃森哲分析，雲端世代民眾不再具有高忠誠度，在網路新通路加入後，預估未來1年，全球保險市場將有4000億美元保費、約12兆台幣，會因通路改變而轉手。   

台灣目前的商業性產險市場與通路選擇的現況，剛好是檢驗服務品質與通路選擇的良好時機，首先，台灣產險業在歷經多年的惡性價格競爭之後，開始漸漸進入專業導向的時代，形成商品多樣化、行銷多元化、經營多角化的發展，但是同時價格競爭仍然沒有趨緩。

因此顧客在面對琳瑯滿目的保險商品、複雜多元的行銷方式與紊亂的價格競爭時，有沒有能力做選擇？需不需要透過適當的通路來加以協助，已經變成一個很重要的課題，尤其在千大企業的領域，因為其欲投保的保險商品是最複雜的，所以對保險通路的選擇，將具有重大的市場意義。

另一方面台灣的火災保險市場在實施費率自由化後，因為實務上執行的困難，到了2012年又以天災參考費率取代天災自由費率，並且採取零佣概念，也就是直接簽單業務基本上可以沒有佣金成本，或讓直接向保險公司投保的顧客可以享有一定的折扣，這些措施都造成產險經紀人的報價相對比較高，其非常嚴重的影響產險經紀人的競爭能力。

但換句話說，當顧客仍然選擇向相對較為昂貴的產險經紀人通路投保，此時是否意謂著產險經紀人通路能提供較佳的服務品質藉以換取顧客較高的保險成本支出，因此現在實在是研究這項主題的良好時機。

【豐林保險評論】

保險公司向來喜歡殺價競爭，各個險種都一樣，當然其中最重要的原因就是民眾不懂保險，在不得不保時就選擇最低價的保單來投保，甚至公家機關也是如此，君不見所有公家機關的保險標案一律以價格標來做為選擇的標準，然而這個世界是沒有白吃的午餐的，當你選擇的保單是最低價，那也代表這張保單的條款跟服務是最低價的。

但是因為事故不常發生，所以沒有理賠就沒有比較，這種選擇最低價的保單就不會被發覺它的品質不好，況且國人是善忘的，事故結束後一段時間又慢慢忘了理賠不好的事實，所以又開始以價格最低來做為考量的標準，所以價格競爭的狀況會一直存在，另一方面保險公司也沒有想要發大心思來解決這個問題，只想用最簡單的方法來配合消費者，因此惡性價格競爭將還要存在很久一段時間。

【豐林保險評論】

居家綜合保險絕對稱得上是一份好的保單，不但承保範圍廣泛又有彈性，其條件也比一般的住宅火險要來得優惠，但是這張保單在推廣上卻遇到非常多的困擾，首先是政府重視程度的問題，我們都知道每年報稅時，若是採取列舉申報，每人有24,000元的壽險列舉扣除額，此機制係為鼓勵一般民眾對自己或家人的未來經濟生活保障預作準備，其實也是社會安全與福利重要的一環，當然更是壽險業務發展的推手。

但同樣負有保家衛民功用的居家保險，卻無這項機制的考量！如果產險業可以全力爭取讓居家保險或財政部主導的住宅火災附加地震險可以享有一定的稅額優惠（如一萬元列舉扣除額），則一般民眾在可選擇繳稅或保險的情形下，相信對能保障民眾天災地變的居家保險的發展會有非常正面的激勵作用。除此之外銀行的態度也非常的重要，如果銀行可以配合全力的要求貸款戶投保更有保障的居家綜合保險，那麼這張對一般民眾比較有保障的保單才有機會一展長才。